Vasiliev Alexander Vasilievich Otp Bank ธนาคารทำอะไรในร้านค้าปลีก ทิศทางการให้ยืม POS ออนไลน์มีแนวโน้มอย่างไร? สิ่งที่ขัดขวางการพัฒนา
OTP Bank กำลังเริ่มใช้เครือข่ายการให้ยืม POS (สินเชื่อที่ร้านค้าปลีก) เพื่อขายสินเชื่อเงินสดและบัตรเครดิต Alexander Vasilyev ผู้อำนวยการฝ่ายพัฒนาผลิตภัณฑ์และเทคโนโลยีกล่าวกับ Vedomosti ก่อนหน้านี้สามารถรับสินเชื่อเงินสดและบัตรได้ที่สาขาของธนาคารเท่านั้น (มีทั้งหมด 163 จุด, จุดขาย 30,000 จุดในเครือข่าย)
ในปี 2554 HCF-Bank และ Renaissance Credit ได้เสร็จสิ้นโครงการนำร่องสำหรับการขายสินเชื่อเงินสดและบัตรเครดิตในเครือข่ายค้าปลีก และตั้งแต่ปี 2555 ทางธนาคารก็เริ่มให้บริการจำนวนมาก ตัวแทนธนาคารกล่าว
“ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคมีแนวโน้มทรงตัวในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา ในขณะที่กลุ่มสินเชื่อบัตรเครดิตและสินเชื่อเงินสดเติบโตและพัฒนาอย่างรวดเร็ว ผู้เล่นจำนวนมากจึงเปลี่ยนมาทิศทางนี้ มีช่องทางการจัดจำหน่ายที่ดีในรูปแบบของคะแนน ขายเป็นลูกโซ่” Bank Alexey Korovin สมาชิกคณะกรรมการ Alfa อธิบาย เขาพิจารณาการตัดสินใจที่จะนำเสนอสายผลิตภัณฑ์สูงสุดที่เป็นไปได้ในแต่ละจุดดังกล่าวอย่างสมเหตุสมผลและถูกต้อง: “ในเชิงกลยุทธ์ เรายังมองเห็นการตัดสินใจดังกล่าวด้วยตัวเราเอง”
บัตร OTP และสินเชื่อเงินสดจะคิดเป็นสัดส่วนสูงถึง 10% ของการปล่อยสินเชื่อทั้งหมดในร้านค้า Vasiliev คาดว่า: “ธนาคารมีภาระผูกพันในแง่ของการออกให้แก่พันธมิตรเครือข่าย ดังนั้นปริมาณการขายหลักในเครือข่ายจะยังคงตกอยู่กับสินเชื่อ POS แบบคลาสสิก ” ตอนนี้ส่วนแบ่งของสินเชื่อ POS ในพอร์ตการค้าปลีกของธนาคาร OTP เกิน 1/3
HCF-Bank ได้ปรับปรุงจุดขาย 3,000 จุดเพื่อให้ลูกค้าได้รับไม่เพียงแค่เงินกู้สำหรับการซื้อเท่านั้น แต่ยังได้รับเงินสด รับบัตรเครดิตและประกันภัยอีกด้วย ร้านค้าอีกประมาณ 1200 แห่งกลายเป็นสำนักงานขนาดเล็กของ HCF ในศูนย์การค้า โฆษกธนาคารกล่าวว่าการให้กู้ยืมในร้านค้ารูปแบบใหม่ช่วยให้ Renaissance Credit กระจายช่องทางการขายโดยไม่ต้องใช้เงินลงทุน
Yury Gribanov จาก Frank Research Group กล่าวว่า "การให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคในร้านค้าเป็นส่วนเล็กๆ ของตลาดค้าปลีก และความมั่งคั่งของมันก็อยู่ข้างหลังเรามาก" “ตอนนี้เป็นตลาดที่เติบโตเต็มที่และมีการแข่งขันสูง ซึ่งเป็นเรื่องยากที่จะแย่งชิงส่วนแบ่งการตลาดที่มีนัยสำคัญและแข่งขันกับผู้นำ”
หนึ่งในผู้มาใหม่คือธนาคารเครดิตมอสโก (MCB) ตัดสินใจที่จะระงับการออกสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคเป้าหมายในร้านค้าปลีกโดยไม่ต้องมีเวลาที่จะได้รับส่วนแบ่งการตลาดที่สำคัญ ผู้จัดการธนาคารเพื่อรายย่อยขนาดใหญ่กล่าวและยืนยันพันธมิตร MCB: “เราได้รับแจ้งว่า จากผลประกอบการของไตรมาสที่ 3 ธนาคารได้จำกัดทิศทางนี้ว่าไม่ทำกำไร สัปดาห์นี้ ส่วนที่เกี่ยวข้องหายไปจากเว็บไซต์ของธนาคาร
MKB เริ่มออกสินเชื่อเป้าหมายในเดือนพฤษภาคม 2554 พอร์ตโฟลิโอเติบโตขึ้น แต่เมื่อเทียบกับสินเชื่อที่ไม่ใช่เป้าหมาย (25 พันล้านรูเบิล) ปริมาณของมันน้อยกว่าหลายเท่า บริการกดของธนาคารกล่าวว่าเพื่อตอบสนองต่อคำขอจาก Vedomosti ธนาคารไม่เปิดเผยขนาดของพอร์ต เสริมว่า "เล็ก" เท่านั้น
อเล็กซานเดอร์ นิโคลาชิน ประธาน MKB กล่าวว่า ทิศทางที่มีแนวโน้มและผลกำไรมากขึ้นอย่างมีกลยุทธ์สำหรับธนาคารคือการให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคแบบไม่มีเป้าหมาย กล่าวโดยอเล็กซานเดอร์ นิโคลาชิน ประธานของ MKB: ตั้งแต่ต้นปี พอร์ตโฟลิโอเติบโตขึ้นเกือบ 70% และธนาคารสามารถชนะส่วนแบ่งที่สำคัญของตลาดนี้ได้ . "สำหรับสิ่งนี้ เรามีทุกโอกาส" นิโคลาชินกล่าว "ลูกค้าองค์กรจำนวนมาก ซึ่งพนักงานมีเหตุผลมากกว่าที่จะเสนอสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ไม่ตรงเป้าหมาย เช่นเดียวกับเครือข่ายที่พัฒนาแล้ว"
ตลาดสินเชื่อ POS เกือบจะอิ่มตัวแล้ว Nikolashin เห็นด้วย นอกจากนี้ ผู้เล่นกลัวว่าธนาคารของรัฐจะไปที่นั่น ซึ่งจะเปลี่ยนแปลงอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ Gribanov กล่าวเสริมว่า ธนาคารหลายแห่งได้เริ่มพัฒนาสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคที่ไม่ใช่เป้าหมาย โดยเฉพาะสินเชื่อเงินสดซึ่งให้ผลกำไรสูงสุดสำหรับพวกเขา
หนึ่งในผู้นำในตลาดสินเชื่อ POS คือ OTP Bank ในปี 2560 พบว่าอีคอมเมิร์ซเพิ่มขึ้นสามเท่าเมื่อเทียบกับปี 2559 ในปี 2018 เขาคาดว่าจะเพิ่มขึ้น 50% ในกลุ่มนี้ ธนาคารยังตั้งใจที่จะทดสอบบัตรผ่อนชำระโดยใช้เทคโนโลยี LoP
ท่ามกลางแนวโน้มหลักในตลาด ผู้เชี่ยวชาญของ OTP Bank ชี้ให้เห็นถึงความต้องการที่เพิ่มขึ้นของผู้ค้าปลีกในการขายสินค้าเป็นงวด ผู้เข้าร่วมตลาดมากถึง 80% กำลังทำสิ่งนี้อยู่แล้ว แม้แต่เครือร้านขายของชำก็เริ่มเสนอเครดิตสำหรับร้านขายของชำ สิ่งนี้เกิดขึ้นกับฉากหลังของการแนะนำโซลูชันเทคโนโลยีใหม่ (แบบสอบถามแบบง่าย เทคโนโลยีไร้กระดาษ ฯลฯ)
กลุ่มที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุดในการให้กู้ยืม POS ยังคงเป็นผลิตภัณฑ์เฟอร์นิเจอร์และขนสัตว์ Alexander Vasilyev รองประธานคณะกรรมการธนาคาร OTP ร่วมกับนักข่าวในการแถลงข่าวเมื่อวันที่ 31 พฤษภาคม 2018 “เป็นที่ชัดเจนว่าเฟอร์นิเจอร์และขนสัตว์เป็นสินเชื่อที่มีคุณภาพสูงกว่า” เขากล่าว “หากในตลาดอุปกรณ์พกพา ค่าเริ่มต้นคือ 15% ดังนั้นในขนสัตว์และเฟอร์นิเจอร์ ค่าเริ่มต้นจะอยู่ที่ 0.2-0.3%” Vasiliev ยังตั้งข้อสังเกตอีกว่าเนื่องจากความซับซ้อนของการขายต่อของสินค้าเหล่านี้ เงินกู้ยืมดังกล่าวจะไม่ถูกใช้สำหรับแผนการฉ้อโกง
แม้จะมีประสิทธิภาพการให้กู้ยืมที่ดีในการให้ยืม POS แบบดั้งเดิมในปี 2560 แต่ OTP Bank ตั้งใจที่จะพัฒนาสายผลิตภัณฑ์ใหม่ โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เรากำลังพูดถึงการนำร่องบัตรผ่อนชำระ ธนาคารถือว่าส่วนนี้เป็นหลักเป็นตัวเลือกในการดึงดูดลูกค้าใหม่ ต่างจากเบลารุสที่เทคโนโลยีนี้มาจากไหน (ในทางกลับกัน มันถูกยืมมาจากตุรกี ซึ่งตลาด installmet ถึง 25%) ร้านค้าของเรายังไม่พร้อมจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้ธนาคาร โดยทั่วไปความน่าดึงดูดใจของผลิตภัณฑ์สำหรับ ธนาคารมีสาเหตุมาจากการโอนค่าใช้จ่ายด้วยบัตรเครดิตไปเป็นเงินงวดซึ่งจะช่วยลดความเสี่ยง “ลูกค้าเต็มใจใช้บริการนี้ และตลาดที่นี่ถูกบังคับให้ปฏิบัติตามอย่างแท้จริง” Alexander Vasilyev กล่าว
นอกจากนี้ยังกลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นสำหรับธนาคารที่จะแข่งขันในศูนย์การค้าขนาดใหญ่ “เมื่อคุณแข่งขันกับธนาคาร 5-7 แห่งในไซต์เดียวกัน สิ่งนี้ไม่ได้ให้โอกาสการพัฒนามากเกินไป” รองประธานกล่าว สิ่งนี้กำลังผลักดันให้ธนาคารพัฒนาแพลตฟอร์มสินเชื่อออนไลน์และการขายดิจิทัล อีกปัจจัยหนึ่งคือการเติบโตของการค้าออนไลน์ ซึ่งเกิดจากส่วนต่างของร้านค้าปลีกขนาดเล็กที่ลดลง “ร้านค้าขนาดเล็กจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังลดต้นทุนการเช่าสถานที่และไปที่เครือข่าย” Vasiliev กล่าว จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ สำหรับ OTP Bank การปล่อยกู้ทางอินเทอร์เน็ตมีสัดส่วนเพียงเล็กน้อยในปริมาณมาก แต่ในปีที่แล้วมีการเพิ่มขึ้นสามเท่า และขณะนี้ธนาคารกำลังถูกแยกออกเป็นส่วนๆ เนื่องจากมีศักยภาพสูงและการพัฒนาอย่างแข็งขัน วิธีหลักในการโต้ตอบกับร้านค้าออนไลน์คือแพลตฟอร์มนายหน้า (สูงถึง 60-65% ของยอดขายเครดิตจาก 100 อันดับแรก)
แนวโน้มอีกประการหนึ่งในตลาดการให้ยืม POS คือการเติบโตของยอดขายผลิตภัณฑ์ค่าคอมมิชชัน ในกรณีของ OTP Bank เป็นสายผลิตภัณฑ์ของพันธมิตรในด้านบริการทางการแพทย์และสินค้าเพื่อชีวิตและสุขภาพ บริการส่วนบุคคล และบริการให้คำปรึกษาด้านการเงินและกฎหมาย
คดีหมายเลข 2-1341/2558
วิธีการแก้
ในนามของสหพันธรัฐรัสเซีย
ศาลเมือง Dimitrovgrad ของภูมิภาค Ulyanovsk ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของผู้พิพากษา Chapaykina E.P.
ภายใต้เลขาธิการ Risen E.A.
ตรวจสอบในศาลเปิดคดีแพ่งภายใต้ข้อเรียกร้องของ Annenkova R.M. ให้กับบริษัทจำกัด "ร้านเสริมสวย" เพื่อเรียกเงินคืน, ดอกเบี้ยตามสัญญา, ค่าปรับ, ค่าชดเชยความเสียหายทางศีลธรรม, ให้กับบริษัทร่วมทุนเปิด "ธนาคาร OTP" สำหรับการรับรู้สัญญาเงินกู้เป็นโมฆะและปิด บัญชี,
ติดตั้ง:
โจทก์ Annenkova R.M. ยื่นฟ้องชี้แจงระหว่างการพิจารณาคดีกับบริษัท บิวตี้ ซาลอน จำกัด รับผิดขอคืนเงิน ดอกเบี้ยตามสัญญา ปรับ ค่าเสียหายทางศีลธรรม ให้บริษัท โอทีพี แบงก์ โอเพ่น สต็อค รับทราบสัญญาเงินกู้เป็น บัญชีที่ไม่ถูกต้องและปิด
เพื่อสนับสนุนข้อเรียกร้องของเธอ เธอระบุว่า * * * ทางโทรศัพท์ เธอทำสัญญาขาย * กับ Beauty Salon LLC เพื่อเชิญเธอเข้าร่วมขั้นตอนการสาธิตเครื่องสำอางเธอถูกเรียกซ้ำ ๆ ในลักษณะหมิ่นประมาทเสนอให้มานำเสนอเครื่องสำอาง Desheli โดยเน้นว่าขั้นตอนนี้ฟรี
* * * ง. เธอมาเพื่อขั้นตอนฟรีโดยไม่ตั้งใจซื้อสินค้าใดๆ ในระหว่างขั้นตอน ช่างเสริมสวยรับรองกับเธอว่าหลังจากติดพันเครื่องสำอาง Desheli ที่บ้านเป็นเวลาหนึ่งเดือน เธอจะมีผลที่เห็นได้ชัดเจน เธอยังมั่นใจในองค์ประกอบตามธรรมชาติของเครื่องสำอาง ซึ่งเป็นคุณสมบัติที่น่าทึ่งของมัน
หลังจากขั้นตอนภายใต้อิทธิพลทางจิตวิทยา เธอถูกบังคับให้ทำสัญญาขายเป็นงวด ๆ เป็นเวลา 3 ปี เธอไม่ต้องการเซ็นสัญญา แต่ด้วยเหตุผลบางอย่างเธอจึงเซ็นสัญญา เมื่ออยู่ในสถานะที่เข้าใจยากสำหรับเธอภายใต้อิทธิพลของปัจจัยที่ซับซ้อน - การโน้มน้าวใจ, กลิ่น, ขั้นตอนเครื่องสำอาง, เธอไปที่สำนักงานซึ่งพนักงานคนอื่น ๆ ออกเงินกู้ให้กับ OJSC OTP Bank ในนามของเธออย่างรวดเร็ว ในขณะเดียวกันก็ไม่มีตัวแทนของธนาคาร ในสัญญาเงินกู้ที่ได้รับ Vasiliev Alexander Vasilyevich ถูกระบุว่าเป็นผู้มีอำนาจของธนาคาร อย่างไรก็ตาม สัญญากับเธอได้รับการสรุปโดยพนักงานของร้านเสริมสวย ผู้หญิงคนหนึ่ง และสัญญาเงินกู้มีลายเซ็นโทรสารของ Vasiliev และโทรสารของธนาคาร ผนึก. เธอไม่ได้อธิบายเงื่อนไขของเงินกู้ จำนวนเงินกู้ ดอกเบี้ย ในตอนท้ายของสัญญาเงินกู้ พนักงานของ Beauty Salon LLC ปัดเศษรายได้ของเธอตามดุลยพินิจของเธอเอง
สินค้าหรือชุดเครื่องสำอางในราคา * ถู ไม่ได้ส่งต่อไปยังเธอ ไม่ได้ระบุรายละเอียดของสินค้าให้กับเธอ เธอไม่ได้ลงนามในหนังสือรับรองการรับสินค้าและการโอน เงื่อนไขของสัญญาขายสินค้าเกี่ยวข้องกับการซื้อสินค้าเป็นงวดโดยไม่ต้องดึงดูดกองทุนเครดิตอย่างไรก็ตามพนักงานของ Beauty Salon LLC ซึ่งทำให้เข้าใจผิดเธอบังคับให้เธอทำสัญญาเงินกู้ภายใต้อิทธิพลของการหลอกลวง
เธอไม่ได้ใช้เงินที่ได้รับจากเครดิต และเธอไม่ได้ใช้สินค้าที่ไม่ได้ซื้อด้วยกองทุนเครดิต สอดคล้องกับศิลปะ ถือว่าธุรกรรมสรุปสัญญาเงินกู้เป็นโมฆะ
จำนวนเงินชำระคืนเงินกู้เริ่มต้น * * * ปีจำนวน * ถู เธอถูกเรียกจากธนาคารอย่างต่อเนื่อง เธอถูกบังคับให้จ่าย * rubles
ใน * * ปีเธอยื่นอุทธรณ์ต่อจำเลยซ้ำแล้วซ้ำเล่าและขอให้รับรู้ว่าสัญญาเป็นโมฆะ * * * ง. พระราชบัญญัติระบุว่าจำนวนเงิน * RUB โอนเข้าบัญชีที่เปิดในชื่อเธอกับธนาคารจนถึง * * *
ดังนั้น Beauty Salon LLC จึงดำเนินการคืนเงินให้ธนาคาร
เธอเขียนคำร้องบอกเลิกสัญญาเงินกู้แล้วส่งไปที่ธนาคาร ธนาคารปฏิเสธที่จะบอกเลิกสัญญา
เธอไม่เห็นด้วยกับการปฏิเสธของธนาคาร เนื่องจากตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้ เงินกู้ผู้บริโภคได้ตกลงกับเธอในการซื้อผลิตภัณฑ์เฉพาะที่ไม่ได้มอบให้กับเธอ
เธอขอให้สัญญาเงินกู้หมายเลข * ลงวันที่ * * * สรุประหว่างเธอกับ OTP Bank OJSC เพื่อบังคับให้ Beauty Salon LLC ดำเนินการหนังสือรับรองการบอกเลิกสัญญาลงวันที่ * * * ในการยุติข้อตกลงการขายและการซื้อ * ลงวันที่ * * * g. เพื่อกู้คืนจาก LLC Beauty Salon * RUB ชดเชยความเสียหายที่ไม่ใช่เงินจำนวน * RUB
ตามข้อเรียกร้องที่แก้ไขเพิ่มเติมเขาขอให้กู้คืนจาก LLC "ร้านเสริมสวย" * RUB *kop., การสูญเสียจำนวน * rub., ค่าปรับสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของผู้บริโภค, ดอกเบี้ยเงินกู้ในจำนวน * rub สำหรับระยะเวลาตั้งแต่ * * * ถึง * * * การชดเชยความเสียหายที่ไม่ใช่เงินในจำนวน * rubles เพื่อยกเลิกสัญญาเงินกู้หมายเลข * ลงวันที่ * * * สรุประหว่างเธอกับ JSC OTP Bank
ในการพิจารณาคดี โจทก์ Annenkova R.M. การแก้ไขข้อเรียกร้องที่ได้รับการสนับสนุน ชี้ให้เห็น ให้คำอธิบายของศาลคล้ายกับที่ระบุไว้ในข้อเรียกร้อง เธอขอให้การเรียกร้องที่ชี้แจงเป็นที่พอใจ
ตัวแทนของโจทก์ Fayzullina D.Kh. ซึ่งทำหน้าที่บนพื้นฐานของคำให้การของโจทก์ เมื่อได้ยินโจทก์ระบุข้อเรียกร้องของ Annenkova R.M. ยังได้รับการสนับสนุน
ตัวแทนจำเลยของจำเลย Salon Beauty LLC, OTP Bank OJSC ได้รับแจ้งเวลาและสถานที่ของคดีอย่างถูกต้องแล้วไม่ปรากฏตัวในชั้นศาลไม่รายงานเหตุผลที่ไม่ปรากฏตัวในศาลและไม่ยื่นคำคัดค้าน เพื่อเรียกร้อง
ตามบทบัญญัติของส่วนที่ 4 ของมาตราแห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ศาลพิจารณาว่ามีความเป็นไปได้ที่จะพิจารณาคดีในกรณีที่ไม่มีจำเลยที่ไม่ปรากฏตัว โดยแจ้งเวลาและสถานที่ของคดี
หลังจากได้ยินโจทก์และตัวแทนตรวจสอบเนื้อหาของคดีแล้ว ศาลก็มีดังต่อไปนี้
ตามส่วนที่ 1 ของบทความแห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียผู้มีส่วนได้เสียมีสิทธิในลักษณะที่กำหนดโดยกฎหมายว่าด้วยการดำเนินคดีทางแพ่งเพื่อยื่นฟ้องต่อศาลเพื่อคุ้มครองสิทธิที่ถูกละเมิดหรือโต้แย้ง เสรีภาพหรือผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมาย
ตามที่กำหนดไว้ในการพิจารณาคดี * * * ระหว่าง Annenkova R.M. และ Beauty Salon LLC ลงนามในสัญญาการขายหมายเลข * เพื่อซื้อชุดเครื่องสำอางมูลค่า * รูเบิล * ตร.
ในเวลาเดียวกันสำหรับการซื้อบริการดูแลที่หลากหลายกองทุนเครดิตถูกดึงดูด - Annenkova R.M. * * * สัญญาเงินกู้หมายเลข * ได้ข้อสรุปกับ OJSC OTP Bank
ตามเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้เงินให้กู้ยืมแก่โจทก์เป็นระยะเวลา * เดือนที่ *% ต่อปีสำหรับการใช้เงินกู้การชำระเงินรายเดือนคือ * rubles จำนวนเงินที่ชำระครั้งสุดท้ายคือ * rubles .
ในขณะเดียวกันก็มีการจัดหาเงินกู้เพื่อจ่ายให้กับ Annenkova R.M. ที่ได้มา สินค้าในรูปแบบของชุดเครื่องสำอาง เงินสามารถโอนเข้าบัญชีของร้านได้ ซึ่งก็คือ Beauty Salon LLC
ดังนั้นภาระผูกพันของผู้ซื้อในการชำระค่าสินค้า Annenkova R.M. เสร็จแล้ว
ในเวลาเดียวกันตามที่ R.M. Annenkova อธิบาย เธอไม่ได้ใช้บริการเครื่องสำอางแบบชำระเงินที่ซับซ้อน
ไม่มีการนำเสนอหลักฐานต่อศาลเพื่อหักล้างข้อโต้แย้งเหล่านี้ของโจทก์โดยจำเลย OOO Beauty Salon ในขณะที่ตาม Art แห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียแต่ละฝ่ายต้องพิสูจน์สถานการณ์ที่อ้างถึงเป็นพื้นฐานสำหรับการเรียกร้องและการคัดค้าน
ดังนี้จากแฟ้มคดี * * * ระหว่าง Annenkova R.M. และจำเลยสรุปข้อตกลงยุติสัญญาขายเลขที่ * ลงวันที่ * * * ตามเงื่อนไขที่ Beauty Salon LLC ถือว่าภาระผูกพันในการโอนจำนวนเงินที่ชำระภายใต้สัญญาเป็นจำนวน * รูเบิลก่อน * * * . * ตร. โดยการโอนเงินเข้าบัญชีชำระบัญชีของโจทก์ที่เปิดใน JSC «OTP Bank».
ดังนั้นเนื่องจากศาลกำหนดให้คู่กรณีตามขั้นตอนที่กฎหมายกำหนดได้ยกเลิกสัญญาที่สรุปไว้ก่อนหน้านี้สำหรับการขายสินค้าในรูปแบบของความซับซ้อนของบริการเครื่องสำอางดังนั้นเนื่องจากสินค้าไม่ได้โอนไปยังผู้ซื้อ จำนวนเงินที่โจทก์ชำระในการชำระค่าสินค้านั้นอาจมีการคืนสินค้า
อย่างไรก็ตาม ตามที่ศาลกำหนด นักแสดง จำกัด «ร้านเสริมสวย» มีหน้าที่ต้องคืนเงินจำนวนหนึ่งให้โจทก์ * RUB * ตร. ไม่ได้ปฏิบัติตาม
ไม่มีข้อมูลเกี่ยวกับการโอนโดยจำเลย LLC "ร้านเสริมสวย" จำนวนใด ๆ ไปยังบัญชีของโจทก์ใน OJSC "ธนาคาร OTP" เพื่อชำระหนี้เครดิตของโจทก์ให้กับธนาคารเช่นเดียวกับการไม่ -คืนเงินให้โจทก์ในรูปแบบอื่น
หลักฐานการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้การกระทำของการบอกเลิกสัญญาจำเลย LLC Beauty Salon ไม่ได้ให้ศาล
โดยอาศัยอำนาจตามวรรค 1 ของศิลปะ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ถือว่าข้อตกลงสิ้นสุดลงหากมีการบรรลุข้อตกลงระหว่างคู่สัญญา ในรูปแบบที่จำเป็นในกรณีที่เกี่ยวข้อง ตามเงื่อนไขที่สำคัญทั้งหมดของข้อตกลง สาระสำคัญคือเงื่อนไขในเรื่องของสัญญา เงื่อนไขที่มีชื่ออยู่ในกฎหมายหรือการดำเนินการทางกฎหมายอื่น ๆ ที่จำเป็นหรือจำเป็นสำหรับสัญญาประเภทนี้ตลอดจนเงื่อนไขทั้งหมดที่เป็นไปตามคำร้องขอของฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง จะต้องบรรลุข้อตกลง
ตามมาตรา 1 ของศิลปะ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ธุรกรรมนั้นไม่ถูกต้องตามเหตุผลที่กำหนดไว้ในประมวลกฎหมายนี้ โดยอาศัยการรับรองดังกล่าวโดยศาล (ธุรกรรมที่โต้แย้งได้) หรือโดยไม่คำนึงถึงการรับรู้ดังกล่าว (เป็นโมฆะ)
ตามส่วนที่ 1 ของศิลปะ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย การทำธุรกรรมที่ไม่ถูกต้องจะไม่ก่อให้เกิดผลทางกฎหมาย ยกเว้นกรณีที่เกี่ยวข้องกับความไม่ถูกต้องและเป็นโมฆะตั้งแต่วินาทีที่ถูกสร้างขึ้น
ตามวรรค 2 ของศิลปะ แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย ธุรกรรมที่ทำขึ้นภายใต้อิทธิพลของการฉ้อโกงอาจถูกศาลประกาศว่าเป็นโมฆะโดยศาลเมื่อเรียกร้องของเหยื่อ การละเลยโดยเจตนาเกี่ยวกับสถานการณ์ที่บุคคลนั้นต้องรายงานในความสำนึกผิดชอบชั่วดีที่จำเป็นสำหรับเขาภายใต้เงื่อนไขของการหมุนเวียนถือเป็นการหลอกลวงเช่นกัน
ในข้อพิพาทที่อยู่ระหว่างการพิจารณา คู่สัญญาได้ทำสัญญาเพื่อจัดหากองทุนเครดิตให้โจทก์
การดำเนินการตามสัญญาในการออกเงินกู้ไม่ได้ จำกัด อยู่ที่การร่างโดยคู่สัญญาของเอกสารเดียวเท่านั้น (ข้อตกลงเงินกู้) ที่ลงนามโดยพวกเขา แต่ยังได้รับการยืนยันจากเอกสารอื่น ๆ ซึ่งความประสงค์ของผู้กู้จะชัดเจน รับเงินจำนวนหนึ่งจากธนาคารตามเงื่อนไขที่ตกลงกันไว้ (ส่งโดยลูกค้าของแอปพลิเคชันสำหรับการออกเงิน ชำระค่าธรรมเนียมสำหรับการให้เงินกู้ ฯลฯ ) และในทางกลับกันการเปิดบัญชีเงินกู้โดย ธนาคารให้กับลูกค้าและออกเงินให้หลัง
โจทก์ไม่ได้โต้แย้งการเปิดบัญชีกระแสรายวันในชื่อของเธอและการโอนเงินไปเป็นค่าเครื่องสำอาง
ผู้กู้เริ่มดำเนินการตามสัญญาเงินกู้จากหมายเลข * จาก * * * โดยมีเงื่อนไขที่กำหนดไว้โดยชำระค่าธรรมเนียมเงินกู้จำนวน * รูเบิล
ตามบทบัญญัติของศิลปะ ศิลปะ. หลักฐานในคดีเป็นข้อมูลเกี่ยวกับข้อเท็จจริงที่ได้รับในลักษณะที่กฎหมายกำหนด โดยศาลกำหนดให้มีหรือไม่มีพฤติการณ์ที่ยืนยันการเรียกร้องและการคัดค้านของคู่กรณี ตลอดจนพฤติการณ์อื่นๆ ที่มีความสำคัญ การพิจารณาและมติของคดีให้ถูกต้อง แต่ละฝ่ายต้องพิสูจน์สถานการณ์ที่อ้างถึงเป็นพื้นฐานสำหรับการเรียกร้องและการคัดค้านของตน ความล้มเหลวในการพิสูจน์พฤติการณ์ที่โจทก์อ้างถึงเพื่อสนับสนุนการเรียกร้องของเขาเป็นพื้นฐานที่เป็นอิสระสำหรับการยกฟ้อง
ในกรณีนี้ไม่มีหลักฐานในแฟ้มคดีที่ยืนยันว่าสัญญาเงินกู้ของ Annenkov R.M. สรุปโดยโจทก์ภายใต้อิทธิพลของการฉ้อโกงและความเข้าใจผิดเช่นเดียวกับข้อเท็จจริงที่ว่าเมื่อทำสัญญาเธอได้ดำเนินการตามเป้าหมายที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงซึ่งคู่สัญญาควรบอกเป็นนัยและการกระทำของพวกเขาไม่ได้มุ่งบรรลุผลทางกฎหมายที่ควรจะเป็น ได้รับเมื่อสรุปธุรกรรมนี้ เนื่องจากข้อตกลงได้รับการสรุปตามบรรทัดฐานของกฎหมายปัจจุบัน เงื่อนไขของข้อตกลงได้รับการปฏิบัติตามโดยคู่สัญญาทั้งสองฝ่าย
ดังนั้น ศาลจึงพิจารณาว่าไม่มีมูลเหตุทางกฎหมายใดที่จะรับรู้ว่าสัญญาเงินกู้เป็นโมฆะโดยอ้างเหตุที่โจทก์อ้างเพื่อสนับสนุนข้อเรียกร้องของตน
ดังนั้นจึงไม่อยู่ภายใต้ข้อกำหนดด้านความพึงพอใจของ Annenkova R.M. สำหรับการกู้คืนจาก LLC «ร้านเสริมสวย» จ่ายธนาคารโจทก์ * RUB และดอกเบี้ยเงินกู้จำนวน * RUB เป็นระยะเวลาตั้งแต่ * * * ก. ถึง * * * ก. เนื่องจากเป็นไปตามส่วนที่ 3 บทความ ภาระผูกพันของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียไม่ได้สร้างภาระผูกพันสำหรับบุคคลที่ไม่ได้เข้าร่วมเป็นฝ่าย (สำหรับบุคคลที่สาม)
Beauty Salon LLC ไม่ได้เป็นคู่สัญญาในสัญญาเงินกู้ ดังนั้น ภาระผูกพันของโจทก์ภายใต้สัญญานี้จึงไม่กระทบต่อภาระผูกพันของ Beauty Salon LLC ดังนั้นจึงกำหนดภาระผูกพันในการชำระคืนเงินกู้ให้กับธนาคารแก่จำเลยที่ 1 ไม่มีทางที่จะกู้คืนได้ โจทก์ส่วนนี้เรียกร้องต้องยกฟ้อง
สอดคล้องกับศิลปะ แห่งประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียเนื่องจากโจทก์เมื่อยื่นคำร้องได้รับการยกเว้นจากการชำระค่าธรรมเนียมของรัฐและเป็นไปตามข้อเรียกร้องที่ระบุค่าธรรมเนียมของรัฐจำนวน 2,640 รูเบิลจะต้องถูกเรียกเก็บจากจำเลย ให้กับงบประมาณท้องถิ่น 72 ค็อป
แนะนำโดย Article.Article. -, - ประมวลกฎหมายวิธีพิจารณาความแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย, ศาล
ฉันตัดสินใจ:
การเรียกร้องของ Annenkova Rosa Mikhailovna จะต้องได้รับความพึงพอใจในบางส่วน
กู้คืนจาก "ร้านเสริมสวย" บริษัท รับผิด จำกัด เพื่อสนับสนุน Annenkova R.M. เงินสดเป็นจำนวน * (*) RUB * kop. ชดเชยความเสียหายที่ไม่ใช่เงินจำนวน * (*) ถู. ปรับเป็นจำนวน * (*) ถู * kop. และรวบรวมทั้งหมด * (*) ถู * ตร.
ในความพึงพอใจของการเรียกร้องที่เหลือ Annenkova Roza Mikhailovna ปฏิเสธ
รวบรวมจาก บริษัท รับผิด จำกัด "ร้านเสริมสวย" ในรายได้ของงบประมาณท้องถิ่นค่าธรรมเนียมของรัฐในจำนวน * (*) RUB * ตร.
คำตัดสินสามารถยื่นอุทธรณ์ต่อศาลภูมิภาค Ulyanovsk ผ่านศาลเมือง Dimitrovgrad ภายในหนึ่งเดือนนับจากวันที่ตัดสินขั้นสุดท้าย 01.06.2015
ผู้พิพากษา E.P. ชาไปกิน
ท่ามกลางฉากหลังของการฟื้นตัวอย่างระมัดระวังในภาคการธนาคารในหลายพื้นที่ BO ถามนายธนาคารว่าสิ่งต่าง ๆ ในกลุ่มสินเชื่อ POS เป็นอย่างไร
ตามการคาดการณ์ของหน่วยงานจัดอันดับเครดิตเชิงวิเคราะห์ การเติบโตของสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกัน (สินเชื่อเงินสด สินเชื่อ POS บัตรเครดิต) จะยังคงอ่อนแอ - ประมาณ 5-7% การคาดการณ์เหล่านี้ตรงกับความคาดหวังของคุณมากน้อยเพียงใด
Sergey Vasilyev (Renaissance Credit Bank): โดยทั่วไป เราพิจารณาถึงแนวโน้มการพัฒนาของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจในปัจจุบันในลักษณะเดียวกัน แต่ในขณะเดียวกัน เราเชื่อว่าในปี 2017 อัตราการเติบโตที่ลดลงของตลาดสินเชื่อรายย่อยที่ไม่มีหลักประกันก็เป็นไปได้เช่นกัน
Valentin Fedchin (ธนาคาร Vostochny): สำหรับการปล่อยกู้ POS ตลาดหลังจากความยากลำบากของปี 2015 เติบโตขึ้นประมาณ 10% ต่อปี ธนาคาร Vostochny ค่อนข้างใหม่ในตลาดนี้ - น้อยกว่าสามปี ดังนั้นเราจึงนำหน้าการเติบโตของตลาดทุกปีและต้องการรักษาแนวโน้มนี้ในระยะยาว
Alexander Vasiliev (OTP Bank): ฉันไม่เห็นด้วยกับการคาดการณ์ - การเติบโตของตลาดคาดว่าจะมากกว่า 5-7% ตามความรู้สึกของฉัน การเติบโตจะใกล้ถึง 10-15% ต่อปี
Stanislav Duzhinsky (Home Credit Bank): โอกาสสำหรับปี 2017 สำหรับตลาดการธนาคารเพื่อรายย่อยนั้นมองในแง่ดี ในกรณีที่ไม่มีผลกระทบด้านลบทางเศรษฐกิจที่ไม่คาดคิด เราสามารถคาดหวังการเปลี่ยนแปลงจากภาวะถดถอยเป็นการเติบโตในระดับปานกลางของสินเชื่อรายย่อย (5-7%) ส่วนแบ่งของหนี้ที่ค้างชำระลดลงอย่างต่อเนื่องและการเปลี่ยนแปลงเชิงบวกในผลประกอบการทางการเงินของการค้าปลีกในรัสเซีย ธนาคาร
ทิศทางการให้ยืม POS ออนไลน์มีแนวโน้มอย่างไร? อะไรเป็นอุปสรรคต่อการพัฒนา?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): ทุกๆ ปี ตลาดการช้อปปิ้งออนไลน์เติบโตขึ้นอย่างมาก ลูกค้าบางราย รวมถึงผู้ที่เปลี่ยนจากออฟไลน์เป็นออนไลน์ก็ต้องการสินเชื่อเช่นกัน แต่หากไม่ได้รับเครื่องมือดังกล่าว พวกเขาจะกลับไปซื้อของแบบออฟไลน์ เป้าหมายของเราคือเพื่อให้ลูกค้าได้รับบริการที่สะดวกสำหรับการขอสินเชื่อในร้านค้าออนไลน์
ปัจจัยที่จำกัดในขณะนี้คือการพัฒนาผลิตภัณฑ์ทางออนไลน์ที่ไม่ดี ด้วยการขยายระดับของข้อมูลของลูกค้าร้านค้าออนไลน์เกี่ยวกับความเป็นไปได้นี้ การให้กู้ยืมจะเพิ่มขึ้นอย่างมากและจะมีส่วนแบ่งในการหมุนเวียนของร้านค้าที่สอดคล้องกับร้านค้าออฟไลน์
Valentin Fedchin (ธนาคาร Vostochny): เราเชื่อว่าการให้ยืม POS ออนไลน์นั้นน่าสนใจอย่างยิ่ง เนื่องจากตลาดค้าปลีกออนไลน์มีมูลค่าหลายแสนล้านรูเบิลต่อปีและเติบโตอย่างรวดเร็วอย่างต่อเนื่อง แต่ในขณะเดียวกัน ยอดขายสินเชื่อในตลาดนี้ก็ยังคงครองส่วนแบ่งที่ไม่สำคัญ ส่วนหนึ่งเป็นผลมาจากข้อเท็จจริงที่ว่าผู้ค้าปลีกบางรายไม่ได้เสนอสินเชื่อให้กับลูกค้าอย่างจริงจัง เนื่องจากพวกเขาพร้อมรับความต้องการในปัจจุบัน ซึ่งอันที่จริงแล้วเป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาตลาดการให้กู้ยืมออนไลน์และทำให้การเจรจากับผู้เล่นรายใหญ่ที่สุดมีความซับซ้อน ตลาด.
Alexander Vasiliev (ธนาคาร OTP): การให้กู้ยืมออนไลน์เป็นพื้นที่ที่มีแนวโน้ม และกำลังพัฒนาค่อนข้างมาก แต่มีความแตกต่างที่ส่งผลต่อการเติบโตของธุรกิจนี้
ประการแรก การซื้อด้วยเครดิต POS บนอินเทอร์เน็ตในปัจจุบันเป็นเรื่องปกติของร้านค้าขนาดใหญ่ เช่น M-Video, Svyaznoy, Euroset และร้านค้าเล็ก ๆ ไม่ค่อยสนใจการให้ยืม POS หรือชำระค่าสินค้าด้วยบัตรเครดิต เหตุผลนี้เป็นส่วนใหญ่ทางเศรษฐกิจ
ประการที่สอง สถิติแสดงให้เห็นว่าขณะนี้การให้กู้ยืมออนไลน์ส่วนใหญ่เกิดขึ้นผ่านแพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ หากระบบนายหน้าไม่รวมอยู่ในร้านค้าออนไลน์ แพลตฟอร์มการซื้อขายดังกล่าวมักจะสูญเสียลูกค้า สิ่งนี้อธิบายได้ค่อนข้างง่าย: ในเครือข่ายค้าปลีก ลูกค้ามักจะซื้อแบบหุนหันพลันแล่น ซึ่งที่ปรึกษาร้านค้า “ได้รับการสนับสนุน” ในทันที ในส่วนของเงินสด ลูกค้ากำลังรอที่ปรึกษา - ตัวแทนของธนาคารอยู่แล้ว (โปรดทราบว่าโดยปกติแล้วเขาไม่ได้อยู่คนเดียว ณ จุดนั้น มีหลายคนพร้อมกัน - นี่คือประเด็นสำคัญ) หรือหากมีตัวแทนเพียงคนเดียว แสดงว่าเขากำลังทำงานร่วมกับระบบนายหน้าที่ "เจาะผ่าน" ลูกค้าผ่านธนาคารหลายแห่งพร้อมกัน ในกรณีส่วนใหญ่ ลูกค้าของเครือข่ายค้าปลีกดังกล่าวจะออกเงินกู้และสินค้า ร้านค้าออนไลน์มักจะทำงานร่วมกับธนาคารเพียงแห่งเดียว ซึ่งพวกเขาทำการให้คะแนนลูกค้า ในกรณีที่ถูกปฏิเสธ ลูกค้าจะออกจากไซต์ดังกล่าวโดยไม่มีการซื้อ การพัฒนาสินเชื่อออนไลน์จะประสบความสำเร็จมากขึ้นหากแพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ถูกรวมเข้ากับร้านค้าดังกล่าวทั้งหมด และจะได้รับการอนุมัติจากสถาบันการเงินและออกเงินกู้แล้ว
ประการที่สาม หากการซื้อสินค้าใน POS เป็นการซื้อที่หุนหันพลันแล่นมากกว่า การซื้อในร้านค้าออนไลน์เป็นการตัดสินใจที่มีสติของลูกค้าที่เลือกผลิตภัณฑ์จากข้อเสนอที่หลากหลายจากร้านค้าต่างๆ ลูกค้าสบายใจเพราะเขาอยู่ในสภาพแวดล้อมที่สะดวกสบาย (เช่น ที่บ้าน) เขาไม่อายหรือถูกกดดันให้ตัดสินใจทันที เขามีเวลามากขึ้นในการชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียและตัดสินใจอย่างสมเหตุสมผล ลูกค้าดังกล่าวกำลังมองหาผลิตภัณฑ์ในราคาต่ำสุด แต่เนื่องจากพวกเขาทำเช่นนั้น อะไรทำให้พวกเขาไม่สามารถเลือกอัตราที่ต่ำที่สุดจากข้อเสนอของธนาคารได้
อย่างไรก็ตาม ฉันคาดหวังว่าทิศทางนี้จะได้รับการพัฒนาอย่างแข็งขัน ธนาคาร OTP เน้นว่าการให้สินเชื่อออนไลน์เป็นพื้นที่ยุทธศาสตร์ที่สำคัญที่เราจะลงทุนเพื่อให้สินเชื่อออนไลน์เพิ่มขึ้น 2-3 เท่าในหนึ่งปี
Sergei Vasiliev (เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา): การปล่อยสินเชื่อเป้าหมายผ่านทางอินเทอร์เน็ตเป็นเรื่องปกติและในแง่หนึ่ง แม้แต่ทิศทางหลักของการพัฒนา ข้อดีของทิศทางนี้มีดังต่อไปนี้ ประการแรก การให้กู้ยืมในร้านค้าออนไลน์ช่วยให้คุณเข้าถึงผู้ชมจำนวนมากขึ้น และดึงดูดลูกค้าที่อายุน้อยกว่าและก้าวหน้ากว่าที่เคยซื้อสินค้าและบริการทางออนไลน์ ในขณะเดียวกัน ธนาคารก็ไม่ต้องจ้างตัวแทนสินเชื่อที่ทำธุรกิจเกี่ยวกับสินเชื่อ ณ จุดขายคงที่ ซึ่งจะช่วยลดต้นทุนการทำธุรกรรมได้อย่างเป็นธรรมชาติ นอกจากนี้ การพัฒนา POS-lending บนอินเทอร์เน็ตแสดงให้เห็นถึงความสร้างสรรค์ของธนาคาร ความปรารถนาที่จะก้าวให้ทันเวลา ทำให้ลูกค้ามีโอกาสใช้บริการที่มีเทคโนโลยีสูง
แต่แนวโน้มนี้ก็มีข้อเสียเช่นกัน โดยส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้นของความเสี่ยงต่างๆ และความจำเป็นในการป้องกันกิจกรรมที่อาจเป็นการฉ้อโกง ข้อมูลจากลูกค้าจะได้รับทางออนไลน์และไม่ได้เข้าสู่ระบบโดยผู้เชี่ยวชาญของสถาบันสินเชื่อ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีการตรวจสอบวิเคราะห์สถานะและการประเมินผู้กู้อย่างละเอียดถี่ถ้วนมากขึ้น ปรากฎว่าอัตราการเติบโตที่นี่ถูกจำกัดด้วยระดับความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น และด้วยเหตุนี้ ความสามารถของสถาบันสินเชื่อเองก็สามารถจัดการกับความเสี่ยงเหล่านี้ได้ นอกจากนี้ เป็นการยากที่จะคาดการณ์ปริมาณสินเชื่อเป้าหมายที่ออกในร้านค้าออนไลน์ ส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับว่าผู้ค้าปลีกมีความสนใจในการส่งเสริมบริการเช่นการขายสินค้าด้วยเครดิตมากเพียงใด
ดังนั้นการให้ยืม POS ออนไลน์เป็นเรื่องที่ยาวและค่อยเป็นค่อยไป ในเวลาเดียวกัน เป็นที่ชัดเจนว่าส่วนสำคัญของพื้นที่นี้ทำงานอย่างมีประสิทธิภาพโดยผลิตภัณฑ์สินเชื่อธนาคารอื่น - บัตรเครดิต และเนื่องจากเป็นองค์ประกอบหลักของการพัฒนาธุรกิจนี้ต่อไป จึงมีแนวโน้มมากขึ้นที่ธนาคารจะเสนอเครื่องมือพิเศษด้านเครดิตและบัตรใหม่ โดยมุ่งเน้นที่การซื้อผ่านอินเทอร์เน็ตโดยเฉพาะ
Stanislav Duzhinsky (ธนาคารสินเชื่อบ้าน): เราถือว่าพื้นที่นี้มีแนวโน้มที่ดี ปีที่แล้ว ธนาคารของเราเปิดตัวการให้กู้ยืมเพื่อซื้อสินค้าในร้านค้าออนไลน์ของ Eldorado เราเริ่มต้นด้วยการให้กู้ยืมออนไลน์ 3-4% และค่อยๆ เพิ่มเป็น 7-8% สูงสุดที่ 10-13%
ความล่าช้าในการให้กู้ยืม POS แนวโน้มคืออะไร?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): ระดับการควบคุมที่มั่นคง ในขณะนี้ เราเห็นระดับของการกระทำผิดในการให้ยืม POS ออนไลน์ที่คล้ายกับออฟไลน์
Valentin Fedchin (ธนาคาร Vostochny): ในขณะนี้ ตลาดมีแนวโน้มที่จะเพิ่มส่วนแบ่งของสินเชื่อ POS โดยไม่ต้องชำระเงินมากเกินไปสำหรับลูกค้า (การผ่อนชำระ) และการผ่อนชำระตามธรรมเนียมจะดึงดูดลูกค้าที่ดีขึ้น ดังนั้นคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อจึงดีขึ้น ในเวลาเดียวกัน แผนการผ่อนชำระไม่ได้เป็นประโยชน์ต่อธนาคารเสมอไป และเนื่องจากความสามารถในการทำกำไรต่ำ แผนเหล่านี้ก็ไม่เป็นประโยชน์สำหรับผู้ค้าปลีกเช่นกัน เนื่องจากพวกเขาถูกบังคับให้ลดราคาสินค้าเพื่อชดเชยลูกค้าสำหรับการชำระเงินกู้ที่มากเกินไป
Alexander Vasiliev (ธนาคาร OTP): เราได้เรียนรู้วิธีคำนวณความเสี่ยงได้แม่นยำยิ่งขึ้นและมีข้อผิดพลาดน้อยลง ความล่าช้าใน OTP Bank ใกล้จะถึงค่าประวัติขั้นต่ำแล้ว เราไม่ได้วางแผนที่จะย้ายไปยังกลุ่มที่มีความเสี่ยงอีกต่อไป ซึ่งมีลักษณะเป็นการกระทำผิดในระดับที่สูงขึ้น ดังนั้น ฉันหวังว่าตัวบ่งชี้นี้ของพอร์ต POS จะยังคงอยู่ที่ระดับปัจจุบัน
Sergey Vasiliev (เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา): การให้ยืมแบบ Directed นั้นมีความเสี่ยงต่ำกว่าเนื่องจากเงื่อนไขและจำนวนเงินกู้ที่ค่อนข้างสั้น การมีอยู่ของข้อได้เปรียบนี้ทำให้เป็นไปได้ว่าในขณะที่สถานการณ์เศรษฐกิจมหภาคในประเทศมีเสถียรภาพ ส่วนสินเชื่อ POS เป็นคนแรกที่แสดงให้เห็นถึงพลวัตเชิงบวก ทั้งในแง่ของอัตราการเติบโตของปริมาณและในแง่ของการลดระดับของการกระทำผิด
Stanislav Duzhinsky (ธนาคารสินเชื่อบ้าน): สำหรับความล่าช้าเนื่องจากความเสี่ยงสำหรับสินเชื่อประเภทนี้ต่ำเนื่องจากการใช้งานที่ตั้งใจไว้ ปริมาณต่ำและมูลค่าการซื้อขายสูงจึงอยู่ในระดับที่ยอมรับได้ ในอนาคตไม่สามารถมองเห็นข้อกำหนดเบื้องต้นสำหรับการเติบโตได้
การให้คะแนนสินเชื่อ POS: แนวทางแก้ไข ความเสี่ยง
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): ในขณะนี้ เรากำลังเพิ่มประสิทธิภาพจำนวนฟิลด์ที่จำเป็นสำหรับการตัดสินใจ การลงนามในสัญญาเงินกู้ทาง SMS (SMS Loan) พร้อมใช้งานแล้ว การทำงานระยะไกลกับลูกค้ากำลังพัฒนาอย่างแข็งขัน ยุคสมัยมาถึงแล้วที่ลูกค้าไม่ได้มาที่ธนาคาร แต่ธนาคารมาหาลูกค้าในเวลาที่สะดวกและถูกที่ ซึ่งไม่ต้องสงสัยส่งผลดีต่อการแปลงจากผู้เข้าชมเป็นผู้ยืม (ผู้ซื้อ)
Stanislav Duzhinsky (ธนาคารเครดิตบ้าน): 75% ของการตัดสินใจทำโดยฟิลด์: ชื่อกลาง, ซีรี่ส์และหมายเลขหนังสือเดินทาง, รายได้ต่อเดือน, วันเดือนปีเกิด ในกรณีอื่นๆ จะใช้การโทรเพิ่มเติม
โมเดลการขายใหม่สินเชื่อ POS ขายยังไงในเมื่อทุกคนมีบัตรเครดิตอยู่แล้ว?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): โชคไม่ดีที่ทุกคนไม่มีบัตรเครดิตเท่าที่เราต้องการ มีลูกค้ากลุ่มใหญ่ที่กลัวที่จะให้ข้อมูลและยังชอบผลิตภัณฑ์เงินรายปี (แม้จะใช้บัตรเครดิต) ที่ง่ายกว่าและเข้าใจได้ง่ายกว่าสำหรับพวกเขา
Valentin Fedchin (Bank Vostochny): ไม่ใช่ทุกคนที่มีบัตรเครดิต เนื่องจากการขายสินค้าไม่เพียงดำเนินการในเมืองที่มีมากกว่าล้านเมืองเท่านั้น ซึ่งประชากรที่ใช้บัตรเครดิตมากที่สุด บัตรเครดิตไม่สามารถแทนที่สินค้า "ผ่อนสินค้า" ได้ ส่งผลให้ไม่ตอบสนองทุกความต้องการของลูกค้า
ในแง่ของแนวโน้มในตลาด POS เราสามารถสังเกตการเปลี่ยนแปลงแบบค่อยเป็นค่อยไปสู่รูปแบบธุรกิจใหม่ - ทำงานผ่านแพลตฟอร์มไอทีเดียวโดยไม่ต้องมีส่วนร่วมจากพนักงานธนาคาร นั่นคือเมื่อพนักงานคู่ค้ามีโอกาสที่จะส่งใบสมัครเดียว ให้กับทุกธนาคาร
Alexander Vasiliev (ธนาคาร OTP): สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าฐานลูกค้า POS นั้นแตกต่างจากในบัตรเครดิต ลูกค้า POS กลัวการรับบัตรเครดิต บริการที่มีอยู่ในบัตรเครดิตมักไม่เกี่ยวข้องกับพวกเขา สิ่งที่สำคัญจริงๆ สำหรับลูกค้าดังกล่าวคือเงินกู้ที่มีเงื่อนไขชัดเจน: กำหนดการชำระเงินที่เข้าใจได้ การชำระเงินคงที่ และความโปร่งใสในเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในเอกสาร (ข้อตกลง)
โดยปกติในฐานข้อมูล POS ของเรา เราเสนอบัตรเครดิตให้กับผู้กู้ดังกล่าว และพวกเขารับไป แต่พวกเขาไม่เต็มใจที่จะรับ และในระหว่างการซักถามเพิ่มเติม พวกเขาตอบว่าพวกเขากลัวบัตรเครดิตและไม่ต้องการใช้ และหากพวกเขาต้องการซื้อบางอย่างด้วยเครดิต พวกเขาจะรับ POS อีกครั้ง ผลิตภัณฑ์ที่เข้าใจได้มากขึ้นสำหรับลูกค้า POS คือความคล้ายคลึงของบัตรเครดิต "เงินสดในบัตร" (บัตรเงินสด)
Sergei Vasiliev (เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา): บัตรเครดิตเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อรายย่อยที่ซับซ้อนที่สุด การพัฒนาต่อไปและคุณภาพของความพึงพอใจต่อความต้องการทางการเงินส่วนบุคคลขึ้นอยู่กับการเติบโตของระดับความรู้ทางการเงินของประชากร ในทางตรงกันข้าม สินเชื่อเป้าหมายนั้นง่ายกว่าและชัดเจนกว่ามากสำหรับลูกค้า พอดีกับงบประมาณส่วนบุคคลได้ง่ายกว่ามาก - บุคคลรู้ล่วงหน้าว่าจำนวนเงินใดในช่วงเวลาที่เขาจะต้องจ่ายเพื่อชำระหนี้ ในแง่นี้ ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าหรือหลายสิบปี ความเสี่ยงทั่วโลกที่บัตรเครดิตจะเข้ามาแทนที่การให้กู้ยืมโดยตรงในร้านค้านั้นไม่สมเหตุสมผล แต่ในตอนนี้พวกเขาจะพัฒนาไปพร้อม ๆ กัน - แต่ละคนไปในทิศทางของตัวเอง
Stanislav Duzhinsky (ธนาคารเครดิตบ้าน): บัตรเครดิตไม่ใช่ผลิตภัณฑ์ของคู่แข่ง เนื่องจากบ่อยครั้งเงื่อนไขการผ่อนชำระ 0-0-X นั้นให้ผลกำไรมากกว่าช่วงปลอดดอกเบี้ยบนบัตร ซึ่งเฉลี่ยเพียง 50-60 วันเท่านั้น
จะเกิดอะไรขึ้นกับตลาดในระยะยาว (5-7 ปี)?
Alexey Stepanov (Alfa-Bank): ตลาดสินเชื่อออนไลน์ POS จะเติบโตและทวีคูณอย่างไม่ต้องสงสัย ตามแนวโน้มค้าปลีกที่คล้ายกัน
Valentin Fedchin (ธนาคาร Vostochny): เราคาดว่าตลาด POS จะพัฒนาอย่างแข็งขันเนื่องจากการทำให้ขั้นตอนการรับเงินกู้ง่ายขึ้น (การพัฒนาการให้กู้ยืมออนไลน์ การออกเงินกู้โดยใช้ EDS เป็นต้น) และการเข้าสู่กลุ่มธนาคารใหม่ ซึ่งตามเนื้อผ้าไม่มีการให้ยืม POS (รองเท้า เสื้อผ้า อาหาร ฯลฯ) นอกจากนี้ยังเป็นไปได้มากที่ตลาดจะเปลี่ยนไปใช้รูปแบบของงานอย่างเต็มที่ผ่านแพลตฟอร์มไอทีแบบรวมศูนย์ และธนาคารจะไม่ปล่อยพนักงานของตนที่จุดขาย
Alexander Vasiliev (ธนาคาร OTP): ในอนาคต ฉันเห็นว่าตลาด POS จะถูกปรับให้เข้ากับโซลูชันนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ บริการให้ยืม POS ในร้านค้าจะยังคงอยู่ เนื่องจากเป็นเครื่องมือหลักในการเติบโตของยอดขาย แต่จะเปลี่ยนเป็นแพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ การซื้อสินค้าทางอินเทอร์เน็ตจะค่อยๆ เปลี่ยนมาใช้บัตรเครดิต และในอีก 5-7 ปี บัตรเครดิตจะชำระค่าสินค้ามากกว่าการใช้สินเชื่อ POS
Sergey Vasiliev (เครดิตยุคฟื้นฟูศิลปวิทยา): การปล่อยสินเชื่อเป้าหมายเป็นส่วนที่มีการพัฒนามากที่สุดของสินเชื่อรายย่อยในอดีต ซึ่งกฎเหล่านี้เป็นผลมาจากการแข่งขันที่รุนแรงในระยะยาว ดังนั้น จึงไม่ควรคาดหวังการเปลี่ยนแปลงทั่วโลกที่นี่ แม้แต่ในระยะยาว
แม้จะมีการพัฒนาผลิตภัณฑ์บัตรเครดิตอย่างต่อเนื่อง แต่ตลาดก็ยังคงเป็นที่ต้องการของสินเชื่อเป้าหมาย เนื่องจากเป็นเครื่องมือทางการเงินที่เข้าใจได้ง่ายกว่าและมักจะให้ผลกำไรมากกว่าบัตรเครดิต
พื้นที่นี้จะยังคงเป็นช่องเฉพาะสำหรับธนาคารที่มีอุปสรรคในการเข้าสูงซึ่งต้องการชุดความสามารถที่เชื่อมโยงถึงกันในการบริหารความเสี่ยง การทำงานร่วมกับพันธมิตรและการสนับสนุนทางเทคโนโลยีสำหรับการขายและการบริการลูกค้า
รูปแบบของปฏิสัมพันธ์ระหว่างธนาคารและบริษัทการค้าอาจมีการเปลี่ยนแปลงและพัฒนาอย่างต่อเนื่อง แนวคิดทั่วไปของกระบวนการนี้คือการปรับปรุงความเร็วของการบริการลูกค้า สำหรับสถาบันสินเชื่อ - โดยเฉพาะอย่างยิ่งในความสัมพันธ์กับบริษัทการค้าขนาดใหญ่ - นี่จะหมายถึงการเพิ่มขึ้นของส่วนแบ่งการขายผ่านระบบนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์อย่างเห็นได้ชัดเมื่อผู้กู้ได้รับข้อเสนอจากธนาคารต่างๆ พร้อมกันและสามารถเลือกข้อเสนอที่เหมาะสมกับความต้องการของเขาได้ดีที่สุด
