Предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц. Разработка предложений по совершенствованию процесса кредитования физических лиц. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, э

Краткое описание

Цель дипломной работы – проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере Общества с Ограниченной Ответственностью «РУСФИНАНС БАНК», разработать предложения по его совершенствованию.
Исходя из поставленной цели дипломной работы, определены следующие задачи:
- изучить теоретические основы анализа операций коммерческого банка с физическими лицами;
- провести анализ операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК»;
- предложить пути совершенствования кредитования физических лиц в ООО «РУСФИНАНС БАНК».

ВВЕДЕНИЕ 3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ АНАЛИЗА ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ 5
1.1 Сущность, значение и виды кредитов коммерческих банков физическим лицам 5
1.2 Нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц в коммерческом банке 12
1.3 Анализ организации кредитования физических лиц в коммерческом банке 19
2 АНАЛИЗ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА С ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 31
2.1 Организационно-правовая и экономическая характеристика банка 31
2.2 Анализ организации кредитования физических лиц в банке 38
2.3 Анализ кредитных операций с физическими лицами в банке 45
3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ООО «РУСФИНАНС БАНК» 58
3.1 Мероприятия по расширению клиентской базы 58
3.2 Расчет эффективности предлагаемых мероприятий 62
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 68
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 72

Прикрепленные файлы: 1 файл

Таблица 11 – Прогноз кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на год, тыс. рублей

потребительского кредитования, что гарантирует увеличение доходов банка от кредитных операций и увеличение прибыли за 2008год.

3.2 Расчет эффективности предложенных мероприятий

В современных условиях возрастает потребность банков в более четком планировании на рынке электронных услуг вообще и карточного бизнеса в частности. Следовательно, банкам, планирующим серьезно работать на данному рынке, необходимо, во-первых, формировать собственную политику в этой сфере, во-вторых, позаботиться об организационных и прочих механизмах претворения в жизнь данной политики.

Работа с банковскими картами требует как минимум среднесрочного планирования (не меньше чем на 1-2 года). И требует от банка предельно ответственного подхода к такой работе по крайней мере по следующих причинам:

Однажды начав работать с картами, банк уже не сможет «сдать назад» без крупного ущерба дл своей репутации и для своего финансового положения. Это налагает особую ответственность на его руководителей;

Оборудование, необходимое для процессинга карт стоит довольно дорого.

При работе с картами банк должен обращать внимание на так называемые операционные риски, вызываемые многочисленными причинами «технического» и «личностного» характера.

Наконец, следует исходить из того, что карточная программа должна развиваться постепенно, восходя по ступеням разной сложности и масштабности. Такими ступенями могут быть следующие:

– обслуживание карт других банков и платежных систем. Банк в своих филиалах и обменных пунктах выдает наличные деньги держателям карт, выпущенным другими банками или платежными системами. Это не требует от банка почти никаких капиталовложений и участия специалистов карточного бизнеса. Зато банк может получать некоторые доходы, отчисляемые ему банком-эмитентом карт или членом платежной системы, который обрабатывает эти операции. Подавляющее большинство российских банков, объявляющих, что они обслуживают международные карты, работаю именно на этом уровне.

– распространение карт других банков. В этом случае банк заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствие с которым выдает своим клиентам «чужие» карты, ведет все расчеты с клиентами и получает за это некоторые доходы от эмитента. Эта ступень работы не требует специальных капиталовложений. Расходы у банка появляются только в связи с появлением клиентов, за счет которого они сразу же и компенсируются. Данная ступень подходит небольшим и средним банкам, которым трудно быстро набрать несколько тысяч держателей карт, за счет обслуживания которых банк мог бы окупить в разумные сроки карточную программу более высокого уровня. На этой ступени также работает значительное число банков, распространяющих международные карты зарубежных и российских эмитентов.

– эмитирование карт платежных систем. Обычно под этим подразумеваются международные карты Visa /Eurocard/MasterCard, однако в России имеются и свои платежные системы, участие в которых обойдется банку намного дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени уже требует наличия в банке высококвалифицированных специалистов по картам (реализация карт и планирование программы).

– полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карт какой-нибудь платежной системы, но и работа, направленная на поддержание и развитие коммерческой сети этой системы (подписание договоров с пунктами обслуживания карт). Эта ступень требует не только наличия в банке специалистов по картам, но и введения специализации внутри подразделения, занимающегося картами. Работа на этой ступени требует еще больших первоначальных вложений и еще больше зависит от грамотной и эффективной реализации бизнеса.

– активная работа в составе платежной системы. Банк не только уверенно реализует масштабную карточную программу, но и обслуживает банки второй ступени, то есть ведет авторизацию, принимает и обрабатывает информацию о прошедших у них карточных операциях и ведет от их имени расчеты с платежной системой. С такими задачами способен справиться не каждый банк, в том числе по причине еще более высоких требований к квалификации кадров и объема капиталовложений.

– создание своей платежной системы. Это высшая ступень работы с картами.

С позиции банка-эмитента, выпускающего карточки в обращение, наиболее серьезным является вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большинства операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными.

Мы рассчитываем, что использование револьверных кредитных карт в работе ООО «РУСФИНАНС БАНК» даст значительные результаты уже с первого года введения нового банковского продукта.

На основе прогнозных данных были построены таблицы 12 и 13 по данным которых можно сделать следующие выводы.

Очевидно, что с введением нового кредитного продукта в процесс кредитования физических лиц основные количественные показатели ООО «РУСФИНАНС БАНК» увеличатся.

Так, например, говоря о чистых процентных и аналогичных доходах можно отметить, что эта позиция в прогнозном году даст нам прирост в 135, % с 2 633 823 тыс. рублей в фактическом году до 3 565 765 тыс. рублей в году прогнозном. Связано это, прежде всего с тем, что введение нового кредитного продукта, а именно револьверных кредитных карт с процентной

Таблица 12 - Прогнозируемая доходность операций ООО «РУСФИНАНС БАНКА» на 2008г., тыс. рублей

ставкой на 4-5 процентных пунктов выше, чем у других потребительских кредитов даст

банку увеличения именно процентных доходов на 135,4% в прогнозном году.

Комиссионные доходы также вырастут в прогнозном году на 157%, что составит 3 285 675 тыс. рублей в прогнозном году против 2 093 231 тыс. рублей в отчетном. Несомненно, что банк будет получать комиссионные виды доходов и от других видов кредитования, полюбившихся клиентам банка ранее, однако значительная часть комиссионных доходов обусловлена введением именно револьверных кредитных карт, как нового кредитного продукта.

Также необходимо отметить рост в прогнозном году такой статьи как резервы на возможные потери, они вырастут на 168,3% и в прогнозном году составят 2 987 675 тыс. рублей.

Говоря о прибыли до налогообложения ООО «РУСФИНАНС БАНК» то, по данным таблицы 12 она будет равняться 1 267 882 тыс. рублей, что будет больше показателей фактического года почти в 2,5 раза.

Прибыль по итогам прогнозного года составит 418 402 тыс. рублей против 186 924 тыс. рублей в году фактическом. Она увеличится в 2,2 раза.

Таблица 13- Прогнозируемая структура ссудной задолженности ООО «РУСФИНАНС БАНК» на 2008г., %

Исходя из данных таблицы 13 и говоря о прогнозируемой структуре кредитного портфеля ООО «РУСФИНАНС БАНКА» в прогнозном году, очевидно, что общая ссудная задолженность банка будет расти достаточно высокими темпами (на 150,6% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим) и достигнет в прогнозном году 67 716 626 тыс. рублей по сравнению с 44 960 781 тыс. рублей в году фактическом. Говоря о доле просроченной задолженности можно сказать, что она также растет, но растет гораздо меньшими темпами. Темпы ее роста составили 123,5% в прогнозном году по сравнению с годом фактическим.

Также к положительным сдвигам можно отнести и то, что в прогнозном году доля просроченной ссудной задолженности в общем объеме ссудной задолженности заметно снизилась с 2,35% в фактическом году до 1,93% в году прогнозном и составила 1 304 884 тыс. рублей.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Резюмируя часть работы, связанную с теоретическими основами анализа операций коммерческого банка с физическими лицами, необходимо отметить следующее. Кризисные явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, негативно отразились на кредитовании физических лиц всех российских коммерческих банков. Эпицентром финансового кризиса стали крупнейшие, так называемые системообразующие банки. Большая часть этих банков фактически некредитоспособна. А это не может не оказывать отрицательного воздействия на финансовое состояние тех банков, которые за счет проведения осторожной и взвешенной финансовой политики, основанной на принципе диверсифицированного подхода к осуществлению всех активных операций, не прекращают кредитовать население.

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой. Использование опыта других стран в области кредитования физических лиц может идти по таким направлениям, как:

Совершенствование существующих и внедрение новых видов ссуд;

Повышение качества обслуживания населения;

Дифференциация предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика и так далее;

Унификация порядка оформления кредитов и их использования.

Резюмируя часть работы, связанную с анализом операций коммерческого банка с физическими лицами в ООО «РУСФИНАНС БАНК», можно сформулировать следующие положения. Кредитные операции в кредитной организации ООО «РУСФИНАНС БАНК» осуществляются при строгом соблюдении классических принципов кредитования: срочности, платности, возвратности, обеспеченности. Условия, порядок выдачи и погашения кредита регламентируется в кредитном договоре, заключаемом между Банком и заемщиком, неотъемлемой частью которого в некоторых случаях являются договор поручительства и/или договор залога.

Динамика объемов выдачи в разрезе валют в совокупности с тенденциями в снижении процентной ставки по кредитам в национальной валюте объясняет предпочтения кредитополучателей по получению кредитов в национальной валюте.

По целям использования наибольшей популярностью пользуются кредиты на строительство и покупку квартир (93,4% объемов кредитных вложений на финансирование недвижимости в 2005 году). Так же наблюдается тенденция роста спроса на строительство и покупку индивидуальных жилых домов (5% в 2005 году) и данное направление ипотечного кредитования будет развиваться с ростом благосостояния нации.

В качестве обеспечения исполнения обязательств наибольший удельный вес сохраняется за поручительством (81% в 2005 г.), при этом наблюдается динамика роста принятия в качестве обеспечения исполнения обязательств залога имущества (строящихся за счет кредитных средств объектов недвижимости) – в 2005 году филиалом был принят залог имущества в качестве обеспечения 851,5 млн. руб. кредитных обязательств.

Анализ динамики изменения процентных ставок за пользование кредитами показывает, что за период с 2003 по 2005 год наблюдается тенденция снижения процентных ставок, в особенности в национальной валюте – с 15,1% в 2003 году до 11,1% годовых в 2005 году. Снижение процентных ставок по кредитам в национальной валюте способствует повышению их привлекательности для кредитополучателей и повышению доверия населения в общем к белорусскому рублю.

Особое внимание при анализе качества кредитного портфеля уделяется доле просроченной задолженности в общем объеме кредитных вложений и собираем ости процентных доходов по кредитным операциям.

В настоящий момент налаженная работа кредитного отдела, юридической службы и отдела безопасности обеспечивает в филиале 100 погашение долгов. Случаи просрочки носят краткосрочный характер, при этом следует отметить, что при росте объемов кредитования будет и рост некачественных (просроченных кредитов). При непогашении кредита до начала месяца, следующего за месяцем погашения, в течении которого производится согласительная процедура погашения (телефонные звонки, встречи, в том числе и с поручителями кредитополучателя), юридической службой проводиться процедура принудительного взыскания в приказном порядке путем удержания сумм из доходов кредитополучателя и его поручителей.

3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Специалистами Национального банка, Министерства финансов, банков и ведущими учеными нашей республики разработана и утверждена Президентом Республики Беларусь Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы. Согласно данной Концепции одной из задач банковской системы является расширение состава и качества банковских услуг и приближение их к уровню развитых европейских банков. В связи с этим в практической работе банков все шире применяются разнообразные формы обслуживания населения, внедряются новые технологии кредитования населения, в частности наибольшее развитие в настоящий момент получили организация кредитования с использованием принципа одного окна и овердрафтное кредитование.

Говоря о перспективах развития в Беларуси банковского кредитования населения, можно выделить следующие направления, по которым в ближайшем будущем будут происходить количественные и качественные изменения.

1) Сохранится значительное влияние государства на процесс выделения кредитов населению на финансирование жилищного строительства и на размеры устанавливаемых процентных ставок за пользование кредитами.

2) Продолжится экспансия банков на рынке потребительского кредитования граждан. Ожидаются также изменения в институциональном устройстве рынка банковского кредитования населения и его правовой базе. В частности, актуальны вопросы начала работы кредитных бюро, что позволит создать широкую базу данных по заемщикам, а также принятия законодательного акта об ипотеке, снимающего проблему института прописки с недвижимости, переданной банку в залог. Последнее способно дать стимул в работе банков в направлении создания механизмов ипотечного кредитования.

3) Возможно осуществление секьюритизации задолженности физических лиц перед банками. Объектом секьюритизации могут стать кредиты на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования.

4) Для ускорения процесса выдачи потребительских кредитов, банки обратятся к внедрению технологии скоринга. Однако широкого распространения в ближайшей перспективе данная технология не получит из-за недостаточной базы данных банков по кредитам населению.

5) Кредитование с использованием пластиковых карт (овердрафт, кредитные и расходные карточки). Активное развитие массовых программ розничного кредитования на базе платежных карт является сегодня одним из ключевых факторов, способных обеспечить выход белорусских банков на новые прибыльные направления деятельности. Помимо привлечения новых клиентов и увеличения прибыли, эмитенты кредитных карточных продуктов получают возможность диверсифицировать свой бизнес, а также вести эффективную экспансию на новые рынки.

6) Значительный интерес для банков представляет кредитование в торговых точках, которое постепенно заменит кредитные карты, как это уже произошло на Западе. Для банков, специализирующиеся на экспресс потребительских кредитах в перспективе целесообразно переходить на другие виды кредитования, например, путем рассылки своим заемщикам платежных карт банка.

Повышению эффективности управленческих решений в сфере банковского кредитования строительства и покупки жилья будет способствовать применение инновационных организационных технологий на основе проектного подхода к расширению спектра услуг, регламентации действий работников банка при проведении ими банковских операций, а также разработка и соблюдение стандартов кредитования. Несмотря на значимость стандартизации банковских услуг, определенную Концепцией развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 гг., в белорусских банках практически не проводится формализация процедуры жилищного кредитования и отсутствуют спецификации кредитных продуктов.

Стандартизация банковских кредитных услуг по своим технологическим и экономическим параметрам позволит увеличить объемы оказания услуг при одновременном повышении качества обслуживания клиентов, снизить банковские риски, уменьшить операционные издержки и внедрить современные системы управления качеством, приближенные к мировым стандартам, обеспечить прозрачность и открытость оказываемых кредитных услуг, повысить ответственность и дисциплинированность персонала, что будет способствовать укреплению доверия граждан к деятельности банка; привлечь дополнительно клиентов за счет повышения имиджа банка.

В рамках выполнения требований Национального банка Республики Беларусь по уровню процентных ставок (по вновь выдаваемым кредитам в белорусских рублях на уровень среднемесячной ставки рефинансирования с превышением не более чем на 3 процентных пункта) перед банками стоит особо сложная проблема обеспечения доходности кредитных операций с учетом обязательного создания резервов под активы, подверженные кредитному риску.

Описание работы

Актуальность темы дипломной работы связано с тем, что рассматриваемая тема представляет несомненный интерес для всех участников кредитования, будь то заемщик, созаемщик либо кредитный работник, хотя естественно каждый из них преследует свои цели. Первые два стремятся получить кредит под наиболее низкий процент, а последний - получить доход для банка, гарантии и в конечном итоге чувство удовлетворенности от сделанной сделки. Никакого развития кредитования физических лиц не произойдет, если банк не будет учитывать пожелания своих клиентов, а для этого ему необходимо снизить процентные ставки на уже существующие кредиты и ввести новые. Только систематическое выполнение функций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии банка.

Файлы: 1 файл

Таблица 2.9

Расчет факторных влияний на норму прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

При сравнении изменений параметров, входящих в состав модели расчета нормы прибыли на капитал, выясняется (по структуре изменений) за счет каких факторов изменяется результирующий факторный признак нормы прибыли на капитал, и какой из факторов оказал наибольшее влияние.

Факторный анализ позволяет выявлять: основные факторы, результатом действия которых явилось увеличение или уменьшение прибыли; оценивать стабильность и надежность источников прибыли, в т.ч. на перспективу.

Проведенный факторный анализ нормы прибыли на капитал ОАО «Промсвязьбанк» (табл. 2.9), свидетельствует о том, что на снижение показателя наибольшее влияние оказало изменение уровня маржи прибыли.

Таким образом, по результатам проведенного финансового анализа следует отметить, что ОАО «Промсвязьбанк» разумно управляет собственным портфелем активов и пассивов. Активы банка имеют положительную динамику, наблюдается стабильный рост пассивов. Увеличение объема кредитных операций связано с тем, что присутствует хорошая диверсификация привлеченных средств по срокам и объемам. Банк обладает достаточным объёмом собственных средств, т.е. он финансово устойчив, и обладает оптимальной структурой активов и пассивов.

В рамках рыночных тенденций в сфере кредитования общий объем кредитов ОАО «Промсвязьбанк», выданных за 2010 г. снизился на 21,32%, что составляет 57% от активов (рис. 2.2). Несмотря на снижение портфеля кредитов физических лиц, ОАО «Промсвязьбанк» активно работает в данном направлении.

Рис. 2.2 Динамика объема кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» за 2008-2010гг.

В структуре кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по состоянию на 01 января 2011г. основную долю (2/3) занимает корпоративный кредитный портфель, т.к. корпоративный бизнес успешно развивается, более 80 тыс. клиентов – юридических лиц используют широкий спектр высокотехнологичных услуг, предлагаемых банком, стратегически важные отрасли – связь и телекоммуникации, атомная, оборонная и пищевая промышленность, транспорт, электроэнергетика, авиация, машиностроение, туризм. Доля кредитов, выданные физическим лицам, составляет 15,3% кредитного портфеля, а для кредитов, выданных предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ) – 8,45%.

Изменения в структуре общего объема кредитного портфеля за 2010 год главным образом связаны со снижения объема кредитов, выданных корпоративным клиентам и физическим лицам. По данным финансовой отчетности по международным стандартам (МСФО), объем корпоративного кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» (без учета кредитов малому и среднему бизнесу) по итогам 2010 года составил 215,1 млрд. руб., сократившись по сравнению с началом года на 5,4%, объем розничного кредитного портфеля – 40,7 млрд.руб., сократившись на 18,1%. В сентябре 2008 года ОАО «Промсвязьбанк» приступил к реализации новой кредитной программы для предприятий малого и среднего бизнеса. Портфель кредитов, выданных ОАО «Промсвязьбанк» в рамках программы кредитования МСБ, по состоянию на 1 января 2011 г. составил 22,5 млрд руб. Рост портфеля по сравнению с прошлогодним показателем составил 19,6%.

Одним из важнейших направлений, развиваемых ОАО «Промсвязьбанк» является предоставление кредитов частным клиентам.

Потребительское кредитование;

Кредиты на покупку автомобиля;

Кредитные карты;

Ипотечные кредиты;

Кредиты VIP клиентам;

Экспресс-кредиты.

Таблица 2.10

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по видам кредитов физическим лицам за 2008- 2010 гг.

Розничный кредитный портфель банка включает потребительские, авто- и ипотечные кредиты, экспресс-кредиты, кредитные карты и кредиты VIP клиентам.

Наибольший удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеют потребительские кредиты более 50%, т.к. именно потребительское кредитование является приоритетным направлением деятельности ОАО «Промсвязьбанк». Несмотря на уменьшение доли данных кредитов в абсолютном выражении (за 2010 г. – на 18,1%), их удельный вес в структуре розничного кредитного портфеля имеет тенденцию к увеличению.

В условиях кризиса ОАО «Промсвязьбанк» в конце 2008г. приостановил предоставление авто-, ипотечных и потребительских кредитов, за исключением программы потребительского кредитовании клиентов с положительной кредитной историей в банке. В связи с закрытием большинства программ объем портфеля уменьшался за счет погашений, ежемесячное сокращение кредитного портфеля составило в среднем 0,6 млрд рублей

Одним из обязательных и важнейших этапов анализа кредитной деятельности банка являются исследования, посвященные срокам размещаемых кредитов. Важность такого анализа, в первую очередь, обусловлена поддержанием ликвидности банка, которая является основополагающим критерием оценки его состоятельности. Данное исследование ставит своей целью выявление возможностей банка, как в вопросах размещения долгосрочных кредитов, так и в вопросах кредитного риска (известно, что чем более долгосрочный кредит размещается банком, тем выше уровень риска его не возврата в результате возможного дефолта заемщика). Анализ кредитного портфеля по степени срочности следует проводить по следующим важнейшим позициям. На примере ОАО «Прмсвязьбанк» проанализируем кредитный портфель по структурам и срокам, предоставленных кредитов физическим лицам (табл. 2.11).

Таблица 2.11

Анализ кредитного портфеля ОАО «Промсвязьбанк» по срокам размещения кредитов, предоставленных физическим лицам за 2008- 2010 гг.

Окончание табл. 2.11

Объем кредитных вложений уменьшился на 18,25% и за 2010 г. составил 40 703 314 тыс. руб. Это объясняется тем, что в 2009 году банку приходилось оперировать в условиях, с одной стороны, сохраняющегося повышенного уровня кредитных рисков, а с другой стороны, прогрессирующего сокращения спроса на кредиты, вызванного кризисом в экономике, что отрицательно сказывалось на динамике кредитного портфеля.

Несмотря на не значительное снижение наибольший удельный вес приходится на кредиты, размещенные на срок свыше 3 лет (75,9%). Также за этот период произошел рост кредитов, предоставленных на срок от 1 года до 3 лет (18,59%). При этом просроченная задолженность за 2010 год по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась более, чем в 2 раза и составила 11 278 485 тыс. руб. Наличие у банка долгосрочной ресурсной базы свидетельствует о потенциале банка в удовлетворении потребностей корпоративных клиентов различных секторов экономики. Рост в динамике такого вида кредитных размещений позволяет оценить банк как соответствующей потребностям рынка, что поднимает его репутацию в клиентской среде, а, следовательно, добавляет конкурентные преимущества.

Методология оценки качества кредитного портфеля является исключительно важной для объективной оценки функционирования каждого банка. В управлении качеством кредитного портфеля все банки в своей работе должны руководствоваться объективностью оценки кредитного риска, адекватно принимаемых на себя рисков, не оставлять без внимания возникающие в процессе кредитования проблемы. Оценка кредитного портфеля может производиться на основе расчета ряда относительных показателей и коэффициентов по определенным направлениям анализа (табл.2.12):

1. общий коэффициент достаточности РВПС;
2. коэффициент доходности кредитов;
3. коэффициент утраченной выгоды по кредитам;
4. коэффициент покрытия убытков по ссудам;
5. коэффициент кредитного риска.

Таблица 2.12

Оценки качества кредитного портфеля по степени риска и доходности кредитования физических лиц в ОАО «Промсвязьбанк» за 2009-2010 гг.

Окончание табл. 2.12

Министерство сельского хозяйства РФ
Федеральное государственное образовательное
учреждение высшего профессионального образования
«Новосибирский государственный аграрный
университет»
экономический факультет

КАФЕДРА ФИНАНСОВ

УТВЕРЖДАЮ

Зав. кафедрой___________________ (Ф.И.О)

(ПОДПИСЬ)

«____» _________ 20__г.

Дипломная работа

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ

студент 5го курса гр. 4507 А.О. Чернов

Специальность 080105 «Финансы и кредит»

Специализация «Финансовый менеджмент»

Руководитель:

Кандидат экономических наук, С.А. Тимохина

преподаватель кафедры финансов

Новосибирск – 2011

РЕФЕРАТ

Дипломная работа содержит 72 страницы основного текста, состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, включаещего 47 наименований, содержит 12 таблиц, 14 рисунков, 6 приложений.

Ключевые слова: КРЕДИТ, РИСК, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, ПРИБЫЛЬ, ЗАЕМЩИК, БАНК, ПРОЦЕНТ, СКОРИНГ.

Объект наблюдения: Открытое Акционерное Общество «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Цель наблюдения: анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Предмет наблюдения: кредитование физических лиц на примере ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В первой главе описаны теоретические основы кредитования физических лиц, описаны методики их оценки.

Во второй главе рассматривается экономическая характеристика и основные методики, применяемые в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

В третьей главе рассматривается новая методика оценки кредитоспособности заемщиков, проблемы и основные направления улучшения кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы».

Основной проблемой банка является проблема оценки реальных возможностей поручителей.

В банке предлагается использовать более эффективную методику оценки кредитоспособности физических лиц - «древо».

ВВЕДЕНИЕ...…………………………………………………………………………….4

ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ………………………………………………………………………………4

1.1 Понятие, сущность кредитования физических лиц. ……………………..………..6

1.2 Информационная база для оценки кредитоспособности физических лиц.……..14

1.3 Методики оценки кредитоспособности физических лиц………………..….…..19

СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» НОВОСИБИРСКИЙ ФИЛИАЛ......................………………………………...…27

2.1 Краткая экономическая характеристика ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал………………………………………………………………...…………….. ….27

2.2 Анализ методов предоставления кредитов и кредитных продуктов в ОАО «Банк Москвы»…………………………………………………………………….…....38

2.3 Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО «Банк Москвы»………... 49

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «БАНК МОСКВЫ» ...…….……………………………………………………..53

1. Основные направления совершенствования оценки кредитоспособности............53

3.2 Применение двухуровневой оценки кредитоспособности физического лица на примере клиента ОАО «Банк Москвы»…………………………………………….......57

3.3 Мероприятия по совершенствованию процесса кредитования в ОАО «Банк Москвы», оценка их эффективности……………………………………………………....….63

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………..……..66

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………………..…...69

ПРИЛОЖЕНИЯ………………………………………………………………….……..73

ВВЕДЕНИЕ

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация.

Актуальность дипломной работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Основу дипломной работы составили законы, инструкции и другие правовые акты, внутренние положения и инструкции коммерческого банка, а также экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков, финансовая отчетность ОАО «Банк Москвы».

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах.

Целью дипломной работы является анализ технологии кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал и совершенствование процесса кредитования в современных условиях.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

изучение теоретических аспектов процесса кредитования физических лиц коммерческим банком.

анализ кредитования физических лиц на примере конкретного банка ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

анализ методик определения кредитоспособности клиента

разработка мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Объектом исследования в дипломной работе является процесс кредитования в ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал.

Предмет исследования – кредитование физических лиц.

В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Основой для написания данной работы явились законы, инструкции и другие правовые акты, а также статистические и другие информационные источники, отчетные материалы ОАО «Банк Москвы» Новосибирский филиал, экономическая литература отечественных и зарубежных авторов, раскрывающая принципы и методику исследования кредитоспособности заемщиков. Достаточно информации на данную тему представлено в периодических изданиях, таких как «Банковское дело», «Деньги и кредит», «Банковский журнал».

Среди экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование теории потребительского кредитования в стране, можно отметить И. Ададурова, Н. Бунге, Власова В.И. Герасимов Б.И, Лаута Ю.С., Герасимова Е.Б., Кривцова А.Н., Сазонов А.К., Ольшаный А.И., Семюниты О.Г.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.

Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован рисунками и таблицами. В ней также содержится ряд приложений, позволяющих наглядно представить процесс кредитования. В конце работы приводится список использованной литературы, включающий Законы РФ, нормативные акты ЦБ РФ.

ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ, МЕДОДИКИ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКОВСКОМ КРЕДИТОВАНИИ

Понятие, сущность кредитования физических лиц

Кредит – это предоставление средств кредитором заемщику на основании соблюдения основных принципов кредитования .

Кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу движения cсуженной стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях платности и возврата ее в установленный срок .

В России кредитные операции банков стали серьезно развиваться лишь с семидесятых годов 19 века. Их развитие было связано с основанием в 1860 году Государственного банка.

Основной функцией банков в дореформенной России было предоставление ссуд помещикам.

Настоящий экономический подъем в России начался после 1900 года. В этой связи особое внимание заслуживает реформа П. А. Столыпина. Ее важной составной частью является кредит крестьянину. В период с 1894 по 1900 год средний размер процента по учетно-ссудным операциям держался на уровне 7,17%.

Кредитование населения в нашей стране до 1987 года производилось, во-первых, через систему Государственного банка и, во-вторых, через торговые организации при покупке товаров.

Кредитование населения в России в современных условиях осуществляют, главным образом, сберегательные и ипотечные банки. Вместе с тем, многие коммерческие банки, особенно в регионах, кредитованием частных лиц не занимаются, поскольку их суммы кредитов незначительны по сравнению с размерами ссуд юридическим лицам и, как следствие, доход от них невелик.

Банк осуществляет контроль за целевым использованием ссуд и за надлежащей сохранностью предметов залога. Контроль осуществляется на основе документов, предоставляемых заемщиком, а также путем проведения проверок на местах. За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

К принципам кредитования относятся: срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность .

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита.

Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться только тем, кто в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок.

Принцип обеспеченности кредита означает, что ссуды могут выдаваться под определенные виды кредитного обеспечения. В мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого банком кредита.

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное пользование его денежными средствами. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода “цена“ кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее влияние на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их на увеличение собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств .

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки - банка и заемщика (рис. 1).

Трофименко М.В. Методы совершенствования системы кредитования физических лиц // Экономика и бизнес: теория и практика. – 2016. – №6. – С. 72-75.

МЕТОДЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СИСТЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ

ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

М.В. Трофименко , студент

Научный руководитель : д-р экон . наук Л.В. Пригода

Майкопский государственный технологический университет

(Россия, г . Майкоп)

Аннотация. В данной статье рассмотрены и предложены несколько инновационных методов совершенствования потребительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить уровень просроченной задолженности и невозврата потребительских кредитов. Также доказана эффективность данной формулы на подробном примере.

Ключевые слова: потребительское кредитование, метод, оптимизационная формула, платежеспособность, физическое лицо, банк.

Потребительское кредитование – одно из наиболее значимых направлений в ба н ковской деятельности. Постоянно раст у щий рынок банковских услуг пополняется новыми участниками, что приводит к ос т рой борьбе и нарастающей конкуренции. В условиях жесткой конкуренции успех с о путствует тому, кто лучше владеет совр е менными технологиями управления и о п тимизации кредитного процесса как одн о го из базовых бизнес-процессов банка. В силу своей особой финансовой и социал ь ной значимости кредитный процесс до л жен отвечать современным требованиям рынка в динамично изменяющейся вне ш ней среде. В связи с этим необходимо пр о водить мероприятия по совершенствов а нию процесса потребительского кредит о вания, которые позволяли бы минимиз и ровать риски невозврата кредитов и сн и зить затраты на проведение кредитных операций .

В экономической литературе выделяют три категории методов. Это маркетинг о вые, информационные и математические методы. В данной статье разработаны и предложены несколько инновационных методов, которые позволят повысить э ф фективность банковских услуг в сфере п о требительского кредитования и снизить риск невозврата кредитов .

Наиболее эффективными в условиях высокого уровня конкуренции на рынке банковских услуг, по мнению специал и стов, считаются маркетинговые методы.

В сфере продвижения кредитных карт представляется целесообразным расш и рить число совместных проектов с пре д приятиями торговли и сервиса и уведо м лять об этом всех получателей кредитных карт путем выдачи памятки со списком компаний-партнеров. Кроме того, необх о димо проработать версии дизайна карт. К примеру, размещать на карте фотографию ее владельца или паспортные данные, так как они очень часто оказываются нужны, однако документ не всегда под рукой, в отличие от карты. Также акцент нужно с делать на такие конкурентные преимущ е ства продукта , как достаточно низкий пр о цент за снятие денежных сре дств в б анк о мате, по сравнению с конкурентами , быс т рый срок выпуска карты , отсутствие огр а ничений по получению наличных .

Для дальнейшей популяризации такого не менее востребованного вида кредитов а ния физических лиц, как экспресс-кредит, необходимо также проводить ряд мер о приятий. Наиболее эффективным прав о мерно считается улучшение процесса в ы дачи данного кредита. Также для сохран е ния конкурентных преимуществ экспресс-кредита целесообразно поддерживать вр е мя выдачи займа на минимальном уровне – не более 30минут .

С учетом активного развития сектора розничной торговли , объемы продаж кр е дитных продуктов в торговых точках в 2016 году будут расти , так как уровень д о ходов большинства граждан не позволяет им совершать крупные покупки за нали ч ный расчет. Исследования показали , что для получения кредита покупатели выб и рают не банк или программу кредитов а ния, а магазин , в котором покупается товар или услуга. Потому что покупатели обы ч но сравнивают товары по цене в разли ч ных магазинах, либо же покупают товар в том магазине, где кредитует банк, в кот о ром у них хорошая кредитная история. В связи с этим приоритетной задачей для банка должно быть развитие наиболее те с ных взаимоотношений с торговыми сет я ми .

В целях совершенствования потреб и тельских характеристик ипотечного кр е дитования физических лиц является цел е сообразным в ближайшей перспективе д о работать и вывести на рынок два креди т ных продукта : предипотечное кредитов а ние и кредитование под залог имеющейся недвижимости . Здесь необходимо внести изменения в порядок и параметры оценки застройщиков и объектов недвижимости .

По уровню эффективности и частоте применения второе место занимает такая категория методов, как информационные или обучающие методы.

Одним из таких методов является пр о ведение специализированных обучающих семинаров для лиц, желающих взять кр е дит. Такие семинары помогут развеять у клиентов различные сомнения, дать отв е ты на многие интересующие вопросы и тем самым постепенно улучшить ситу а цию с финансовой грамотностью насел е ния в целом по стране. Вполне целесоо б разно проводить подобные лекции с гру п пами лиц, желающими оформить кредит, особенно, если есть такие лица, у которых нет кредитной истории, т. е. они берут кредит впервые. Бонусом для тех, кто б у дет посещать подобные курсы, может служить в дальнейшем незначительное снижение ставки по будущему кредиту, в среднем, допустим, на 0,5 %.

При разработке методов по повышению эффективности потребительского кред и тования необходимо не забывать о рисках невозврата кредита заемщиком. Для того чтобы попытаться минимизировать да н ный риск, в сфере потребительского кр е дитования необходимо сделать более то ч ным расчет платежеспособности заемщ и ка. Сейчас в Сбербанке рассчитывают пл а тежеспособность заемщика – физического лица по следующей формуле:

P = D4 x K x t , (1)

D4 – среднемесячный чистый доход;

К – коэффициент;

T – период кредитования (в мес.) .

Рассмотрим данную формулу на ко н кретном примере. Предположим, что среднемесячный чистый доход физическ о го лица равен 50000 рублей. Период кр е дитования равен 12 месяцам. А коэффиц и ент (К) равен 0,5. Рассчитаем платежесп о собность физического лица по формуле. Получаем

P =50000 x 0,5 x 12

Отсюда получаем, что платежеспосо б ность физического лица равна 300000.

Однако данная формула не учитывает сумму среднемесячных расходов будущего заемщика банка. А этот фактор является немаловажным при определении спосо б ности оплаты будущего кредита физич е ским лицом.

В этой ситуации можно предложить о п тимизировать данную формулу посредс т вом дополнительного коэффициента для более точного расчета платежеспособн о сти заемщика. Таким коэффициентом, к примеру, может выступить суммарный объем ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках. Об о значим этот коэффициент буквой S и в р е зультате получим дополненную формулу определения платежеспособности физич е ского лица:

P = (D4- S ) x K x t , (2)

где P – платежеспособность клиента;

D4– среднемесячный чистый доход;

S – сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других ба н ках;

К – коэффициент;

t – период кредитования (в мес.).

Считаю, данный коэффициент не менее важным, чем другие, так как на платеж е способность заемщика, т. е. на то, сможет он выплачивать запрашиваемый кредит или нет, также влияет не только его чи с тый месячный доход, но и количество ра с ходов, к примеру, сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках.

Докажем данное утверждение на пр и мере. Пусть среднемесячный чистый д о ход физического лица равен 50000 рублей. Период кредитования равен 12 месяцам. Пусть коэффициент (К) равен 0,5. Сумма ежемесячных платежей по кредитам физ и ческого лица в других банках равна 20000 рублей.

Рассчитаем платежеспособность физ и ческого лица по формуле:

P = (50000-20000) х0 ,5 х 12

Получаем, что платежеспособность ф и зического лица равна 180000 рублей.

В результате по расчетам при помощи формулы 1 платежеспособность равна 300000 рублей, а с использованием фо р мулы 2 платежеспособность равняется 180000 рублей. Здесь необходимо сделать вывод, что сумма ежемесячных платежей по кредитам физического лица в других банках существенно уменьшает среднем е сячный доход физического лица, а, след о вательно, и его платежеспособность.

В заключение следует отметить , что жизненно необходимой становится сист е ма постоянного наблюдения за состоянием экономики и банковского сектора . Иными словами , речь идет о серьезной аналитич е ской работе , налаженной системе монит о ринга за процессами, происходящими в банковской сфере . Сотрудники специал и зированных отделов банка должны непр е рывно оценивать и анализировать рыно ч ную ситуацию, постоянно разрабатывать новые и эффективные методы в сфере п о требительского кредитования и не только. Это непременное условие выживания ба н ка в условиях обострившейся конкуренции и нестабильности банковской системы .

Итак, в данной статье рассмотрены н е сколько методов совершенствования п о требительского кредитования физических лиц, а также их применение на практике. Разработана оптимизационная формула, которая позволяет более точно рассчитать платежеспособность будущего заемщика, а, соответственно, в будущем снизить ур о вень просроченной задолженности и н е возврата кредитов. Также доказана эффе к тивность данной формулы на подробном примере. Однако несмотря на огромное количество методов, каждая кредитная о р ганизация выбирает наиболее эффекти в ный для нее самостоятельно, исходя из р е зультатов применения того или иного м е тода в прошлом периоде.

Библиографический список

1. Белоглазова Г.Н. Банковское дело / Г.Н. Белоглазова Л.П. Кроливецкая . – М.: Фина н сы и статистика, 2014. – 353-355 с .

2. Володин А.А. Основные проблемы кредитования физических лиц в России / А.А. В о лодин // Экономист. – 2014. – №4. – С.10 – 14.

3. Постановление Правительства РФ от 11.01.2000 г. № 28 «О мерах по развитию си с темы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. Постановл е ний Правительства РФ 12.04.2001 г. № 291 и 08.05.2002 г. № 302) // Собрание законод а тельства РФ. – 2011. – Ст.543.

4. Ходжаева И.В. Оценка кредитоспособности физических лиц / И.В. Ходжаева // Ба н ковское дело. – 2015. – № 20. – С.42-46.

METHODS OF IMPROVING THE SYSTEM OF LOANS TO INDIVIDUALS

M.V. Trofimenko , student

Supervisor: L.V. Prigoda , doctor of economic sciences

Maikop state technological universit y

(Russia, Maikop )

Abstract. This article describes and proposes several innovative methods of improving co n sumer loans to individuals, as well as their application in practice. The optimization formula was developed for a more accurate calculation of the solvency of the future borrower, and ther e fore for reducing the level of arrears and non-repayment of consumer loans in the future. The effe c tiveness of this formula on a detailed example is also proved.

Keywords: loans to individuals, method, optimization formula, solvency, individual, bank.

Главная » Тормоза » Предложения по повышению эффективности кредитования физических лиц. Разработка предложений по совершенствованию процесса кредитования физических лиц. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц. Формы и функции кредитных операций, э