Vasiliev Alexander Vasilievich Otp Bank. Co banky dělají v maloobchodních prodejnách. Jak slibný je směr online půjčování POS? Co brání jejímu rozvoji
OTP Bank začíná využívat svou síť POS půjček (půjček v maloobchodních prodejnách) k prodeji hotovostních půjček a kreditních karet, řekl listu Vedomosti Alexander Vasiljev, ředitel Ředitelství pro vývoj produktů a technologií. Hotovostní úvěry a karty bylo možné dříve získat pouze na pobočkách bank (celkem jich je 163, v řetězcích 30 000 obchodních míst).
V roce 2011 HCF-Bank a Renaissance Credit dokončily pilotní projekty prodeje hotovostních půjček a kreditních karet v obchodních řetězcích a od roku 2012 je začaly nabízet ve velkém, uvedli zástupci banky.
„Trh spotřebitelských úvěrů vykazuje v posledních několika letech plochý trend, zatímco segment kreditních karet a hotovostních úvěrů rychle rostl a rozvíjel se, takže mnoho hráčů přešlo tímto směrem a mají dobrý distribuční kanál v podobě bodů prodej v řetězcích,“ vysvětluje člen představenstva Alfa Bank Alexey Korovin. Rozhodnutí nabídnout v každém takovém bodě maximální možnou produktovou řadu považuje za naprosto logické a správné: „Strategicky takové rozhodnutí vidíme i my sami.“
OTP karty a hotovostní půjčky budou tvořit až 10 % veškerého půjčování v obchodech, Vasiliev očekává: „Banka má závazky z hlediska vydávání vůči partnerům v síti, takže hlavní objem prodeje v sítích bude stále připadat na klasické POS půjčky. “ Nyní podíl POS úvěrů v retailovém portfoliu OTP Bank překračuje 1/3.
HCF-Bank zrekonstruovala 3000 prodejních míst, takže zákazníci mohou získat nejen půjčku na nákup, ale také hotovost, kreditní kartu a pojištění. Asi 1200 dalších prodejen se stalo mikrokancelářemi HCF v obchodních centrech. Nové typy půjček v obchodech pomáhají společnosti Renaissance Credit diverzifikovat prodejní kanály bez kapitálových výdajů, uvedl mluvčí banky.
„Spotřebitelské půjčky v obchodech jsou velmi malou částí maloobchodního trhu a doba jejich rozkvětu je daleko za námi,“ říká Yury Gribanov z Frank Research Group. "Nyní je to vyspělý a vysoce konkurenční trh, kde je obtížné získat významný podíl na trhu a soutěžit s lídry."
Jeden z nově příchozích, Moskevská úvěrová banka (MCB), se rozhodla omezit vydávání cílených spotřebitelských úvěrů v maloobchodních prodejnách, aniž by měla čas získat významný podíl na trhu, řekl manažer velké retailové banky a potvrdil partnera MCB: „Byli jsme informováni, že po výsledcích třetího čtvrtletí banka tento směr omezuje jako nerentabilní. Tento týden zmizela odpovídající sekce z webu banky.
MKB začala vydávat cílené úvěry v květnu 2011, portfolio rostlo, ale ve srovnání s necílenými úvěry (25 miliard rublů) je jeho objem několikanásobně menší, uvedla tisková služba banky v reakci na žádost Vedomosti. Velikost portfolia banka nezveřejňuje, pouze dodává, že je „malé“.
Strategicky slibnějším a ziskovějším směrem pro banku jsou necílené spotřebitelské úvěry, říká prezident MKB Alexander Nikolashin: od začátku roku se portfolio rozrostlo o téměř 70 % – a banka může získat významný podíl na tomto trhu . „Máme k tomu všechny příležitosti,“ říká Nikolashin, „velký počet firemních klientů, jejichž zaměstnanci logicky nabízejí neúčelové spotřebitelské úvěry, a také rozvinutou síť.“
Trh POS půjček je téměř nasycen, souhlasí Nikolashin. Hráči se navíc bojí, že tam půjdou státní banky, což to nevyhnutelně změní, dodává Gribanov, mnoho bank začalo rozvíjet necílové spotřebitelské úvěry, zejména hotovostní, které jsou pro ně nejvýnosnější.
Jeden z lídrů na trhu POS půjček, OTP Bank, v roce 2017 vykázala trojnásobný nárůst e-commerce ve srovnání s rokem 2016. V roce 2018 očekává 50% nárůst v tomto segmentu. Banka hodlá testovat i splátkové karty založené na technologii LoP.
Specialisté OTP Banky mezi hlavní trendy na trhu poukazují na rostoucí touhu obchodníků prodávat své produkty na splátky. Až 80 % účastníků trhu to již dělá. Dokonce i řetězce s potravinami začínají nabízet potraviny na úvěr. Děje se tak na pozadí zavádění nových technologických řešení (zjednodušený dotazník, bezpapírové technologie atd.).
Nejméně rizikovými segmenty v POS půjčování jsou stále nábytek a kožešinové výrobky, podělil se s novináři 31. května 2018 na tiskové snídani Alexander Vasiljev, místopředseda představenstva OTP Bank. "Je jasné, že nábytek a kožešiny jsou úvěry vyšší kvality," řekl. "Pokud je na trhu s mobilním vybavením výchozí hodnota až 15 %, pak u kožešin a nábytku je výchozí hodnota pouze 0,2 až 0,3 procenta." Vasiliev také poznamenal, že kvůli složitosti sekundárního dalšího prodeje tohoto zboží se takové půjčky nepoužívají pro podvodné programy.
Navzdory dobrému úvěrovému výkonu v tradičním POS půjčování v roce 2017 hodlá OTP Bank vyvíjet nové produktové řady. Konkrétně mluvíme o pilotu splátkových karet. Banka tento segment považuje především za možnost přilákat nové zákazníky. Na rozdíl od Běloruska, odkud tato technologie pochází (tam byla naopak zapůjčena z Turecka, kde splátkový trh dosahuje 25 %), naše obchody ještě nejsou připraveny platit provizi bankám Obecně lze říci, že atraktivita produktu pro bank je z důvodu možnosti převodu výdajů kreditní kartou do anuitní platby, což snižuje rizika. „Zákazníci tuto službu ochotně využívají a zdejší trh je doslova nucen následovat,“ říká Alexander Vasiljev.
Pro banky je také stále obtížnější konkurovat ve velkých obchodních centrech. „Když soutěžíte s 5-7 bankami na stejném místě, neposkytuje to příliš mnoho příležitostí pro rozvoj,“ poznamenává místopředseda. To tlačí banky k rozvoji online půjček a platforem digitálního prodeje. Dalším faktorem je růst online obchodu způsobený poklesem marží malých maloobchodních prodejen. „Stále více malých obchodů snižuje náklady na pronájem prostor a přechází do sítě,“ říká Vasiliev. Donedávna tvořilo půjčování přes internet u OTP Banky velmi malý podíl na objemech, ale již v loňském roce vykázalo trojnásobný nárůst a nyní je banka pro svůj vysoký potenciál a aktivní rozvoj vyčleňuje do samostatného segmentu. Hlavním způsobem interakce s internetovými obchody je zprostředkovatelská platforma (až 60–65 % kreditních prodejů 100 nejlepších).
Dalším trendem na trhu POS půjček je růst prodeje provizních produktů. V případě OTP Banky se jedná o produktovou řadu partnerů v oblastech zdravotnických služeb a zboží pro život a zdraví, osobních služeb a poradenských služeb v oblasti financí a práva.
Věc č. 2-1341/2015
ŘEŠENÍ
Jménem Ruské federace
Dimitrovgradský městský soud v Uljanovské oblasti jako součást předsedajícího soudce Chapaykina E.P.,
pod ministrem Risenem E.A.,
projednal na veřejném zasedání občanskoprávní spor podle nároku Annenkova R.M. společnosti s ručením omezeným "Salon krásy" k vymáhání finančních prostředků, úroků ze smlouvy, pokuty, náhrady morální újmy, otevřené akciové společnosti "OTP Bank" k uznání smlouvy o úvěru za neplatnou a uzavření účet,
ZALOŽIT:
Žalobkyně Annenková R.M. podal žalobu, objasněnou v průběhu soudního řízení, na společnost Beauty Salon s ručením omezeným o vymáhání finančních prostředků, úroků ze smlouvy, pokuty, náhrady morální újmy, na Otevřenou akciovou společnost OTP Bank o uznání smlouvy o půjčce jako neplatné a uzavřené účty.
Na podporu svých tvrzení uvedla, že * * * telefonicky uzavřela kupní smlouvu * s Beauty Salon LLC. Aby ji pozvali na předváděcí proceduru kosmetiky, byla opakovaně obsedantně volána, nabídnuta, aby přišla na prezentaci kosmetiky Desheli, se zdůrazněním, že tato procedura je zdarma.
* * * d. přišla na bezplatnou proceduru bez úmyslu kupovat nějaké produkty. Během procedury ji kosmetička ujistila, že po měsíci dvoření kosmetiky Desheli doma bude mít znatelný efekt, byla také ujištěna přírodním složením kosmetiky, jejími úžasnými vlastnostmi.
Po procedurách byla pod psychickým vlivem nucena uzavřít kupní smlouvu na splátky na 3 roky. Smlouvu podepsat nechtěla, ale z nějakého důvodu ji podepsala. Jelikož byla pro ni v nepochopitelném stavu pod vlivem komplexu faktorů - přesvědčování, pachy, kosmetická procedura, šla do kanceláře, ve které jiní zaměstnanci rychle poskytli půjčku jejím jménem OJSC OTP Bank. Zároveň zde nebyl žádný zástupce banky. V obdržené smlouvě o půjčce je Vasiliev Alexander Vasiljevič uveden jako oprávněná osoba Banky, smlouvu s ní však uzavřela pracovnice Salonu krásy, žena, a smlouva o půjčce nese Vasilievův faksimilový podpis a faksimile Banky. těsnění. Nebyly jí vysvětleny podmínky půjčky, výše půjčky, úroky. Při uzavření smlouvy o půjčce zaměstnankyně Beauty Salonu LLC dle vlastního uvážení zaokrouhlila výši svého příjmu.
Zboží nebo kosmetická sada za cenu * rub. jí nebyl předán. Specifikace zboží jí nebyla poskytnuta, nepodepsala Potvrzení o převzetí a předání zboží. Podmínky smlouvy o prodeji zboží zahrnují nákup zboží na splátky, aniž by přilákaly úvěrové prostředky, ale zaměstnanec Beauty Salon LLC, který ji uvedl v omyl, ji donutil uzavřít smlouvu o půjčce pod vlivem podvodu.
Peněžní prostředky přijaté na úvěr nepoužila a nepoužila ani zboží, které nebylo zakoupeno za úvěrové prostředky. V souladu s Čl. považuje transakci k uzavření smlouvy o úvěru za neplatnou.
Částka počáteční splátky úvěru * * * rok, částka * rub. Neustále jí volali z Banky, byla nucena platit * rublů.
V * * roce se opakovaně odvolávala na žalovaného a žádala o uznání smlouvy za neplatnou * * * d. Zákon uvádí, že částka * RUB. převedena na účet otevřený na její jméno u banky do * * *
Beauty Salon LLC se tedy zavázal vrátit peníze bance.
Sepsala žádost o ukončení úvěrové smlouvy a zaslala ji Bance, banka odmítla smlouvu vypovědět.
S odmítnutím Banky nesouhlasí, protože dle podmínek úvěrové smlouvy s ní byl uzavřen spotřebitelský úvěr na nákup konkrétního produktu, který jí nebyl poskytnut.
Požádala o zneplatnění úvěrové smlouvy č. * ze dne * * *, uzavřené mezi ní a OTP Bank OJSC, zavázat Beauty Salon LLC k vystavení Potvrzení o ukončení ze dne * * * o ukončení kupní smlouvy * ze dne * * * g., vymáhat od LLC Beauty Salon * RUB, náhradu nemajetkové újmy ve výši * RUB.
Podle pozměněného nároku žádá o vrácení peněz od LLC „Beauty Salon“ * RUB. *kop., ztráty ve výši * rub., pokuta za nesplnění požadavků spotřebitele, úrok z úvěru ve výši * rub. za dobu od * * * do * * *, náhradu nemajetkové újmy ve výši * rublů, zrušit platnost smlouvy o úvěru č. * ze dne * * *, uzavřené mezi ní a JSC OTP Bank.
Při jednání žalobkyně Annenková R.M. pozměněné nároky podpořil, poukázal, podal soudu vysvětlení podobná těm, která jsou uvedena v nárocích. Požádala o uspokojení vyjasněných nároků.
Zástupkyně žalobce Fayzullina D.Kh., jednající na základě vyjádření žalobce, při jednání žalobce upřesnil nároky Annenkové R.M. také podporováno.
Zástupci žalované Salon Beauty LLC, OTP Bank OJSC se po řádném vyrozumění o době a místě případu k jednání soudu nedostavili, neoznámili důvody nedostavení se k soudu a nevznesli námitky. k nároku.
V souladu s ustanovením části 4 článku občanského soudního řádu Ruské federace soud považuje za možné věc projednat v nepřítomnosti obžalovaných, kteří se nedostavili, byli informováni o čase a místě případu.
Po vyslechnutí žalobce a jeho zástupce, prozkoumání materiálů případu, soud dospěje k následujícímu.
V souladu s částí 1 článku občanského soudního řádu Ruské federace má zainteresovaná osoba právo se způsobem stanoveným právními předpisy o občanskoprávním řízení obrátit na soud o ochranu porušených nebo sporných práv, svobody nebo oprávněné zájmy.
Jak bylo zjištěno při jednání, * * * mezi Annenkovou R.M. a Beauty Salon LLC podepsaly kupní smlouvu č. * na nákup kosmetické sady v hodnotě * rublů. * policajt.
Zároveň byly na nákup řady pečovatelských služeb přilákány úvěrové prostředky - Annenkova R.M. * * * S OJSC OTP Bank byla uzavřena úvěrová smlouva č. *.
Podle podmínek úvěrové smlouvy byly úvěrové prostředky poskytnuty žalobci po dobu * měsíců, za *% ročně za použití úvěru, měsíční splátka je * rublů, výše poslední splátky * rublů .
Zároveň byl úvěr poskytnut na úhradu nabyté společnosti Annenkova R.M. zboží ve formě kosmetického setu, finanční prostředky podléhají převodu na účet provozovny, kterou je Beauty Salon LLC.
Tedy povinnosti kupujícího zaplatit za zboží Annenkova R.M. byly hotové.
Přitom, jak vysvětlila R. M. Annenková, nevyužívala komplex placených kosmetických služeb.
Žalovaný OOO Beauty Salon nebyl soudu předložen k vyvrácení těchto argumentů žalobce, přičemž podle čl. občanského soudního řádu Ruské federace musí každá strana prokázat okolnosti, na které odkazuje, jako základ pro své nároky a námitky.
Jak vyplývá ze spisu, * * * mezi Annenkovou R.M. a žalovaná uzavřela dohodu o ukončení kupní smlouvy č. * ze dne * * *, podle jejíchž podmínek Beauty Salon LLC převzala závazky převést částku zaplacenou na základě smlouvy ve výši * rublů před * * * . * policajt. převodem peněz na vypořádací účet žalobce, otevřený v JSC «OTP Bank».
Jelikož tedy soud zjistil, že strany postupem stanoveným zákonem vypověděly dříve uzavřenou smlouvu o prodeji zboží ve formě komplexu kosmetických služeb, jelikož zboží nebylo převedeno na kupujícího , podléhala vrácení peněžní částky zaplacené žalobcem při platbě za zboží.
Nicméně, jak je stanoveno soudem, performer Ltd. «Beauty Salon» povinnost vrátit žalobci částku peněz * RUB. * policajt. nesplnil.
Neexistují žádné informace o převodu jakýchkoli částek žalovanou LLC „Beauty Salon“ na účet žalobce v OJSC „OTP Bank“ za účelem splacení úvěrových závazků žalobce vůči bance, jakož i o tom, že -vrácení finančních prostředků žalobci jinou formou.
Doklady o splnění závazku převzatého aktem odstoupení od smlouvy žalovaná LLC Beauty Salon soudu nedodala.
Na základě odstavce 1 Čl. občanského zákoníku Ruské federace se dohoda považuje za uzavřenou, pokud mezi stranami dojde k dohodě ve formě požadované v příslušných případech o všech podstatných podmínkách smlouvy. Podstatné jsou podmínky předmětu smlouvy, podmínky, které jsou v zákoně nebo jiných právních úkonech označeny jako podstatné nebo nezbytné pro smlouvy tohoto typu, jakož i všechny ty podmínky, o kterých na žádost jedné ze stran , mělo by dojít k dohodě.
V souladu s částí 1 Čl. občanského zákoníku Ruské federace je transakce neplatná z důvodů stanovených tímto kodexem, a to na základě jejího uznání soudem jako takové (sporná transakce) nebo bez ohledu na takové uznání (neplatnost).
Podle části 1 Čl. Občanského zákoníku Ruské federace nemá neplatná transakce právní následky, s výjimkou těch, které se týkají její neplatnosti a jsou neplatná od okamžiku, kdy byla provedena.
V souladu s odstavcem 2 Čl. občanského zákoníku Ruské federace může být transakce provedená pod vlivem podvodu soudem prohlášena za neplatnou na základě nároku oběti. Za klamání se považuje i úmyslné opomenutí okolností, které musela osoba oznámit při svědomitosti, která po ní byla požadována v podmínkách obratu.
V posuzovaném sporu strany uzavřely smluvní vztah s cílem poskytnout žalobci úvěrové prostředky.
Uzavření smluvních vztahů pro poskytnutí úvěru není omezeno na sepsání pouze jednoho jimi podepsaného dokumentu (smlouvy o úvěru), ale je potvrzeno i dalšími dokumenty, z nichž bude zřejmá vůle dlužníka obdržet od banky určitou částku peněz za dohodnutých podmínek (podání žádosti klienta o vydání peněžních prostředků, uhrazení poplatku za poskytnutí úvěru apod.) a následně otevření úvěrového účtu do banka klientovi a vydávání peněžních prostředků klientovi.
Žalobkyně nezpochybnila otevření běžného účtu Bankou na její jméno a převod finančních prostředků na něj jako platbu za kosmetický přípravek.
Smlouvu o půjčce od č. * od * * * za podmínek v ní uvedených začal dlužník provádět zaplacením poplatku za půjčku ve výši * rublů.
Podle ustanovení Čl. Umění. Důkazem ve věci jsou informace o skutečnostech získané zákonem stanoveným způsobem, na jejichž základě soud zjišťuje přítomnost či neexistenci okolností odůvodňujících tvrzení a námitky účastníků, jakož i další okolnosti důležité pro správné posouzení a vyřešení případu. Každá strana musí prokázat okolnosti, na které se odvolává jako základ pro svá tvrzení a námitky. Neprokázání okolností, na které žalobce odkazuje na podporu svých nároků, je nezávislým důvodem pro zamítnutí žaloby.
V tomto případě se ve spise nenachází žádný důkaz potvrzující, že smlouva o půjčce Annenkov R.M. uzavřela žalobkyně pod vlivem podvodu a klamu, jakož i to, že při uzavírání smlouvy sledovala zcela jiné cíle, které měly být stranami implikovány, a jejich jednání nesměřovalo k dosažení právního výsledku, který měl být získané při uzavření této transakce Vzhledem k tomu, že smlouva byla uzavřena v souladu s normami platné legislativy, smluvní strany splnily podmínky smlouvy.
Soud má tak za to, že nejsou dány právní důvody pro uznání smlouvy o půjčce za neplatnou z důvodů, na které žalobce na podporu svých tvrzení odkázal.
V souladu s tím nepodléhají požadavkům na uspokojení Annenkova R.M. za vymáhání od LLC «Beauty Salon» zaplatil žalobce Bank * RUB. a úroky z úvěru ve výši * RUB. na období od * * * g. do * * * g., jelikož v souladu s částí 3 čl. Závazek občanského zákoníku Ruské federace nezakládá povinnosti pro osoby, které se na něm neúčastní jako strany (pro třetí strany).
Beauty Salon LLC není smluvní stranou úvěrové smlouvy, a proto závazky žalobce z této smlouvy nemohou mít vliv na závazky Beauty Salon LLC, a proto uložení povinnosti zaplatit půjčku Bance žalované nemůže být cestou k obnovení práva žalobce, je třeba tuto část žaloby zamítnout.
V souladu s Čl. občanského soudního řádu Ruské federace, protože žalobce je při podání žaloby osvobozen od placení státního poplatku a stanovené nároky jsou uspokojeny, podléhá státní poplatek ve výši 2 640 rublů výběru od žalovaného do místního rozpočtu. 72 kop.
Řídí se článkem.článek. -, - Občanský soudní řád Ruské federace, soud
ROZHODL JSEM SE:
Nároky Annenkové Rosy Mikhailovny budou uspokojeny částečně.
vymáhat od společnosti s ručením omezeným «salon krásy» ve prospěch Annenkova R.M. hotovost ve výši * (*) RUB. * kop., náhradu nemajetkové újmy ve výši * (*) rub., pokutu ve výši * (*) rub. * kop., a sebrati celkem * (*) rub. * policajt.
V uspokojení zbytku nároků Annenkova Roza Mikhailovna odmítne.
Vybírejte od společnosti s ručením omezeným "Salon krásy" v příjmech místního rozpočtu státní poplatek ve výši * (*) RUB. * policajt.
Proti rozhodnutí se lze odvolat k Krajskému soudu v Uljanovsku prostřednictvím Městského soudu v Dimitrovgradu do jednoho měsíce ode dne vypracování konečného rozhodnutí, 01.06.2015.
Soudce E.P. Chapaikin
Na pozadí opatrného oživení bankovního sektoru v mnoha oblastech se B.O zeptal bankéřů, jak se věci mají v segmentu POS úvěrů
Podle odhadů Analytické ratingové agentury zůstane růst nezajištěných spotřebitelských úvěrů (hotovostní úvěry, POS úvěry, kreditní karty) slabý – asi 5–7 %. Do jaké míry odpovídají tyto prognózy vašim očekáváním?
Sergey Vasilyev (Renaissance Credit Bank): Obecně se na pravděpodobný vývoj současné ekonomické situace díváme podobně, ale zároveň se domníváme, že v roce 2017 jsou možné i nižší tempa růstu retailového trhu nezajištěných úvěrů.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Co se týče POS půjček, trh zde po potížích v roce 2015 roste zhruba o 10 % ročně. Banka Vostočnyj je na tomto trhu relativně nová – něco málo přes tři roky, takže předbíháme rok od roku růst trhu a chceme tento trend dlouhodobě udržet.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Ne zcela souhlasím s prognózou – očekává se, že růst trhu bude více než 5-7 %. Podle mých pocitů se růst bude blížit 10-15% ročně.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Vyhlídky na rok 2017 pro trh retailového bankovnictví vypadají optimisticky. Při absenci nepředvídaných negativních ekonomických šoků lze očekávat přechod z recese k mírnému růstu retailových úvěrů (5-7 %), pokračující pokles podílu dluhu po splatnosti a pozitivní dynamiku ve finančních výsledcích ruského retailu banky.
Jak slibný je směr online půjčování POS? Co brání jejímu rozvoji?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Trh online nakupování každým rokem roste výrazným tempem. Někteří zákazníci, včetně těch, kteří přešli z offline na online, také potřebují půjčky, ale bez takového nástroje se vracejí nakupovat offline. Naším cílem je poskytnout zákazníkům pohodlnou službu pro získání půjčky v internetovém obchodě.
Limitujícím faktorem je v tuto chvíli špatný vývoj tohoto produktu online. S rozšiřováním míry informovanosti zákazníků internetových obchodů o této možnosti se úvěrování výrazně zvýší a bude se podílet na obratu obchodů odpovídající obratu offline obchodů.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Věříme, že online POS půjčky jsou mimořádně atraktivní, protože online maloobchodní trh má stovky miliard rublů ročně a nadále rychle roste. Zároveň však prodej úvěrů na tomto trhu stále zaujímá zanedbatelný podíl. Částečně je to způsobeno tím, že ne všichni maloobchodníci aktivně nabízejí půjčky svým zákazníkům, protože se současnou poptávkou souhlasí, což ve skutečnosti brzdí rozvoj trhu online půjček a komplikuje jednání s největšími hráči v této oblasti. trh.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Online půjčky jsou perspektivní oblastí, která se poměrně dynamicky rozvíjí. Existují však nuance, které ovlivňují růst tohoto podnikání.
Za prvé, nákup s POS kreditem na internetu je dnes typičtější pro velké obchody, jako je M-Video, Svyaznoy, Euroset. A malé obchody o POS půjčování nebo placení nákupů kreditní kartou moc zájem nemají. Důvod je z velké části ekonomický.
Za druhé, statistiky ukazují, že nyní většina online půjček probíhá prostřednictvím makléřských platforem. Pokud není broker systém integrován do internetového obchodu, pak taková obchodní platforma s největší pravděpodobností přijde o klienta. To je vysvětleno velmi jednoduše: v obchodních řetězcích klient často nakupuje impulzivně, což je okamžitě „podpořeno“ poradcem obchodu. V pokladní oblasti již na klienta budou čekat poradci – zástupci bank (všimněte si, že na místě většinou není sám, je jich více najednou – to je klíčový bod). Nebo, pokud je zástupce pouze jeden, pak již pracuje s makléřským systémem, který klienta „prorazí“ přes více bank najednou. Zákazníci takových obchodních řetězců odcházejí ve většině případů s úvěrem a zbožím. Internetové obchody většinou spolupracují s jedinou bankou, kde provádějí zákaznický scoring. V případě odmítnutí klient takové stránky opustí bez nákupu. Rozvoj online půjček bude úspěšnější, pokud bude do všech takových obchodů integrována zprostředkovatelská platforma, která již dostane souhlas od finančních institucí a poskytne úvěr.
Za třetí, pokud je nákup zboží v POS spíše impulzivní nákup, pak je nákup v internetovém obchodě vědomým rozhodnutím klienta, který si vybírá produkt z různých nabídek různých obchodů. Klientovi vyhovuje, protože je v příjemném prostředí (například doma), není mu trapné ani tlačeno k okamžitému rozhodnutí, má více času zvážit pro a proti a rozumně se rozhodnout. Takoví zákazníci hledají produkt za nejnižší cenu. Ale když tak činí, co jim brání ve výběru nejnižší sazby z bankovních nabídek?
Přesto očekávám, že se tento směr bude aktivně rozvíjet. OTP Bank vyzdvihuje online půjčky jako důležitou strategickou oblast, do které budeme investovat, abychom dosáhli 2-3násobného nárůstu online půjček za rok.
Sergei Vasiliev (Renesanční kredit): Cílené půjčování přes internet je přirozeným a v jistém smyslu dokonce hlavním směrem vývoje. Mezi výhody tohoto směru patří následující. Za prvé, půjčování v internetových obchodech vám umožňuje oslovit mnohem větší publikum a přilákat mladší, pokročilejší zákazníky, kteří jsou zvyklí nakupovat zboží a služby online. Banka zároveň nemusí najímat úvěrové zástupce, kteří se zabývají úvěry na pevných obchodních místech, což přirozeně snižuje transakční náklady. Rozvoj POS úvěrů na internetu navíc dokazuje inovativnost banky, její snahu jít s dobou a poskytovat zákazníkům možnost využívat high-tech služby.
Tento trend má ale i své nevýhody. Jsou spojeny především se vznikem různých rizik a nutností předcházet možným podvodným aktivitám. Data od klienta jsou přijímána online a do systému je nezadává specialista úvěrové instituce. Proto je zapotřebí důkladnější due diligence a hodnocení dlužníka. Ukazuje se, že tempa růstu jsou zde limitována zvýšenou mírou rizika a v důsledku toho i schopností samotných úvěrových institucí s těmito riziky pracovat. Navíc je poměrně obtížné předvídat objem účelových půjček vydaných v internetovém obchodě. Do značné míry záleží na tom, jak moc má prodejce zájem propagovat takovou službu, jako je prodej zboží na úvěr.
Online půjčování POS je tedy dlouhý a postupný příběh. Zároveň je zřejmé, že významnou část této oblasti efektivně zpracovává další bankovní úvěrový produkt – kreditní karty. A jako hlavní součást dalšího rozvoje tohoto obchodu je pravděpodobnější, že banky nabídnou nové speciální kreditní a kartové nástroje, konkrétněji zaměřené na nákupy přes internet.
Stanislav Dužinskij (Home Credit Bank): Tuto oblast považujeme za velmi perspektivní. Naše banka v loňském roce spustila úvěrování na nákup zboží v internetovém obchodě Eldorado. Začali jsme s 3-4% online půjčováním a postupně jsme to zvyšovali na 7-8% s vrcholem na 10-13%.
Zpoždění půjček na POS. jaké jsou trendy?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Stabilní kontrolovaná úroveň. V současné době zaznamenáváme úroveň delikvence v online půjčování POS, která je podobná offline.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): V současné době má trh tendenci zvyšovat podíl POS půjček bez přeplatku pro zákazníky (splátky) a splátky tradičně přitahují lepšího klienta, čímž se zlepšuje kvalita úvěrového portfolia. Splátkové tarify přitom nejsou vždy výhodné pro banky a kvůli nízké ziskovosti nejsou výhodné ani pro obchodníky, kteří jsou nuceni slevovat na zboží, aby klientovi kompenzovali přeplatek na úvěru.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Naučili jsme se vypočítat rizika přesněji as menším počtem chyb. Zpoždění OTP Banky se nyní blíží minimálním historickým hodnotám. Neplánujeme přechod do žádných rizikovějších segmentů, které se vyznačují vyšší mírou delikvence. Proto doufám, že tento ukazatel portfolia POS zůstane na současné úrovni.
Sergey Vasiliev (Renaissance Credit): Řízené půjčování má tradičně nižší míru rizika kvůli relativně kratším podmínkám a výši půjček. Přítomnost této výhody umožnila, že se stabilizací makroekonomické situace v zemi segment POS úvěrů jako první vykázal pozitivní dynamiku – jak z hlediska temp růstu objemů, tak z hlediska snižování míry delikvence.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Co se týče zpoždění, vzhledem k tomu, že rizika u tohoto typu půjček jsou nízká vzhledem k zamýšlenému použití, nízké částce a vysokému obratu, je to na přijatelné úrovni. Do budoucna také nejsou vidět předpoklady pro její růst.
Scoring pro POS půjčky: řešení, přístupy, rizika
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): V současné době aktivně optimalizujeme počet polí potřebných pro rozhodování. SMS podpis smlouvy o půjčce (SMS půjčka) je již k dispozici, práce s klientem na dálku se aktivně rozvíjí. Nastala éra, kdy do banky nepřichází klient, ale banka za klientem, ve vhodnou dobu a na správném místě, což má nepochybně pozitivní vliv na konverzi z návštěvníka na dlužníka (kupujícího).
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Až 75 % rozhodnutí se děje podle polí: prostřední jméno, řada a číslo pasu, měsíční příjem, datum narození. V ostatních případech se používá další volání.
Nové modely prodeje POS úvěrů: jak prodávat, když už všichni mají kreditní karty?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Jak bychom si přáli, bohužel ne každý má kreditní karty. Existuje obrovský shluk zákazníků, kteří se bojí poskytovat data a navíc preferují anuitní produkty (i s kreditní kartou), které jsou pro ně jednodušší a srozumitelnější.
Valentin Fedchin (Bank Vostochny): Ne každý má kreditní karty, protože prodej zboží se neprovádí pouze v milionových městech, jejichž obyvatelstvo používá kreditní karty nejaktivněji. Kreditní karta také nemůže nahradit produkt „splátka na zboží“ a ve svém důsledku neuspokojuje všechny potřeby zákazníků.
Z hlediska trendů na trhu POS lze zaznamenat postupný přechod na nový obchodní model - práce prostřednictvím jednotné IT platformy bez účasti zaměstnance banky, to znamená, že partnerský zaměstnanec má možnost podat jedinou žádost všem bankám.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Je důležité pochopit, že zákaznická základna POS je jiná než u kreditních karet. Zákazníci POS se bojí brát kreditní karty. Služby, které jsou vlastní kreditní kartě, jsou pro ně s největší pravděpodobností irelevantní. Pro takové klienty je opravdu důležitá půjčka s jasnými podmínkami: srozumitelný splátkový kalendář, pevné splátky a plná transparentnost podmínek předepsaných na papíře (smlouva).
V naší POS databázi samozřejmě takovým dlužníkům nabízíme kreditní karty a oni si je berou. Velmi neradi si je ale berou a při dalším dotazování odpovídají, že se platebních karet bojí a že je nepotřebují, a pokud si chtějí něco koupit na úvěr, vezmou opět POS. Srozumitelnějším produktem pro POS klienty je obdoba kreditní karty „cash on a card“ (cashoncard).
Sergei Vasiliev (Renaissance Credit): Kreditní karty jsou nejkomplexnějším retailovým úvěrovým produktem. Jejich další rozvoj a kvalita jejich uspokojování osobních finančních potřeb silně závisí na růstu úrovně finanční gramotnosti populace. Naopak účelové půjčky jsou pro klienta mnohem jednodušší a přehlednější. Do osobního rozpočtu se vejdou mnohem snadněji – člověk dopředu přesně ví, jaké částky bude muset na splacení dluhu platit. V tomto smyslu není v nadcházejících letech a možná desetiletích globální riziko, že kreditní karty radikálně nahradí cílené půjčování v obchodech, opodstatněné. Spíše jako nyní se budou nadále vyvíjet paralelně – každý svým směrem.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Kreditní karta není konkurenční produkt, protože podmínky splátek 0-0-X jsou často mnohem výhodnější než bezúročné období na kartě, které je v průměru pouze 50-60 dní.
Co se stane s trhem v dlouhodobém horizontu (5-7 let)?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Trh POS-online půjček bude nepochybně růst a množit se, následovat podobný trend v retailu.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Očekáváme, že se trh POS bude aktivně rozvíjet díky zjednodušení postupu při získávání úvěru (rozvoj online půjček, poskytování úvěrů pomocí EDS atd.) a vstupu bank do nových segmentů , kde tradičně neprobíhalo POS půjčování (obuv, oblečení, jídlo atd.). Je také velmi pravděpodobné, že trh plně přejde na formát práce prostřednictvím sjednocených IT platforem a banky nebudou vypouštět své zaměstnance na prodejních místech.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): V budoucnu vidím, že POS trh bude přizpůsoben makléřským řešením. Služba POS půjčování v obchodech zůstane, protože je jedním z hlavních nástrojů růstu tržeb, ale bude přeměněna na zprostředkovatelské platformy. Nákup zboží na internetu se bude postupně přesouvat ve prospěch kreditních karet a za 5-7 let zaplatí kreditní karta více zboží než pomocí POS půjček.
Sergei Vasiliev (Renaissance Credit): Cílené úvěrování je historicky nejrozvinutějším segmentem retailového úvěru, jehož pravidla jsou výsledkem dlouhodobé intenzivní konkurence. Globální změny by se zde proto neměly očekávat, a to ani v dlouhodobém horizontu.
I přes aktivní rozvoj produktů kreditních karet bude na trhu stále poptávka po účelových půjčkách, protože jsou mnohem srozumitelnějším a často výnosnějším finančním nástrojem než kreditní karty.
Tato oblast zůstane specifickým místem pro banky s vysokými vstupními bariérami, které vyžadují propojený soubor kompetencí v oblasti řízení rizik, spolupráce s partnery a technologické podpory prodeje a služeb zákazníkům.
Snad nejviditelněji se budou formáty interakce mezi bankami a obchodními společnostmi nadále měnit a vyvíjet. Obecnou myšlenkou tohoto procesu bude zlepšení rychlosti zákaznických služeb. Pro úvěrové instituce - zejména ve vztazích s velkými obchodními společnostmi - to bude znamenat citelný nárůst podílu prodejů prostřednictvím makléřských systémů, kdy dlužník současně dostává nabídky od různých bank a může si mezi nimi vybrat tu, která nejlépe vyhovuje jeho potřebám.
