Vasiljev Aleksandar Vasiljevič Otp banka. Što banke rade u maloprodajnim objektima. Koliko je perspektivan smjer online POS kreditiranja? Što koči njegov razvoj
OTP banka počinje koristiti svoju POS kreditnu mrežu (krediti na maloprodajnim mjestima) za prodaju gotovinskih kredita i kreditnih kartica, rekao je Alexander Vasilyev, direktor Direkcije za razvoj proizvoda i tehnologije, za Vedomosti. Prije su se gotovinski krediti i kartice mogli dobiti samo u poslovnicama banaka (ukupno ih ima 163, 30.000 prodajnih mjesta u lancima).
HCF-banka i Renaissance Credit tijekom 2011. završile su pilot-projekte prodaje gotovinskih kredita i kreditnih kartica u trgovačkim lancima, a od 2012. krenule su u njihovu masovniju ponudu, rekli su predstavnici banke.
„Tržište potrošačkih kredita posljednjih je godina nepromijenjeno, dok je segment kartičnih i gotovinskih kredita brzo rastao i razvijao se, pa su se mnogi igrači prebacili u tom smjeru, imajući dobar distribucijski kanal u obliku prodajnih mjesta u lanaca”, objašnjava član uprave banke Alfa Alexey Korovin. Odluku da se u svakoj takvoj točki ponudi maksimalna moguća linija proizvoda smatra apsolutno logičnom i ispravnom: “Strateški gledano, takvu odluku vidimo i za sebe.”
OTP kartice i gotovinski krediti činit će do 10% svih kreditiranja u trgovinama, očekuje Vasiliev: “Banka ima obveze u pogledu izdavanja prema mrežnim partnerima, tako da će glavnina prodaje u mrežama i dalje otpadati na klasične POS kredite.” Sada udio POS kredita u portfelju građana OTP banke prelazi 1/3.
HCF-Banka preuredila je 3000 prodajnih mjesta kako bi kupci uz kredit za kupnju mogli dobiti i gotovinu, kreditnu karticu i osiguranje. Još oko 1200 prodajnih mjesta postali su mikro uredi HKF-a u trgovačkim centrima. Nove vrste kreditiranja u trgovinama pomažu Renaissance Creditu diverzificirati kanale prodaje bez kapitalnih izdataka, rekao je glasnogovornik banke.
"Potrošačko kreditiranje u trgovinama vrlo je mali dio maloprodajnog tržišta, a njegov je vrhunac daleko iza nas", kaže Yury Gribanov iz Frank Research Groupa. "Sada je to zrelo i visoko konkurentno tržište, na kojem je teško zauzeti značajan tržišni udio i natjecati se s vodećima."
Jedna od novopridošlica, Moskovska kreditna banka (MCB), odlučila je ograničiti izdavanje ciljanih potrošačkih kredita u maloprodajnim objektima, a da nije imala vremena zauzeti značajan tržišni udio, rekao je upravitelj velike maloprodajne banke i potvrdio MCB partner: “Obaviješteni smo da je, nakon rezultata trećeg kvartala, banka odlučila ograničiti ovaj smjer kao neprofitabilan. Ovaj je tjedan odgovarajući odjeljak nestao s web stranice banke.
MKB je počeo izdavati ciljane zajmove u svibnju 2011., portfelj je rastao, ali u usporedbi s neciljanim zajmovima (25 milijardi rubalja), njegov je volumen nekoliko puta manji, izjavila je press služba banke u odgovoru na zahtjev Vedomosti. Banka ne otkriva veličinu portfelja, dodajući samo da je "mali".
Strateški perspektivniji i profitabilniji smjer za banku je neciljano potrošačko kreditiranje, kaže predsjednik MKB-a Alexander Nikolashin: od početka godine portfelj je porastao za gotovo 70% - i banka može osvojiti značajan udio na ovom tržištu . "Za to imamo sve mogućnosti", kaže Nikolashin, "veliki broj korporativnih klijenata, čijim zaposlenicima je logičnije ponuditi neciljane potrošačke kredite, kao i razvijenu mrežu."
Tržište POS kredita gotovo je zasićeno, slaže se Nikolashin. Osim toga, igrači se boje odlaska državnih banaka, što će to neminovno promijeniti, dodaje Gribanov, mnoge su banke počele razvijati neciljano potrošačko kreditiranje, posebice gotovinske kredite koji su im najisplativiji.
Jedan od lidera na tržištu POS kreditiranja, OTP banka, u 2017. godini zabilježila je trostruko povećanje e-trgovine u odnosu na 2016. godinu. U 2018. godini očekuje 50% porast u ovom segmentu. Banka također namjerava testirati obročne kartice temeljene na LoP tehnologiji.
Među glavnim trendovima na tržištu stručnjaci OTP banke ističu sve veću želju trgovaca za prodajom proizvoda na rate. Do 80% sudionika na tržištu to već čini. Čak i lanci mješovite robe počinju nuditi namirnice na kredit. To se događa u kontekstu uvođenja novih tehnoloških rješenja (pojednostavljeni upitnik, tehnologije bez papira itd.).
Najmanje rizični segmenti u POS kreditiranju i dalje su namještaj i proizvodi od krzna, podijelio je s novinarima Alexander Vasilyev, zamjenik predsjednika Uprave OTP banke, na novinarskom doručku 31. svibnja 2018. “Jasno je da su namještaj i krzna kvalitetniji krediti”, rekao je. "Ako je zadana vrijednost na tržištu mobilne opreme do 15%, onda je zadana vrijednost za krzno i namještaj samo 0,2-0,3%." Vasiliev je također primijetio da se zbog složenosti sekundarne preprodaje te robe takvi krediti ne koriste za lažne sheme.
Unatoč dobrim rezultatima u klasičnom POS kreditiranju u 2017. godini, OTP banka namjerava razvijati nove linije proizvoda. Konkretno, govorimo o pilotu kartice na rate. Banka ovaj segment prvenstveno promatra kao opciju za privlačenje novih klijenata. Za razliku od Bjelorusije, odakle je ova tehnologija došla (tamo je, pak, posuđena iz Turske, gdje tržište installmeta doseže 25%), naše trgovine još nisu spremne plaćati proviziju bankama. Općenito, atraktivnost proizvoda za banaka je zbog mogućnosti prijenosa troškova kreditnom karticom u anuitetnu otplatu, čime se smanjuju rizici. "Kupci rado koriste ovu uslugu i tržište ih je doslovno prisiljeno slijediti", kaže Alexander Vasilyev.
Također, bankama je sve teže konkurirati u velikim trgovačkim centrima. "Kada se natječete s 5-7 banaka na istoj platformi, to ne pruža previše mogućnosti za razvoj", napominje zamjenik predsjednika. To tjera banke da razvijaju platforme za online kreditiranje i digitalnu prodaju. Drugi faktor je rast online trgovine uzrokovan padom marži malih maloprodajnih mjesta. "Sve više malih trgovina smanjuje troškove najma prostora i ide u mrežu", kaže Vasiliev. Donedavno je za OTP banku internetsko kreditiranje činilo vrlo mali udio u volumenu, ali je već prošle godine zabilježilo trostruki porast te ga banka sada izdvaja u zaseban segment zbog velikog potencijala i aktivnog razvoja. Glavni način interakcije s internetskim trgovinama je brokerska platforma (do 60–65% kreditne prodaje od 100 najboljih).
Drugi trend na tržištu POS kredita je rast prodaje komisionih proizvoda. U slučaju OTP banke, radi se o proizvodnoj liniji partnera u područjima medicinskih usluga i roba za život i zdravlje, osobnih usluga i savjetodavnih usluga u području financija i pravosuđa.
Predmet broj 2-1341/2015
RIJEŠENJE
U ime Ruske Federacije
Dimitrovgradski gradski sud Uljanovske oblasti, u sastavu predsjedavajućeg sudije Chapaykina E.P.,
pod tajnikom Risen E.A.,
ispitao je na otvorenom sudu građanski predmet pod tužbom Annenkova R.M. društvu s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" za povrat sredstava, kamata po ugovoru, novčane kazne, naknade moralne štete, otvorenom dioničkom društvu "OTP banka" za priznavanje ugovora o kreditu nevaljanim i zatvaranje račun,
POSTAVITI:
Tužitelj Annenkova R.M. podnio je tužbu, razjašnjenu tijekom suđenja, protiv Salon ljepote doo za povrat novčanih sredstava, kamata po ugovoru, novčane kazne, naknade moralne štete, OTP banke Otvoreno dioničko društvo radi priznanja ugovora o kreditu ništavim i zatvaranje računa.
U prilog svojim tvrdnjama navela je da je * * * telefonom sklopila kupoprodajni ugovor * s Beauty Salon doo. Kako bi je pozvali na demonstracijski postupak kozmetike, zvali su je više puta, u opsesivnom obliku, ponudili su joj da dođe na prezentaciju kozmetike Desheli, ističući da je ovaj postupak besplatan.
* * * d. došla je na besplatni zahvat bez namjere kupnje proizvoda. Tijekom postupka, kozmetolog ju je uvjeravao da će nakon mjesec dana udvaranja Desheli kozmetike kod kuće imati zamjetan učinak, također je bila uvjerena u prirodni sastav kozmetike, njena nevjerojatna svojstva.
Nakon zahvata, pod psihičkim utjecajem, bila je prisiljena sklopiti ugovor o kupoprodaji na rate na 3 godine. Nije htjela potpisati ugovor, ali iz nekog razloga ga je potpisala. Budući da je bila u neshvatljivom stanju za nju pod utjecajem niza čimbenika - uvjeravanja, mirisa, kozmetičkog postupka, otišla je u ured, u kojem su drugi zaposlenici brzo izdali zajam u njeno ime OJSC OTP banci. Istovremeno, nije bilo predstavnika Banke. U primljenom ugovoru o kreditu, Vasiliev Alexander Vasilyevich je naznačen kao ovlaštena osoba Banke, međutim, ugovor s njom sklopila je zaposlenica Kozmetičkog salona, žena, a ugovor o kreditu nosi faksimil potpisa Vasilieva i faksimil Banke. pečat. Nisu joj objašnjeni uvjeti kredita, iznos kredita, kamata. Prilikom sklapanja ugovora o kreditu, zaposlenica Beauty Salon doo je zaokružila iznos svojih primanja prema vlastitom nahođenju.
Roba ili kozmetički set po cijeni * trljati. nije joj preneseno. Specifikacija robe joj nije dostavljena, nije potpisala Potvrdu o primopredaji robe. Uvjeti ugovora o prodaji robe uključuju kupnju robe na rate, bez privlačenja kreditnih sredstava, međutim, zaposlenica Beauty Salon LLC, dovodeći je u zabludu, prisilila ju je da sklopi ugovor o kreditu pod utjecajem obmane.
Sredstva uzeta na kredit nije koristila, niti je koristila robu koja nije kupljena kreditnim sredstvima. Sukladno čl. smatra nevaljanom transakciju sklapanja ugovora o kreditu.
Početni iznos otplate kredita * * * god, iznos * rub. Stalno su je zvali iz Banke, bila je prisiljena platiti * rubalja.
U * * godini opetovano se žalila tuženiku i tražila da se ugovor prizna nevaljanim * * * d. Zakon navodi da je iznos od * RUB. prebaciti na račun otvoren na njeno ime u Banci do * * *
Time se Salon ljepote doo obvezao Banci vratiti novac.
Napisala je zahtjev za raskid ugovora o kreditu i poslala ga Banci, Banka je odbila raskid ugovora.
Ne slaže se s odbijanjem Banke, jer je prema uvjetima ugovora o kreditu s njom sklopljen potrošački kredit za kupnju određenog proizvoda koji joj nije isporučen.
Zatražila je da se poništi ugovor o zajmu br. * od * * *, sklopljen između nje i OTP Bank OJSC, kako bi se Salon ljepote LLC obvezao da potpiše Potvrdu o raskidu od * * * o raskidu ugovora o kupoprodaji * od * * * g., nadoknaditi od LLC Beauty Salon * RUB, naknadu nematerijalne štete u iznosu od * RUB.
Prema izmijenjenoj tužbi, on traži povrat od LLC “Beauty Salon” * RUB. *kop., gubici u iznosu od * rub., kazna za neispunjenje zahtjeva potrošača, kamate na zajam u iznosu od * rub. za razdoblje od * * * do * * *, naknadu nematerijalne štete u iznosu od * rubalja, da poništi ugovor o kreditu br. * od * * *, sklopljen između nje i JSC OTP Bank.
Na ročištu je tužiteljica Annenkova R.M. preinačio tužbeni zahtjev podržao, ističući, dao sudu obrazloženja slična onima iznesenim u tužbenom zahtjevu. Tražila je da se namire razjašnjeni zahtjevi.
Zastupnik tužitelja Fayzullina D.Kh., postupajući na temelju izjave tužitelja, na ročištu je tužitelj precizirao tvrdnje Annenkove R.M. također podržan.
Zastupnici tuženika Salon Beauty doo, OTP Bank OJSC, uredno obaviješteni o vremenu i mjestu rasprave, nisu se pojavili na ročištu, nisu izvijestili o razlozima nedolaska na sudu i nisu podnijeli prigovore. na tužbeni zahtjev.
U skladu s odredbama 4. dijela Zakona o parničnom postupku Ruske Federacije, sud smatra mogućim razmatranje predmeta u odsutnosti tuženika koji se nisu pojavili, obaviješteni o vremenu i mjestu postupka.
Nakon što je saslušao tužitelja i njegovog zastupnika, ispitavši materijale predmeta, sud dolazi do sljedećeg.
U skladu s dijelom 1. članka Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, zainteresirana osoba ima pravo, u skladu s postupkom utvrđenim zakonodavstvom o građanskom postupku, podnijeti zahtjev sudu za zaštitu povrijeđenih ili osporenih prava , slobode ili legitimnih interesa.
Kako je utvrđeno na raspravi, * * * između Annenkova R.M. i Beauty Salon LLC potpisali su kupoprodajni ugovor br. * za kupnju kozmetičkog seta u vrijednosti od * rubalja. * policajac.
Istodobno, za kupnju niza usluga skrbi, privučena su kreditna sredstva - Annenkova R.M. * * * Ugovor o kreditu br. * sklopljen je s OJSC OTP Bank.
Prema uvjetima ugovora o kreditu, kreditna sredstva su osigurana tužitelju na razdoblje od * mjeseci, uz * % godišnje za korištenje kredita, mjesečna rata je * rubalja, iznos zadnje uplate je * rubalja .
Istodobno, zajam je osiguran za plaćanje stečenog Annenkova R.M. robu u obliku kozmetičkog seta, sredstva su predmet prijenosa na račun prodajnog mjesta, a to je Beauty Salon LLC.
Dakle, obveze kupca da plati robu Annenkova R.M. Gotovi smo.
U isto vrijeme, kako je objasnila R. M. Annenkova, nije koristila kompleks plaćenih kozmetičkih usluga.
Tuženik OOO Beauty Salon nije predočio sudu nikakve dokaze koji bi pobili ove tvrdnje tužitelja, dok je prema čl. Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, svaka stranka mora dokazati okolnosti na koje se poziva kao na osnovu svojih zahtjeva i prigovora.
Kako proizlazi iz spisa predmeta, * * * između Annenkova R.M. i tuženik zaključili su sporazum o raskidu kupoprodajnog ugovora br. * od * * *, prema odredbama kojeg je Beauty Salon LLC preuzeo obvezu prijenosa iznosa plaćenog prema ugovoru u iznosu od * rubalja prije * * * . * policajac. prijenosom novca na račun za poravnanje tužitelja, otvoren u JSC «OTP Bank».
Dakle, budući da je sud utvrdio da su stranke, u skladu sa zakonom utvrđenim postupkom, raskinule ranije sklopljeni ugovor o prodaji robe u obliku kompleksa kozmetičkih usluga, dakle, budući da roba nije prenesena na kupca , novčani iznos koji je tužitelj platio za robu podlijegao je povratu.
Međutim, kako je utvrđeno od strane suda, izvođač doo «Salon ljepote» obvezu vratiti tužitelju novčani iznos * RUB. * policajac. nije ispunio.
Nema informacija o prijenosu bilo kakvih iznosa od strane tuženika LLC Beauty Salon na račun tužitelja u OTP Bank OJSC kako bi se otplatile kreditne obveze tužitelja prema Banci, kao ni o nepovratu sredstava tužitelju u drugi oblik.
Dokaze o ispunjenju obveze preuzete aktom o raskidu ugovora, tuženik doo Salon ljepote nije dostavio sudu.
Na temelju stavka 1. čl. Građanskog zakonika Ruske Federacije, sporazum se smatra sklopljenim ako je između stranaka postignut sporazum u obliku koji je potreban u relevantnim slučajevima o svim bitnim uvjetima ugovora. Bitni su uvjeti o predmetu ugovora, uvjeti koji su u zakonu ili drugim pravnim aktima navedeni kao bitni ili nužni za ugovore ove vrste, kao i svi oni uvjeti u pogledu kojih se na zahtjev jedne od stranaka , mora se postići dogovor.
U skladu s dijelom 1. čl. Građanskog zakonika Ruske Federacije, transakcija je nevažeća na temelju utvrđenih ovim zakonikom, na temelju priznanja kao takve od strane suda (sporna transakcija) ili bez obzira na takvo priznanje (ništavna).
Prema 1. dijelu čl. Građanskog zakonika Ruske Federacije, nevaljana transakcija ne povlači pravne posljedice, osim onih koje se odnose na njezinu nevaljanost i nevaljanost od trenutka kada je napravljena.
Sukladno stavku 2. čl. Građanskog zakonika Ruske Federacije, transakciju izvršenu pod utjecajem prijevare sud može proglasiti nevažećom na zahtjev žrtve. Prijevarom se smatra i namjerno prešućivanje okolnosti koje je osoba dužna prijaviti u savjesnosti koja se od nje zahtijeva prema uvjetima prometa.
U predmetnom sporu stranke su sklopile ugovorni odnos da tužitelju osiguraju kreditna sredstva.
Izvršenje ugovornih odnosa za izdavanje zajma nije ograničeno na sastavljanje od strane stranaka samo jednog dokumenta (ugovor o zajmu) koji su potpisale, već se potvrđuje i drugim dokumentima, iz kojih će biti jasna volja zajmoprimca da primiti određeni iznos novca od banke pod dogovorenim uvjetima (podnošenje zahtjeva od strane klijenta za izdavanje sredstava, plaćanje naknade za davanje kredita itd.), i, zauzvrat, otvaranje kreditnog računa od strane banka klijentu i izdavanje sredstava potonjem.
Tužiteljica nije osporavala otvaranje tekućeg računa od strane Banke na svoje ime i prijenos sredstava na isti kao plaćanje kozmetičkog proizvoda.
Zajmoprimac je počeo izvršavati ugovor o zajmu od br. * od * * *, uz uvjete koji su u njemu navedeni, plaćanjem naknade za zajam u iznosu od * rubalja.
Prema odredbama čl. Umjetnost. Dokazi u predmetu su podaci o činjenicama pribavljeni na zakonom propisani način, na temelju kojih sud utvrđuje postojanje ili nepostojanje okolnosti na kojima se potkrepljuju zahtjevi i prigovori stranaka, kao i druge okolnosti od značaja za pravilno razmatranje i rješavanje predmeta. Svaka stranka mora dokazati okolnosti na koje se poziva kao na osnovu svojih zahtjeva i prigovora. Nedokazivanje okolnosti na koje se tužitelj poziva u prilog svojih tužbenih zahtjeva samostalna je osnova za odbijanje tužbenog zahtjeva.
U ovom slučaju nema dokaza u spisu koji potvrđuju da je ugovor o zajmu Annenkova R.M. koju je tužiteljica zaključila pod utjecajem prijevare i zablude, kao i činjenica da je prilikom sklapanja ugovora slijedila sasvim druge ciljeve koje su strane trebale implicirati, a njihovo postupanje nije bilo usmjereno na postizanje pravnog rezultata koji bi trebao biti dobivena prilikom sklapanja ove transakcije Budući da je ugovor sklopljen u skladu s normama važećeg zakonodavstva, ugovorne strane su ispunile uvjete sporazuma.
Stoga sud smatra da nema pravne osnove za priznanje ugovora o kreditu ništetnim iz razloga na koje se tužitelj pozivao u prilog svojih tužbenih zahtjeva.
Sukladno tome, ne podliježu zahtjevima zadovoljstva Annenkova R.M. za oporavak od LLC «Salon ljepote» platio tužitelj Banka * RUB. i kamata na kredit u iznosu od * RUB. za razdoblje od * * * g. do * * * g., jer u skladu s dijelom 3. članka. Obveza Građanskog zakonika Ruske Federacije ne stvara obveze za osobe koje u njemu ne sudjeluju kao stranke (za treće osobe).
Salon ljepote doo nije strana u ugovoru o kreditu, te stoga obveze tužitelja po ovom ugovoru ne mogu utjecati na obveze Salona ljepote doo, te stoga nametanje obveze plaćanja kredita Banci tuženiku ne može biti način povrata prava tužitelja, ovaj dio tužbenog zahtjeva mora se odbaciti.
Sukladno čl. Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, budući da je tužitelj prilikom podnošenja tužbe oslobođen plaćanja državne pristojbe, a navedeni zahtjevi su zadovoljeni, državna pristojba u iznosu od 2.640 rubalja podliježe povratu od tuženika. u lokalni proračun. 72 kop.
Vodeći se čl.čl. -, - Zakon o građanskom postupku Ruske Federacije, sud
ODLUČIO SAM:
Potraživanja Annenkove Rosa Mikhailovna bit će djelomično zadovoljena.
povrat od društva s ograničenom odgovornošću «salon ljepote» u korist Annenkova R.M. gotovina u iznosu od * (*) RUB. * kop., naknada nematerijalne štete u iznosu od * (*) rub., novčana kazna u iznosu od * (*) rub. * kop., i prikupiti ukupno * (*) rub. * policajac.
Zadovoljenje ostatka potraživanja Annenkova Roza Mikhailovna odbija.
Prikupiti od društva s ograničenom odgovornošću "Salon ljepote" u prihodu lokalnog proračuna državnu naknadu u iznosu od * (*) RUB. * policajac.
Na odluku se može uložiti žalba Regionalnom sudu u Uljanovsku putem Gradskog suda u Dimitrovgradu u roku od mjesec dana od dana donošenja konačne odluke, 01.06.2015.
Sudac E.P. Chapaikin
U kontekstu opreznog oporavka bankarskog sektora u mnogim područjima, B.O je pitao bankare kako stoje stvari u segmentu POS kreditiranja
Prema predviđanjima Analitičke kreditne agencije, rast neosiguranog potrošačkog kreditiranja (gotovinski krediti, POS krediti, kreditne kartice) ostat će slab - oko 5-7%. U kojoj mjeri ove prognoze odgovaraju vašim očekivanjima?
Sergey Vasilyev (Renaissance Credit Bank): Općenito gledamo na vjerojatni razvoj trenutne gospodarske situacije na sličan način, ali u isto vrijeme vjerujemo da su u 2017. također moguće niže stope rasta tržišta neosiguranih kredita stanovništvu.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Što se tiče POS kreditiranja, tržište ovdje nakon poteškoća 2015. raste za oko 10% godišnje. Vostochny Bank je relativno nova na ovom tržištu - nešto više od tri godine, tako da smo ispred rasta tržišta iz godine u godinu i želimo zadržati ovaj trend dugoročno.
Alexander Vasiliev (OTP banka): Ne slažem se baš s prognozom - očekuje se da će rast tržišta biti veći od 5-7%. Prema mojim osjećajima, rast će biti bliži 10-15% godišnje.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Izgledi za 2017. za tržište maloprodajnog bankarstva izgledaju optimistično. U nedostatku nepredviđenih negativnih gospodarskih šokova, možemo očekivati prijelaz iz recesije u umjereni rast kreditiranja stanovništva (5-7%), nastavak pada udjela dospjelih dugova i pozitivnu dinamiku financijskih rezultata ruskih banaka za stanovništvo.
Koliko je perspektivan smjer online POS kreditiranja? Što koči njegov razvoj?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Svake godine tržište internetske kupovine raste značajnom brzinom. Neki kupci, uključujući one koji su se prebacili s offline na online, također trebaju zajmove, ali bez dobivanja takvog alata vraćaju se izvanmrežnoj kupnji. Naš cilj je pružiti korisnicima prikladnu uslugu za dobivanje kredita u online trgovini.
Ograničavajući faktor u ovom trenutku je slab razvoj ovog proizvoda online. S povećanjem stupnja informiranosti kupaca online trgovine o ovoj mogućnosti, kreditiranje će se značajno povećati i zauzeti udio u prometu trgovina jednak onom offline trgovina.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Vjerujemo da je online posudba kredita iznimno atraktivna, budući da internetsko maloprodajno tržište iznosi stotine milijardi rubalja godišnje i nastavlja brzo rasti. Ali u isto vrijeme, prodaja na kredit na ovom tržištu još uvijek zauzima neznatan udio. To je djelomično zbog činjenice da svi trgovci ne nude aktivno kredite svojim kupcima, budući da su u redu s trenutnom potražnjom, što zapravo koči razvoj tržišta online kreditiranja i komplicira pregovore s najvećim igračima na ovom tržištu. tržište.
Alexander Vasiliev (OTP banka): Mrežno kreditiranje obećavajuće je područje i razvija se prilično dinamično. Ali postoje nijanse koje utječu na rast ovog posla.
Prvo, kupnja putem POS-kredita na internetu danas je tipičnija za velike trgovine, kao što su M-Video, Svyaznoy, Euroset. A male trgovine baš i nisu zainteresirane za POS kreditiranje ili plaćanje kupnje kreditnom karticom. Razlog za to je u velikoj mjeri ekonomski.
Drugo, statistike pokazuju da se sada većina online kreditiranja odvija putem brokerskih platformi. Ako brokerski sustav nije integriran u internetsku trgovinu, tada će takva platforma za trgovanje najvjerojatnije izgubiti klijenta. To se objašnjava vrlo jednostavno: u trgovačkim lancima klijent često impulzivno kupuje, što odmah "podržava" konzultant u trgovini. U gotovinskom prostoru klijent će već čekati konzultante - predstavnike banaka (imajte na umu da on obično nije sam na mjestu, ima ih nekoliko odjednom - ovo je ključna točka). Ili, ako postoji samo jedan predstavnik, tada on već radi s brokerskim sustavom koji "probija" klijenta kroz nekoliko banaka odjednom. U većini slučajeva kupci takvih trgovačkih lanaca odlaze s kreditom i robom. Internetske trgovine obično rade s jednom bankom, gdje obavljaju bodovanje kupaca. U slučaju odbijanja, klijent će napustiti takvo mjesto bez kupnje. Razvoj online kreditiranja bit će uspješniji ako se u sve takve trgovine integrira brokerska platforma koja će već dobiti odobrenje financijskih institucija i izdati kredit.
Treće, ako je kupnja robe na POS-u više impulzivna kupnja, onda je kupnja u internetskoj trgovini svjesna odluka klijenta koji odabire proizvod među raznolikom ponudom različitih trgovina. Klijentu je ugodno jer se nalazi u ugodnom okruženju (npr. kod kuće), nije mu neugodno niti ga se tjera da donese trenutnu odluku, ima više vremena odvagnuti prednosti i mane i donijeti razumnu odluku. Takvi kupci traže proizvod po najnižoj cijeni. Ali budući da to čine, što ih sprječava da odaberu najnižu stopu među ponudama banaka?
Ipak, očekujem da će se ovaj smjer aktivno razvijati. OTP banka ističe online kreditiranje kao važno strateško područje u koje ćemo ulagati kako bismo ostvarili 2-3 puta povećanje online kreditiranja u godini dana.
Sergej Vasiljev (Renaissance Credit): Ciljano kreditiranje putem interneta prirodan je i, u neku ruku, čak i glavni smjer razvoja. Među prednostima ovog smjera su sljedeće. Prije svega, kreditiranje u online trgovinama omogućuje vam da dosegnete mnogo veću publiku i privučete mlađe, naprednije kupce koji su navikli kupovati robu i usluge putem interneta. Istodobno, banka ne mora angažirati kreditne zastupnike koji obrađuju kredite na stacionarnim prodajnim mjestima, što naravno smanjuje transakcijske troškove. Osim toga, razvoj POS-kreditiranja na Internetu pokazuje inovativnost banke, njenu želju da ide u korak s vremenom, pružajući klijentima mogućnost korištenja usluga visoke tehnologije.
No, ovaj trend ima i svojih nedostataka. Prvenstveno su povezani s pojavom različitih rizika i potrebom sprječavanja mogućih prijevarnih radnji. Podaci od klijenta primaju se online, a ne unosi ih u sustav stručnjak kreditne institucije. Stoga je potrebna temeljitija dubinska analiza i procjena zajmoprimca. Ispada da su stope rasta ovdje ograničene povećanim razinama rizika i, kao rezultat toga, sposobnošću samih kreditnih institucija da rade s tim rizicima. Osim toga, vrlo je teško predvidjeti količinu ciljanih zajmova izdanih u internetskoj trgovini. To uvelike ovisi o tome koliko je trgovac zainteresiran za promicanje takve usluge kao što je prodaja robe na kredit.
Dakle, online POS kreditiranje je duga i postupna priča. Pritom je jasno da značajan dio ovog područja učinkovito obrađuje još jedan bankovni kreditni proizvod – kreditne kartice. A kao glavna komponenta daljnjeg razvoja ovog posla vjerojatnije je da će banke ponuditi nove posebne kartične instrumente, točnije usmjerene na kupnju putem interneta.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Smatramo da je ovo područje vrlo obećavajuće. Naša Banka je prošle godine pokrenula kreditiranje kupnje robe u Eldorado online trgovini. Počeli smo s 3-4% online kreditiranja i postupno ga povećali na 7-8%, dosegnuvši vrhunac na 10-13%.
Kašnjenje POS kreditiranja. Koji su trendovi?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Stabilna kontrolirana razina. Trenutačno vidimo razinu delikvencije u on-line POS zajmovima koja je slična onoj izvan mreže.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Trenutačno tržište ima tendenciju povećanja udjela POS-kredita bez preplate za kupce (rate), a rate tradicionalno privlače boljeg klijenta, stoga se kvaliteta kreditnog portfelja poboljšava. Istodobno, obročna otplata nije uvijek povoljna za banke, a zbog niske profitabilnosti nije korisna ni za trgovce, jer su prisiljeni raditi popuste na robu kako bi klijentu nadoknadili preplatu kredita.
Alexander Vasiliev (OTP Bank): Naučili smo kako izračunati rizike točnije i s manje pogrešaka. Kašnjenje u OTP banci sada je blizu minimalnih povijesnih vrijednosti. Ne planiramo ići u neke rizičnije segmente, koje karakterizira veća razina delikvencije. Stoga se nadam da će ovaj pokazatelj POS portfelja ostati na sadašnjoj razini.
Sergey Vasiliev (Renaissance Credit): Usmjereno kreditiranje tradicionalno ima nižu razinu rizika zbog relativno kraćih rokova i iznosa kredita. Prisutnost ove prednosti omogućila je da, kako se makroekonomska situacija u zemlji stabilizira, segment POS-zajmova prvi pokaže pozitivnu dinamiku - kako u pogledu stopa rasta volumena, tako iu smislu smanjenja razine kašnjenja.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Što se tiče kašnjenja, budući da su rizici za ovu vrstu kreditiranja niski zbog namjene, niskog iznosa i velikog prometa, ono je na prihvatljivoj razini. U budućnosti se također ne vide preduvjeti za njegov rast.
Bodovanje za POS kredite: rješenja, pristupi, rizici
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Trenutno aktivno optimiziramo broj polja potrebnih za donošenje odluke. SMS potpisivanje ugovora o kreditu (SMS kredit) već je dostupno, rad na daljinu s klijentom se aktivno razvija. Došla je era kada ne dolazi klijent u banku, već banka dolazi klijentu, u pogodno vrijeme i na pravom mjestu, što nedvojbeno ima pozitivan učinak na konverziju iz posjetitelja u dužnika (kupca).
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Do 75% odluka donosi se prema poljima: srednje ime, serija i broj putovnice, mjesečni prihod, datum rođenja. U ostalim slučajevima koristi se dodatni poziv.
Novi modeli prodaje POS kredita: kako prodavati kad već svi imaju kreditne kartice?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Koliko god mi to željeli, nažalost nemaju svi kreditne kartice. Postoji ogromna skupina klijenata koji se boje dati podatke, a također preferiraju anuitetne proizvode (čak i s kreditnom karticom) koji su im lakši i razumljiviji.
Valentin Fedchin (Bank Vostochny): Nemaju svi kreditne kartice, budući da se prodaja robe ne obavlja samo u milijunskim gradovima, čije stanovništvo najaktivnije koristi kreditne kartice. Kreditna kartica također ne može zamijeniti proizvod "rata na robu" i samim time ne zadovoljava sve potrebe kupaca.
Što se tiče trendova na POS tržištu, može se primijetiti postupni prelazak na novi poslovni model - rad putem jedinstvene IT platforme bez sudjelovanja zaposlenika banke, odnosno kada zaposlenik partnera ima mogućnost podnošenja jedinstvene aplikacije svim bankama.
Alexander Vasiliev (OTP banka): Važno je razumjeti da je baza korisnika POS-a drugačija nego kod kreditnih kartica. POS kupci se boje uzeti kreditne kartice. Usluge koje su svojstvene kreditnoj kartici za njih su najvjerojatnije irelevantne. Ono što je za takve klijente uistinu važno jest kredit s jasnim uvjetima: razumljivim otplatnim planom, fiksnim otplatama i potpunom transparentnošću uvjeta propisanih na papiru (ugovoru).
Naravno, takvim zajmoprimcima u našoj POS bazi nudimo kreditne kartice i oni ih uzimaju. No, vrlo ih nerado uzimaju, a tijekom daljnjeg ispitivanja odgovaraju da se plaše kreditnih kartica i da im ne trebaju, a ako žele nešto kupiti na kredit, opet će uzeti POS. Razumljiviji proizvod za POS klijente je analog kreditne kartice, "gotovina na kartici" (cashoncard).
Sergei Vasiliev (Renaissance Credit): Kreditne kartice su najsloženiji kreditni proizvod za građane. Njihov daljnji razvoj i kvaliteta zadovoljenja osobnih financijskih potreba uvelike ovise o porastu razine financijske pismenosti stanovništva. Ciljani krediti su, naprotiv, mnogo jednostavniji i pregledniji za klijenta. Oni se puno lakše uklapaju u osobni proračun - osoba unaprijed točno zna koje će iznose tijekom kojeg razdoblja morati platiti za otplatu duga. U tom smislu, u nadolazećim godinama, a možda i desetljećima, globalni rizik da će kreditne kartice radikalno zamijeniti usmjereno kreditiranje u trgovinama nije opravdan. Dapače, kao i sada, nastavit će se razvijati paralelno – svaki u svom smjeru.
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): Kreditna kartica nije konkurentan proizvod, budući da su često uvjeti 0-0-X rata puno isplativiji od beskamatnog razdoblja na kartici, koje u prosjeku iznosi samo 50-60 dana.
Što će se dugoročno dogoditi s tržištem (5-7 godina)?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): Tržište POS-online zajmova nedvojbeno će rasti i množiti se, slijedeći sličan trend u maloprodaji.
Valentin Fedchin (Vostochny Bank): Očekujemo da će se POS tržište aktivno razvijati zbog pojednostavljenja postupka podnošenja zahtjeva za kredit (razvoj online kreditiranja, izdavanje kredita pomoću EDS-a itd.) i ulaska banaka u nove segmentima u kojima tradicionalno nije bilo POS kreditiranja (obuća, odjeća, hrana itd.). Također je vrlo vjerojatno da će tržište u potpunosti prijeći na format rada kroz jedinstvene IT platforme, a banke neće ostavljati svoje zaposlenike na prodajnim mjestima.
Alexander Vasiliev (OTP banka): U budućnosti vidim da će POS tržište biti prilagođeno brokerskim rješenjima. Usluga POS posudbe u trgovinama ostat će, jer je jedan od glavnih alata za rast prodaje, ali će se transformirati u brokerske platforme. Kupnja robe putem interneta postupno će prelaziti u korist kreditnih kartica, a za 5-7 godina kreditnom karticom plaćat će se više robe nego korištenjem POS kredita.
Sergey Vasiliev (Renaissance Credit): Ciljano kreditiranje povijesno je bilo najrazvijeniji segment kreditiranja stanovništva, čija su pravila rezultat dugotrajne intenzivne konkurencije. Stoga ovdje ne treba očekivati globalne promjene, čak ni dugoročno.
Unatoč aktivnom razvoju kartičnih proizvoda, na tržištu će i dalje postojati potražnja za ciljanim kreditima, jer su oni puno razumljiviji i često isplativiji financijski instrument od kreditnih kartica.
Ovo će područje ostati specifična niša za banke s visokim ulaznim barijerama koje zahtijevaju međusobno povezan skup kompetencija u upravljanju rizicima, radu s partnerima i tehnološkoj podršci za prodaju i korisničku službu.
Možda najuočljivije, formati interakcije između banaka i trgovačkih društava nastavit će se mijenjati i razvijati. Opća ideja ovog procesa bit će poboljšati brzinu korisničke usluge. Za kreditne institucije - posebno u odnosima s velikim trgovačkim društvima - to će značiti osjetno povećanje udjela prodaje putem brokerskih sustava, kada dužnik istovremeno prima ponude različitih banaka i među njima može izabrati onu koja najbolje odgovara njegovim potrebama.
