ข้อเสนอเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการให้สินเชื่อแก่บุคคล การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมแก่บุคคล แง่มุมทางทฤษฎีของกระบวนการให้กู้ยืมโดยธนาคารแก่บุคคล รูปแบบและหน้าที่ของการดำเนินการสินเชื่อเช่น

คำอธิบายสั้น

วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์ขั้นตอนการให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยใช้ตัวอย่างของบริษัทจำกัด "RUSFINANCE BANK" และเพื่อพัฒนาข้อเสนอเพื่อการปรับปรุง
ตามเป้าหมายของวิทยานิพนธ์ มีการระบุงานต่อไปนี้:
- ศึกษาพื้นฐานทางทฤษฎีในการวิเคราะห์การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์กับบุคคล
- ดำเนินการวิเคราะห์การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์กับบุคคลที่ RUSFINANCE BANK LLC
- แนะนำวิธีปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ RUSFINANCE BANK LLC

บทนำ 3
1 กรอบทางทฤษฎีสำหรับการวิเคราะห์การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์กับบุคคล 5
1.1 สาระสำคัญ ความหมาย และประเภทของสินเชื่อจากธนาคารพาณิชย์แก่บุคคล 5
1.2 กฎหมายว่าด้วยการควบคุมการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคารพาณิชย์ 12
1.3 การวิเคราะห์องค์กรการให้สินเชื่อแก่บุคคลในธนาคารพาณิชย์ 19
2 การวิเคราะห์การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์ที่มีบุคคลใน RUSFINANCE BANK LLC 31
2.1 ลักษณะองค์กร กฎหมาย และเศรษฐกิจของธนาคาร 31
2.2 การวิเคราะห์องค์กรการให้กู้ยืมแก่บุคคลในธนาคาร 38
2.3 การวิเคราะห์ธุรกรรมสินเชื่อกับบุคคลในธนาคาร 45
3 วิธีในการปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลใน RUSFINANCE BANK LLC 58
3.1 มาตรการขยายฐานลูกค้า 58
3.2 การคำนวณประสิทธิผลของมาตรการที่เสนอ 62
บทสรุป 68
ข้อมูลอ้างอิง 72

ไฟล์แนบ : 1 ไฟล์

ตารางที่ 11 - การคาดการณ์พอร์ตสินเชื่อของ LLC RUSFINANCE BANK สำหรับปี, พันรูเบิล

สินเชื่อผู้บริโภค ซึ่งรับประกันการเพิ่มขึ้นของรายได้ของธนาคารจากการดำเนินการสินเชื่อและผลกำไรที่เพิ่มขึ้นในปี 2551

3.2 การคำนวณประสิทธิผลของมาตรการที่เสนอ

ในสภาวะปัจจุบัน ธนาคารจำเป็นต้องวางแผนตลาดสำหรับบริการอิเล็กทรอนิกส์โดยทั่วไปให้ชัดเจนยิ่งขึ้น และโดยเฉพาะธุรกิจบัตรก็เพิ่มมากขึ้น ด้วยเหตุนี้ ธนาคารที่วางแผนจะทำงานอย่างจริงจังในตลาดนี้ ประการแรก จะต้องกำหนดนโยบายของตนเองในด้านนี้ และประการที่สอง ดูแลกลไกขององค์กรและกลไกอื่น ๆ เพื่อการนำนโยบายนี้ไปใช้

การทำงานกับบัตรธนาคารต้องมีการวางแผนระยะกลางเป็นอย่างน้อย (ไม่น้อยกว่า 1-2 ปี) และกำหนดให้ธนาคารต้องใช้แนวทางที่มีความรับผิดชอบอย่างยิ่งต่องานดังกล่าว อย่างน้อยก็ด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:

เมื่อเริ่มดำเนินการกับบัตร ธนาคารจะไม่สามารถ "ย้อนกลับ" ได้อีกต่อไปโดยไม่สร้างความเสียหายอย่างใหญ่หลวงต่อชื่อเสียงและฐานะทางการเงิน นี่เป็นความรับผิดชอบพิเศษของผู้นำ

อุปกรณ์ที่จำเป็นสำหรับการประมวลผลการ์ดมีราคาค่อนข้างแพง

เมื่อทำงานกับบัตร ธนาคารจะต้องใส่ใจกับสิ่งที่เรียกว่าความเสี่ยงในการดำเนินงานซึ่งมีสาเหตุหลายประการในลักษณะ "ทางเทคนิค" และ "ส่วนบุคคล"

ท้ายที่สุด ควรสันนิษฐานว่าโปรแกรมการ์ดควรพัฒนาแบบค่อยเป็นค่อยไป โดยขึ้นผ่านขั้นตอนของความซับซ้อนและขนาดที่แตกต่างกัน ขั้นตอนดังกล่าวอาจเป็นดังต่อไปนี้:

– บริการบัตรของธนาคารอื่นและระบบการชำระเงิน ธนาคารจะออกเงินสดให้กับผู้ถือบัตรที่ออกโดยธนาคารอื่นหรือระบบการชำระเงินที่สาขาและสำนักงานแลกเปลี่ยนเงินตรา สิ่งนี้ไม่ต้องการเงินลงทุนเกือบทั้งหมดจากธนาคารและการมีส่วนร่วมของผู้เชี่ยวชาญด้านธุรกิจบัตร แต่ธนาคารสามารถรับรายได้บางส่วนที่ธนาคารผู้ออกบัตรหรือสมาชิกของระบบการชำระเงินที่ประมวลผลธุรกรรมเหล่านี้จัดสรรให้ ธนาคารรัสเซียส่วนใหญ่ที่ประกาศว่าตนให้บริการบัตรระหว่างประเทศดำเนินการในระดับนี้

– การจำหน่ายบัตรจากธนาคารอื่น ในกรณีนี้ ธนาคารเข้าสู่ข้อตกลงตัวแทนกับผู้ออกบัตรตามที่ออกบัตร "ต่างประเทศ" ให้กับลูกค้า ดำเนินการชำระเงินทั้งหมดกับลูกค้า และรับรายได้บางส่วนจากผู้ออกสำหรับสิ่งนี้ ขั้นตอนการทำงานนี้ไม่ต้องใช้เงินลงทุนพิเศษ ค่าใช้จ่ายของธนาคารเกิดขึ้นเฉพาะกับการปรากฏตัวของลูกค้าเท่านั้นซึ่งจะได้รับการชดเชยทันที ระดับนี้เหมาะสำหรับธนาคารขนาดเล็กและขนาดกลางที่พบว่าเป็นเรื่องยากในการรับสมัครผู้ถือบัตรหลายพันรายอย่างรวดเร็ว โดยธนาคารสามารถชำระค่าบริการสำหรับโปรแกรมบัตรระดับที่สูงกว่าได้ในเวลาที่เหมาะสมผ่านบริการของตน ธนาคารจำนวนมากยังดำเนินการในขั้นตอนนี้ โดยจำหน่ายบัตรระหว่างประเทศของผู้ออกต่างประเทศและรัสเซีย

– การออกบัตรระบบการชำระเงิน โดยปกติจะหมายถึงบัตร Visa/Eurocard/MasterCard ระหว่างประเทศ แต่รัสเซียก็มีระบบการชำระเงินของตัวเองเช่นกัน การเข้าร่วมซึ่งจะทำให้ธนาคารมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าบัตรระหว่างประเทศมาก การทำงานในขั้นตอนนี้กำหนดให้ธนาคารต้องมีผู้เชี่ยวชาญด้านบัตรที่มีคุณสมบัติสูงอยู่แล้ว (การขายบัตรและการวางแผนโปรแกรม)

– สมาชิกเต็มในระบบการชำระเงิน นี่หมายถึงไม่เพียงแต่การออกบัตรของระบบการชำระเงินบางระบบเท่านั้น แต่ยังรวมถึงงานที่มุ่งรักษาและพัฒนาเครือข่ายเชิงพาณิชย์ของระบบนี้ด้วย (การลงนามข้อตกลงกับจุดบริการบัตร) ระดับนี้ไม่เพียงแต่ต้องมีผู้เชี่ยวชาญด้านบัตรอยู่ในธนาคารเท่านั้น แต่ยังต้องมีการแนะนำความเชี่ยวชาญภายในแผนกที่เกี่ยวข้องกับบัตรด้วย การทำงานในขั้นตอนนี้ต้องใช้เงินลงทุนเริ่มแรกมากขึ้นและขึ้นอยู่กับการดำเนินธุรกิจที่มีความสามารถและมีประสิทธิภาพมากยิ่งขึ้น

– งานที่ใช้งานเป็นส่วนหนึ่งของระบบการชำระเงิน ธนาคารไม่เพียงแต่ใช้โปรแกรมบัตรขนาดใหญ่อย่างมั่นใจ แต่ยังให้บริการธนาคารระดับสองด้วย กล่าวคือ อนุญาต รับ และประมวลผลข้อมูลเกี่ยวกับธุรกรรมบัตรที่ดำเนินการกับพวกเขา และดำเนินการชำระเงินด้วยระบบการชำระเงินในนามของพวกเขา ไม่ใช่ทุกธนาคารที่สามารถรับมือกับงานดังกล่าวได้ รวมถึงเนื่องจากข้อกำหนดที่สูงขึ้นสำหรับคุณสมบัติบุคลากรและปริมาณการลงทุน

– การสร้างระบบการชำระเงินของคุณเอง นี่คือระดับสูงสุดในการทำงานกับการ์ด

จากตำแหน่งของธนาคารผู้ออกบัตรที่ออกบัตรหมุนเวียน ปัญหาที่ร้ายแรงที่สุดคือความสามารถในการทำกำไรของบริการที่มีให้ ดังนั้นการทำธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตส่วนใหญ่จะใช้เวลาหลายปีกว่าจะทำกำไรได้

เราคาดหวังว่าการใช้บัตรเครดิตแบบหมุนเวียนในงานของ RUSFINANCE BANK LLC จะให้ผลลัพธ์ที่สำคัญตั้งแต่ปีแรกของการแนะนำผลิตภัณฑ์ธนาคารใหม่

จากข้อมูลการคาดการณ์ ตารางที่ 12 และ 13 ได้ถูกสร้างขึ้น ซึ่งสามารถสรุปได้ดังต่อไปนี้

เห็นได้ชัดว่าด้วยการเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ในกระบวนการให้กู้ยืมแก่บุคคล ตัวชี้วัดเชิงปริมาณหลักของ RUSFINANCE BANK LLC จะเพิ่มขึ้น

ตัวอย่างเช่นเมื่อพูดถึงดอกเบี้ยสุทธิและรายได้ที่คล้ายกันสามารถสังเกตได้ว่าตำแหน่งนี้ในปีที่คาดการณ์จะทำให้เราเพิ่มขึ้น 135.% จาก 2,633,823,000 รูเบิลในปีจริงเป็น 3,565,765,000 รูเบิลในปีที่คาดการณ์ เนื่องจากประการแรกคือการเปิดตัวผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่ ได้แก่ บัตรเครดิตหมุนเวียนพร้อมดอกเบี้ย

ตารางที่ 12 - ความสามารถในการทำกำไรที่คาดการณ์ไว้ของการดำเนินงานของ RUSFINANCE BANK LLC ในปี 2551 พันรูเบิล

อัตราร้อยละ 4-5 สูงกว่าสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคอื่น ๆ จะให้

ธนาคารเพิ่มรายได้ดอกเบี้ย 135.4% ในปีที่คาดการณ์

รายได้ค่าคอมมิชชันจะเพิ่มขึ้นในปีที่คาดการณ์ 157% ซึ่งจะมีมูลค่า 3,285,675,000 รูเบิลในปีที่คาดการณ์เทียบกับ 2,093,231,000 รูเบิลในปีที่รายงาน ไม่ต้องสงสัยเลยว่าธนาคารจะได้รับรายได้ค่าคอมมิชชั่นจากการให้สินเชื่อประเภทอื่นที่ลูกค้าธนาคารชื่นชอบ แต่รายได้ค่าคอมมิชชั่นส่วนใหญ่เกิดจากการนำบัตรเครดิตหมุนเวียนมาเป็นผลิตภัณฑ์สินเชื่อใหม่

นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องสังเกตการเติบโตในปีที่คาดการณ์ของรายการดังกล่าวเป็นเงินสำรองสำหรับการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้น โดยจะเติบโต 168.3% และในปีที่คาดการณ์จะมีมูลค่า 2,987,675,000 รูเบิล

เมื่อพูดถึงกำไรก่อนหักภาษีของ RUSFINANCE BANK LLC ตามตารางที่ 12 จะเท่ากับ 1,267,882,000 รูเบิล ซึ่งจะมากกว่าตัวบ่งชี้ปีจริงเกือบ 2.5 เท่า

กำไร ณ สิ้นปีที่คาดการณ์จะอยู่ที่ 418,402,000 รูเบิลเทียบกับ 186,924,000 รูเบิลในปีจริง มันจะเพิ่มขึ้น 2.2 เท่า

ตารางที่ 13 - โครงสร้างหนี้เงินกู้ที่คาดการณ์ของ RUSFINANCE BANK LLC สำหรับปี 2551, %

จากข้อมูลในตารางที่ 13 และเมื่อพูดถึงโครงสร้างที่คาดการณ์ไว้ของพอร์ตสินเชื่อของ LLC RUSFINANCE BANK ในปีที่คาดการณ์เห็นได้ชัดว่าหนี้เงินกู้ทั้งหมดของธนาคารจะเติบโตในอัตราที่ค่อนข้างสูง (เพิ่มขึ้น 150.6% ในปี ปีที่คาดการณ์เทียบกับปีจริง) และจะถึงในปีที่คาดการณ์ 67,716,626,000 รูเบิลเทียบกับ 44,960,781,000 รูเบิลในปีจริง เมื่อพูดถึงส่วนแบ่งหนี้ที่ค้างชำระ เราสามารถพูดได้ว่ามันกำลังเติบโตเช่นกัน แต่เติบโตช้ากว่ามาก อัตราการเติบโตอยู่ที่ 123.5% ในปีที่คาดการณ์เมื่อเทียบกับปีที่เกิดขึ้นจริง

การเปลี่ยนแปลงเชิงบวกอีกอย่างหนึ่งก็คือความจริงที่ว่าในปีที่คาดการณ์ส่วนแบ่งของหนี้เงินกู้ที่ค้างชำระในปริมาณหนี้เงินกู้ทั้งหมดลดลงอย่างเห็นได้ชัดจาก 2.35% ในปีจริงเป็น 1.93% ในปีที่คาดการณ์และมีจำนวน 1,304,884 พันรูเบิล

บทสรุป

โดยสรุปส่วนของงานที่เกี่ยวข้องกับรากฐานทางทฤษฎีของการวิเคราะห์ธุรกรรมธนาคารพาณิชย์กับบุคคลนั้นจำเป็นต้องสังเกตดังต่อไปนี้ ปรากฏการณ์วิกฤตที่เกิดขึ้นในปัจจุบันนี้โดยเศรษฐกิจรัสเซียโดยทั่วไปและโดยเฉพาะอย่างยิ่งระบบการเงินมีผลกระทบเชิงลบต่อการให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยธนาคารพาณิชย์รัสเซียทุกแห่ง ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่เรียกว่ามีความสำคัญอย่างเป็นระบบกลายเป็นศูนย์กลางของวิกฤตการณ์ทางการเงิน ธนาคารเหล่านี้ส่วนใหญ่ไม่มีความน่าเชื่อถืออย่างมีประสิทธิภาพ และสิ่งนี้ไม่สามารถส่งผลกระทบเชิงลบต่อสถานะทางการเงินของธนาคารเหล่านั้นได้ โดยไม่หยุดให้กู้ยืมแก่ประชาชนผ่านนโยบายทางการเงินที่ระมัดระวังและสมดุลบนหลักการของแนวทางที่หลากหลายสำหรับการดำเนินงานที่ใช้งานอยู่ทั้งหมด

การพัฒนาความสัมพันธ์ด้านสินเชื่อระหว่างธนาคารและประชากรไม่เพียงแต่เป็นปัญหาทางเศรษฐกิจเท่านั้น แต่ยังเป็นปัญหาทางการเมืองและสังคมด้วย นอกเหนือจากการรักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจและการเมืองที่จำเป็นแล้ว การพัฒนาของธนาคารพาณิชย์ในนโยบายที่มุ่งเน้นสังคมที่เกี่ยวข้องกับประชากร ยังต้องมีการปรับปรุงรูปแบบและวิธีการให้สินเชื่อให้ทันสมัย ​​การปรับปรุงนโยบายอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขในการให้และการชำระคืนของ สินเชื่อและการใช้ประสบการณ์ของต่างประเทศกับระบบเศรษฐกิจแบบตลาด การใช้ประสบการณ์ของประเทศอื่น ๆ ในด้านการให้กู้ยืมแก่บุคคลสามารถไปในด้านต่อไปนี้:

การปรับปรุงสินเชื่อที่มีอยู่และการแนะนำสินเชื่อประเภทใหม่

การปรับปรุงคุณภาพการบริการแก่ประชาชน

ความแตกต่างของสินเชื่อขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อ ระยะเวลาการใช้ ระดับรายได้ของผู้กู้ และอื่นๆ

การรวมขั้นตอนการขอสินเชื่อและการใช้งาน

สรุปส่วนของงานที่เกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์การดำเนินงานของธนาคารพาณิชย์กับบุคคลใน LLC "RUSFINANCE BANK" สามารถกำหนดข้อกำหนดต่อไปนี้ได้ การดำเนินการด้านสินเชื่อในองค์กรสินเชื่อ LLC "RUSFINANCE BANK" ดำเนินการอย่างเคร่งครัดกับหลักการการให้กู้ยืมแบบคลาสสิก: ความเร่งด่วน, การชำระเงิน, การชำระคืน, ความปลอดภัย เงื่อนไข ขั้นตอนในการออกและการชำระคืนเงินกู้อยู่ภายใต้สัญญาเงินกู้ที่ทำขึ้นระหว่างธนาคารและผู้กู้ยืม ซึ่งในบางกรณีอาจเป็นสัญญาค้ำประกันและ/หรือสัญญาหลักประกัน

การเปลี่ยนแปลงของปริมาณการออกตามสกุลเงิน ร่วมกับแนวโน้มในการลดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ยืมในสกุลเงินประจำชาติ อธิบายความต้องการของผู้กู้ที่จะได้รับสินเชื่อในสกุลเงินประจำชาติ

ในแง่ของวัตถุประสงค์การใช้งาน สินเชื่อที่ได้รับความนิยมมากที่สุดคือสินเชื่อเพื่อการก่อสร้างและซื้ออพาร์ทเมนท์ (93.4% ของปริมาณการลงทุนสินเชื่อเพื่อการจัดหาเงินทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ในปี 2548) นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มความต้องการก่อสร้างและซื้ออาคารพักอาศัยส่วนบุคคลเพิ่มขึ้น (5% ในปี 2548) และการให้สินเชื่อจำนองในพื้นที่นี้จะพัฒนาไปพร้อมกับสวัสดิการที่เพิ่มมากขึ้นของประเทศ

เพื่อเป็นประกันสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพัน ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดจะถูกเก็บไว้โดยผู้ค้ำประกัน (81% ในปี 2548) ในขณะที่มีการเติบโตแบบไดนามิกในการยอมรับคำมั่นสัญญาในทรัพย์สิน (วัตถุอสังหาริมทรัพย์ที่สร้างขึ้นโดยใช้กองทุนกู้ยืม) เป็นหลักประกันสำหรับการปฏิบัติตามภาระผูกพัน - ในปี 2548 สาขายอมรับทรัพย์สินจำนำเป็นหลักทรัพย์ 851.5 ล้านรูเบิล ภาระผูกพันด้านเครดิต

การวิเคราะห์พลวัตของการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ยสำหรับการใช้สินเชื่อแสดงให้เห็นว่าในช่วงปี 2546 ถึง 2548 มีแนวโน้มที่อัตราดอกเบี้ยจะลดลงโดยเฉพาะในสกุลเงินของประเทศ - จาก 15.1% ในปี 2546 เป็น 11.1% ต่อปีใน 2548. การลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในสกุลเงินประจำชาติจะช่วยเพิ่มความน่าดึงดูดใจสำหรับผู้กู้และเพิ่มความเชื่อมั่นของประชาชนต่อรูเบิลเบลารุสโดยทั่วไป

เมื่อวิเคราะห์คุณภาพของพอร์ตสินเชื่อจะให้ความสนใจเป็นพิเศษกับส่วนแบ่งของหนี้ที่ค้างชำระในปริมาณรวมของการลงทุนสินเชื่อและการรวบรวมรายได้ดอกเบี้ยจากการดำเนินงานสินเชื่อ

ในขณะนี้ แผนกสินเชื่อ แผนกกฎหมาย และความปลอดภัยที่ได้รับการยอมรับ ทำหน้าที่รับประกันการชำระหนี้ในสาขา 100 กรณีของการผิดนัดชำระหนี้มีลักษณะเป็นระยะสั้น และควรสังเกตว่าปริมาณการให้กู้ยืมที่เพิ่มขึ้น คุณภาพต่ำ (สินเชื่อที่ค้างชำระ) จะเพิ่มขึ้น หากไม่ชำระคืนเงินกู้ก่อนต้นเดือนถัดจากเดือนที่ชำระคืนในระหว่างที่มีการดำเนินการตามขั้นตอนการประนีประนอมการชำระคืน (การโทรศัพท์การประชุมรวมถึงผู้ค้ำประกันของผู้ยืม) หน่วยงานด้านกฎหมายจะดำเนินการตามขั้นตอนการบังคับเรียกเก็บเงิน ตามคำสั่งโดยหักจำนวนเงินจากรายได้ของผู้ยืมและผู้ค้ำประกัน

3 วิธีในการปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคล

ผู้เชี่ยวชาญจากธนาคารแห่งชาติ กระทรวงการคลัง ธนาคาร และนักวิทยาศาสตร์ชั้นนำของสาธารณรัฐของเราพัฒนาและอนุมัติโดยประธานาธิบดีแห่งสาธารณรัฐเบลารุส แนวคิดสำหรับการพัฒนาระบบธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุสในปี 2544-2553 ตามแนวคิดนี้ งานอย่างหนึ่งของระบบธนาคารคือการขยายองค์ประกอบและคุณภาพของบริการธนาคาร และทำให้พวกเขาเข้าใกล้ระดับของธนาคารในยุโรปที่พัฒนาแล้วมากขึ้น ในเรื่องนี้ในทางปฏิบัติของธนาคารมีการใช้รูปแบบการให้บริการที่หลากหลายแก่ประชากรมากขึ้น มีการนำเทคโนโลยีใหม่ ๆ สำหรับการให้กู้ยืมแก่ประชากรมาใช้ โดยเฉพาะอย่างยิ่งการจัดองค์กรการให้กู้ยืมโดยใช้หลักการหน้าต่างเดียวและการกู้ยืมเงินเบิกเกินบัญชีมี ได้รับการพัฒนาที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในขณะนี้

เมื่อพูดถึงโอกาสในการพัฒนาการให้กู้ยืมเงินแก่ประชาชนในเบลารุสเราสามารถเน้นประเด็นต่อไปนี้ซึ่งการเปลี่ยนแปลงเชิงปริมาณและคุณภาพจะเกิดขึ้นในอนาคตอันใกล้นี้

1) รัฐจะยังคงมีอิทธิพลสำคัญต่อกระบวนการออกเงินกู้แก่ประชาชนเพื่อใช้ในการก่อสร้างที่อยู่อาศัย และต่ออัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้สำหรับการใช้เงินกู้

2) การขยายตัวของธนาคารในตลาดสินเชื่อผู้บริโภคจะยังคงดำเนินต่อไป คาดว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงในโครงสร้างสถาบันของตลาดสินเชื่อของธนาคารและกรอบกฎหมาย โดยเฉพาะอย่างยิ่งประเด็นของการเริ่มต้นการทำงานของสำนักงานข้อมูลเครดิตซึ่งจะสร้างฐานข้อมูลที่กว้างขวางของผู้ยืมตลอดจนการนำกฎหมายเกี่ยวกับการจำนองมาใช้ซึ่งจะขจัดปัญหาของสถาบันการจดทะเบียนอสังหาริมทรัพย์ที่จำนำไว้กับธนาคาร เป็นหลักประกันมีความเกี่ยวข้อง อย่างหลังสามารถให้แรงจูงใจแก่ธนาคารในการสร้างกลไกการให้กู้ยืมจำนอง

3) เป็นไปได้ที่จะแปลงหนี้ของแต่ละบุคคลให้กับธนาคาร วัตถุประสงค์ของการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์อาจเป็นสินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์และสินค้าคงทนอื่น ๆ

4) เพื่อเร่งกระบวนการออกสินเชื่อผู้บริโภค ธนาคารต่างๆ หันมาใช้เทคโนโลยีการให้คะแนน อย่างไรก็ตามเทคโนโลยีนี้จะไม่แพร่หลายในอนาคตอันใกล้นี้เนื่องจากฐานข้อมูลของธนาคารเกี่ยวกับสินเชื่อแก่ประชาชนไม่เพียงพอ

5) การให้กู้ยืมโดยใช้บัตรพลาสติก (เงินเบิกเกินบัญชี บัตรเครดิต และบัตรค่าใช้จ่าย) การพัฒนาอย่างแข็งขันของโปรแกรมการให้กู้ยืมรายย่อยจำนวนมากโดยใช้บัตรชำระเงินในปัจจุบันเป็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญที่สามารถรับประกันได้ว่าธนาคารเบลารุสจะเข้าสู่กิจกรรมที่สร้างผลกำไรใหม่ นอกเหนือจากการดึงดูดลูกค้าใหม่และเพิ่มผลกำไรแล้ว ผู้ออกผลิตภัณฑ์บัตรเครดิตยังมีโอกาสที่จะกระจายธุรกิจของตน รวมถึงขยายสู่ตลาดใหม่อย่างมีประสิทธิภาพ

6) สิ่งที่น่าสนใจอย่างยิ่งสำหรับธนาคารคือการให้กู้ยืมที่ร้านค้าปลีก ซึ่งจะค่อยๆ เข้ามาแทนที่บัตรเครดิต ดังที่เกิดขึ้นแล้วในโลกตะวันตก ในอนาคต ขอแนะนำสำหรับธนาคารที่เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อผู้บริโภคด่วนให้เปลี่ยนไปใช้สินเชื่อประเภทอื่น เช่น โดยการส่งบัตรชำระเงินของธนาคารให้กับผู้กู้ยืม

การเพิ่มประสิทธิภาพในการตัดสินใจของฝ่ายบริหารในด้านการให้กู้ยืมของธนาคารเพื่อการก่อสร้างและการซื้อที่อยู่อาศัยจะได้รับการอำนวยความสะดวกโดยใช้เทคโนโลยีองค์กรที่เป็นนวัตกรรมตามแนวทางโครงการเพื่อขยายขอบเขตการบริการควบคุมการกระทำของพนักงานธนาคารเมื่อดำเนินการธนาคาร ตลอดจนการพัฒนาและปฏิบัติตามมาตรฐานการให้สินเชื่อ แม้จะมีความสำคัญของมาตรฐานการบริการธนาคารซึ่งกำหนดโดยแนวคิดเพื่อการพัฒนาระบบธนาคารของสาธารณรัฐเบลารุสในปี 2544-2553 ธนาคารในเบลารุสไม่ได้กำหนดขั้นตอนการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยอย่างเป็นทางการและไม่มีข้อกำหนดสำหรับผลิตภัณฑ์สินเชื่อ

การกำหนดมาตรฐานของบริการสินเชื่อของธนาคารในแง่ของพารามิเตอร์ทางเทคโนโลยีและเศรษฐกิจจะช่วยเพิ่มปริมาณการให้บริการในขณะเดียวกันก็ปรับปรุงคุณภาพการบริการลูกค้า ลดความเสี่ยงด้านการธนาคาร ลดต้นทุนการดำเนินงาน และแนะนำระบบการจัดการคุณภาพที่ทันสมัยใกล้เคียงกับมาตรฐานสากล มั่นใจได้ถึงความโปร่งใส และการเปิดกว้างของการให้บริการสินเชื่อ การเพิ่มความรับผิดชอบและความมีระเบียบวินัยของพนักงาน ซึ่งจะช่วยเสริมสร้างความเชื่อมั่นของประชาชนในกิจกรรมของธนาคาร ดึงดูดลูกค้าเพิ่มเติมด้วยการเสริมสร้างภาพลักษณ์ของธนาคาร

ในส่วนหนึ่งของการปฏิบัติตามข้อกำหนดของธนาคารแห่งชาติแห่งสาธารณรัฐเบลารุสเกี่ยวกับระดับอัตราดอกเบี้ย (สำหรับสินเชื่อที่ออกใหม่ในรูเบิลเบลารุสที่ระดับอัตราการรีไฟแนนซ์เฉลี่ยรายเดือนเกินไม่เกิน 3 เปอร์เซ็นต์) ธนาคารต้องเผชิญกับ ปัญหาที่ยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งในการสร้างความมั่นใจในการทำกำไรของการดำเนินการให้กู้ยืมโดยคำนึงถึงการสร้างเงินสำรองสำหรับสินทรัพย์ที่มีความเสี่ยงด้านเครดิต

รายละเอียดของงาน

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อวิทยานิพนธ์นี้เกิดจากการที่หัวข้อที่กำลังพิจารณานั้นเป็นที่สนใจอย่างไม่ต้องสงสัยสำหรับผู้เข้าร่วมการให้กู้ยืมทุกคน ไม่ว่าจะเป็นผู้ยืม ผู้ยืมร่วม หรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อ แม้ว่าโดยธรรมชาติแล้วแต่ละคนจะไล่ตามเป้าหมายของตนเอง . สองคนแรกพยายามขอสินเชื่อในอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด และอย่างหลังพยายามหารายได้ให้กับธนาคาร การค้ำประกัน และท้ายที่สุดคือความรู้สึกพึงพอใจจากการทำธุรกรรม จะไม่มีการพัฒนาการให้กู้ยืมแก่บุคคลใด ๆ เกิดขึ้นหากธนาคารไม่คำนึงถึงความต้องการของลูกค้า และด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงจำเป็นต้องลดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อที่มีอยู่และแนะนำสินเชื่อใหม่ เฉพาะการใช้งานฟังก์ชั่นอย่างเป็นระบบเท่านั้นที่ทำให้เราสามารถพูดคุยเกี่ยวกับการพัฒนาที่ยั่งยืนและมีพลวัตของธนาคาร

ไฟล์: 1 ไฟล์

ตารางที่ 2.9

การคำนวณปัจจัยที่มีอิทธิพลต่ออัตราผลตอบแทนจากเงินทุนของ OJSC Promsvyazbank สำหรับปี 2552-2553

เมื่อเปรียบเทียบการเปลี่ยนแปลงในพารามิเตอร์ที่รวมอยู่ในแบบจำลองการคำนวณอัตราผลตอบแทนจากเงินทุนจะมีความชัดเจน (ขึ้นอยู่กับโครงสร้างของการเปลี่ยนแปลง) เนื่องจากปัจจัยใดที่ส่งผลต่อปัจจัยที่เป็นสัญญาณของอัตราผลตอบแทนจากการเปลี่ยนแปลงเงินทุนและปัจจัยใด มีอิทธิพลมากที่สุด

การวิเคราะห์ปัจจัยช่วยให้เราสามารถระบุ: ปัจจัยหลักที่ส่งผลให้กำไรเพิ่มขึ้นหรือลดลง ประเมินความมั่นคงและความน่าเชื่อถือของแหล่งกำไรรวมถึง สำหรับอนาคต.

การวิเคราะห์ปัจจัยที่ดำเนินการของอัตราผลตอบแทนจากเงินทุนของ OJSC Promsvyazbank (ตารางที่ 2.9) บ่งชี้ว่าการลดลงของตัวบ่งชี้ได้รับอิทธิพลมากที่สุดจากการเปลี่ยนแปลงในระดับอัตรากำไร

ดังนั้นจากผลการวิเคราะห์ทางการเงิน ควรสังเกตว่า OJSC Promsvyazbank จัดการพอร์ตสินทรัพย์และหนี้สินของตนเองอย่างชาญฉลาด สินทรัพย์ของธนาคารมีแนวโน้มเป็นบวก และมีหนี้สินเพิ่มขึ้นอย่างมั่นคง การเพิ่มขึ้นของปริมาณการดำเนินการให้กู้ยืมเกิดจากการที่มีการกระจายเงินทุนที่ดีในแง่ของเงื่อนไขและปริมาณ ธนาคารมีเงินทุนของตนเองเพียงพอ เช่น มีความมั่นคงทางการเงินและมีโครงสร้างสินทรัพย์และหนี้สินที่เหมาะสมที่สุด

ส่วนหนึ่งของแนวโน้มตลาดในด้านการกู้ยืมปริมาณสินเชื่อทั้งหมดที่ออกโดย Promsvyazbank OJSC ในปี 2553 ลดลง 21.32% หรือ 57% ของสินทรัพย์ (รูปที่ 2.2) แม้ว่าพอร์ตสินเชื่อสำหรับบุคคลจะลดลง แต่ OJSC Promsvyazbank ก็ทำงานอย่างแข็งขันในทิศทางนี้

ข้าว. 2.2 พลวัตของปริมาณพอร์ตสินเชื่อของ OJSC Promsvyazbank สำหรับปี 2551-2553

ในโครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อของ OJSC Promsvyazbank ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 ส่วนแบ่งหลัก (2/3) ถูกครอบครองโดยพอร์ตสินเชื่อนิติบุคคลเนื่องจาก ธุรกิจขององค์กรกำลังพัฒนาอย่างประสบความสำเร็จ ลูกค้ามากกว่า 80,000 ราย - นิติบุคคลใช้บริการเทคโนโลยีขั้นสูงที่หลากหลายที่ธนาคารนำเสนอ อุตสาหกรรมที่มีความสำคัญเชิงกลยุทธ์ - การสื่อสารและโทรคมนาคม นิวเคลียร์ การป้องกันประเทศและอาหาร การขนส่ง พลังงานไฟฟ้า การบิน วิศวกรรมเครื่องกล การท่องเที่ยว ส่วนแบ่งของสินเชื่อที่ออกให้กับบุคคลคือ 15.3% ของพอร์ตสินเชื่อและสำหรับสินเชื่อที่ออกให้กับวิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อม (SMEs) - 8.45%

การเปลี่ยนแปลงในโครงสร้างของปริมาณรวมของพอร์ตสินเชื่อสำหรับปี 2553 ส่วนใหญ่เกี่ยวข้องกับการลดลงของปริมาณสินเชื่อที่ออกให้กับลูกค้าองค์กรและบุคคลทั่วไป ตามงบการเงินตามมาตรฐานสากล (IFRS) ปริมาณสินเชื่อองค์กรของ OJSC Promsvyazbank (ไม่รวมสินเชื่อสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง) ณ สิ้นปี 2553 มีจำนวน 215.1 พันล้านรูเบิล ลดลง 5 เมื่อเทียบกับ ต้นปี 4% ปริมาณสินเชื่อรายย่อย – 40.7 พันล้านรูเบิล ลดลง 18.1% ในเดือนกันยายน พ.ศ. 2551 OJSC Promsvyazbank ได้เริ่มดำเนินโครงการสินเชื่อใหม่สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง พอร์ตสินเชื่อที่ออกโดย OJSC Promsvyazbank ภายใต้โครงการให้กู้ยืม SME ณ วันที่ 1 มกราคม 2554 มีจำนวน 22.5 พันล้านรูเบิล การเติบโตของพอร์ตการลงทุนเมื่อเทียบกับปีที่แล้วอยู่ที่ 19.6%

หนึ่งในพื้นที่ที่สำคัญที่สุดที่ Promsvyazbank OJSC พัฒนาขึ้นคือการให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเอกชน

เครดิตลูกค้า;

สินเชื่อเพื่อซื้อรถยนต์

บัตรเครดิต;

สินเชื่อจำนอง;

สินเชื่อให้กับลูกค้าวีไอพี;

สินเชื่อด่วน

ตารางที่ 2.10

การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อของ OJSC Promsvyazbank ตามประเภทสินเชื่อสำหรับบุคคลในปี 2551-2553

กลุ่มสินเชื่อรายย่อยของธนาคารประกอบด้วยสินเชื่อผู้บริโภค สินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อจำนอง สินเชื่อด่วน บัตรเครดิต และสินเชื่อแก่ลูกค้าวีไอพี

สินเชื่ออุปโภคบริโภคมีส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดในโครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อรายย่อยมากกว่า 50% เนื่องจาก การให้สินเชื่อผู้บริโภคถือเป็นกิจกรรมสำคัญของ OJSC Promsvyazbank แม้ว่าส่วนแบ่งของสินเชื่อเหล่านี้จะลดลงในแง่สัมบูรณ์ (โดย 18.1% ในปี 2553) แต่ส่วนแบ่งในโครงสร้างของพอร์ตสินเชื่อรายย่อยมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้น

ในช่วงวิกฤตของ OJSC Promsvyazbank เมื่อปลายปี 2551 ระงับการให้สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อจำนอง และสินเชื่ออุปโภคบริโภค ยกเว้นโครงการสินเชื่อผู้บริโภคสำหรับลูกค้าที่มีประวัติเครดิตเป็นบวกกับธนาคาร เนื่องจากการปิดโปรแกรมส่วนใหญ่ ปริมาณพอร์ตโฟลิโอลดลงเนื่องจากการชำระคืน การลดลงของพอร์ตสินเชื่อต่อเดือนมีจำนวนเฉลี่ย 0.6 พันล้านรูเบิล

หนึ่งในขั้นตอนบังคับและสำคัญที่สุดในการวิเคราะห์กิจกรรมการให้กู้ยืมของธนาคารคือการวิจัยเกี่ยวกับเงื่อนไขของสินเชื่อที่วางไว้ ความสำคัญของการวิเคราะห์ดังกล่าว ประการแรก เนื่องมาจากการรักษาสภาพคล่องของธนาคาร ซึ่งเป็นเกณฑ์พื้นฐานในการประเมินความสามารถในการละลายของธนาคาร การศึกษานี้มีวัตถุประสงค์เพื่อระบุความสามารถของธนาคารทั้งในด้านการปล่อยสินเชื่อระยะยาวและในด้านความเสี่ยงด้านเครดิต (เป็นที่ทราบกันดีว่ายิ่งธนาคารปล่อยเงินกู้ระยะยาวนานเท่าใด ระดับความเสี่ยงของสินเชื่อก็จะยิ่งสูงขึ้นตามไปด้วย การไม่ชำระคืนอันเป็นผลมาจากการผิดนัดชำระของผู้ยืม) การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อตามระดับความเร่งด่วนควรดำเนินการตามตำแหน่งที่สำคัญที่สุดดังต่อไปนี้ เมื่อใช้ตัวอย่างของ Prmsvyazbank OJSC เราจะวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อตามโครงสร้างและเงื่อนไขการให้สินเชื่อแก่บุคคล (ตารางที่ 2.11)

ตารางที่ 2.11

การวิเคราะห์พอร์ตสินเชื่อของ OJSC Promsvyazbank ตามเงื่อนไขการให้สินเชื่อแก่บุคคลในปี 2551-2553

ท้ายตาราง. 2.11

ปริมาณการลงทุนด้านเครดิตลดลง 18.25% และในปี 2553 มีจำนวน 40,703,314,000 รูเบิล สิ่งนี้อธิบายได้จากข้อเท็จจริงที่ว่าในปี 2552 ธนาคารต้องดำเนินการในสภาวะที่ระดับความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่สูงขึ้นอย่างต่อเนื่อง และในทางกลับกัน ความต้องการสินเชื่อที่ลดลงอย่างต่อเนื่องซึ่งเกิดจากวิกฤตเศรษฐกิจ ซึ่งส่งผลเสียต่อการเปลี่ยนแปลงของพอร์ตสินเชื่อ

แม้จะลดลงเล็กน้อย แต่ส่วนแบ่งที่ใหญ่ที่สุดก็ยังอยู่ที่สินเชื่อที่วางไว้เป็นระยะเวลามากกว่า 3 ปี (75.9%) นอกจากนี้ในช่วงนี้มีสินเชื่อเพิ่มขึ้นเป็นระยะเวลา 1 ถึง 3 ปี (18.59%) ในขณะเดียวกันหนี้ที่ค้างชำระในปี 2553 เมื่อเทียบกับช่วงเดียวกันของปีที่แล้วเพิ่มขึ้นมากกว่า 2 เท่าและมีจำนวน 11,278,485,000 รูเบิล ฐานทรัพยากรระยะยาวของธนาคารบ่งบอกถึงศักยภาพของธนาคารในการตอบสนองความต้องการของลูกค้าองค์กรในภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ การเติบโตในพลวัตของการจัดวางสินเชื่อประเภทนี้ทำให้ธนาคารได้รับการประเมินว่าสามารถตอบสนองความต้องการของตลาดได้ ซึ่งจะเป็นการเพิ่มชื่อเสียงในสภาพแวดล้อมของลูกค้า และเป็นผลให้เพิ่มความได้เปรียบทางการแข่งขัน

วิธีการประเมินคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อมีความสำคัญอย่างยิ่งต่อการประเมินวัตถุประสงค์ของการทำงานของธนาคารแต่ละแห่ง ในการจัดการคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อ ธนาคารทุกแห่งในงานของตนจะต้องได้รับคำแนะนำจากความเป็นกลางของการประเมินความเสี่ยงด้านเครดิต ความเสี่ยงที่ยอมรับได้อย่างเหมาะสม และไม่เพิกเฉยต่อปัญหาที่เกิดขึ้นในกระบวนการกู้ยืม พอร์ตสินเชื่อสามารถประเมินได้โดยอาศัยการคำนวณตัวบ่งชี้และค่าสัมประสิทธิ์ที่เกี่ยวข้องจำนวนหนึ่งในการวิเคราะห์บางด้าน (ตารางที่ 2.12):

1. อัตราส่วนความเพียงพอทั่วไปของ RVPS
2. อัตราส่วนความสามารถในการทำกำไรของสินเชื่อ
3. ค่าสัมประสิทธิ์การสูญเสียผลประโยชน์จากสินเชื่อ
4. อัตราส่วนความสามารถในการคุ้มครองการสูญเสียสินเชื่อ
5. อัตราส่วนความเสี่ยงด้านเครดิต

ตารางที่ 2.12

การประเมินคุณภาพของพอร์ตสินเชื่อในแง่ของระดับความเสี่ยงและความสามารถในการทำกำไรของการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ OJSC Promsvyazbank สำหรับปี 2552-2553

ท้ายตาราง. 2.12

กระทรวงเกษตรแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
การศึกษาของรัฐบาลกลาง
สถาบันการศึกษาวิชาชีพชั้นสูง
"เกษตรกรรมแห่งรัฐโนโวซีบีร์สค์
มหาวิทยาลัย"
คณะเศรษฐศาสตร์

กรมการเงิน

ฉันอนุมัติแล้ว

ศีรษะ แผนก___________________________ (ชื่อเต็ม)

(ลายเซ็น)

"____" ________ 20__

งานบัณฑิต

การปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลใน OJSC "ธนาคารแห่งมอสโก" สาขา NOVOSIBIRSK

นักศึกษาชั้นปีที่ 5 ก. 4507 อ.อ. เชอร์นอฟ

พิเศษ 080105 “การเงินและสินเชื่อ”

ความเชี่ยวชาญ "การจัดการทางการเงิน"

หัวหน้างาน:

ผู้สมัครเศรษฐศาสตร์วิทยาศาสตร์ S.A. ทิโมคิน่า

อาจารย์ประจำภาควิชาการเงิน

โนโวซีบีสค์ – 2011

เชิงนามธรรม

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยเนื้อหาหลัก 72 หน้า ประกอบด้วยคำนำ 3 บท บทสรุป รายการแหล่งข้อมูลที่ใช้ 47 ชื่อเรื่อง มี 12 ตาราง 14 รูป 6 ภาคผนวก

คำสำคัญ: เครดิต, ความเสี่ยง, ความน่าเชื่อถือ, กำไร, ผู้กู้, ธนาคาร, ดอกเบี้ย, การให้คะแนน

วัตถุประสงค์ในการสังเกต: เปิดบริษัทร่วมหุ้น "ธนาคารแห่งมอสโก" สาขาโนโวซีบีร์สค์

วัตถุประสงค์ของการสังเกต: การวิเคราะห์เทคโนโลยีการให้กู้ยืมแก่บุคคลใน OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์ และการปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมในสภาวะที่ทันสมัย

หัวข้อสังเกตการณ์: การให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยใช้ตัวอย่างของ OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์

บทแรกจะอธิบายรากฐานทางทฤษฎีของการให้กู้ยืมแก่บุคคลและอธิบายวิธีการประเมิน

บทที่สองจะตรวจสอบลักษณะทางเศรษฐกิจและวิธีการพื้นฐานที่ใช้ใน OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์

บทที่สามกล่าวถึงวิธีการใหม่ในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ ปัญหา และทิศทางหลักในการปรับปรุงการให้สินเชื่อแก่บุคคลที่ OJSC Bank of Moscow

ปัญหาหลักของธนาคารคือปัญหาในการประเมินความสามารถที่แท้จริงของผู้ค้ำประกัน .

ธนาคารเสนอให้ใช้วิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของแต่ละบุคคล - "ต้นไม้"

บทนำ……………………………………………………………………………………….4

แนวคิดสาระสำคัญวิธีการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลในการให้กู้ยืมของธนาคาร…………………………………………………………………… 4

1.1 แนวคิด สาระสำคัญของการให้กู้ยืมแก่บุคคล …………………..………..6

1.2 ฐานข้อมูลการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคล……..14

1.3 วิธีการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคล………..….…..19

ระบบการให้กู้ยืมแก่บุคคลใน OJSC "ธนาคารแห่งมอสโก" สาขา NOVOSIBIRSK .................................... ................................................ ................................ 27

2.1 ลักษณะทางเศรษฐกิจโดยย่อของ OJSC "ธนาคารแห่งมอสโก" สาขาโนโวซีบีร์สค์………………………………………………………………………………...… …….. ….27

2.2 การวิเคราะห์วิธีการให้สินเชื่อและผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ OJSC "ธนาคารแห่งมอสโก"……………………………………………………………………………………… .…..38

2.3 การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของบุคคลที่ OJSC Bank of Moscow ………... 49

การปรับปรุงระบบการให้กู้ยืมแก่บุคคลใน JSC "ธนาคารแห่งมอสโก" ................................... ....................................53

1. แนวทางหลักในการปรับปรุงการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิต......53

3.2 การประยุกต์ใช้การประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตสองระดับของแต่ละบุคคลโดยใช้ตัวอย่างของลูกค้าของ OJSC "Bank of Moscow" …………………………………………………………… ......57

3.3 มาตรการปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมที่ OJSC Bank of Moscow การประเมินประสิทธิผล………………………………………………..….63

สรุป…………………………………………………………………………..……..66

รายการแหล่งที่มาที่ใช้……………………………..…...69

การสมัคร………………………………………………………….……..73

การแนะนำ

ในสภาวะของช่วงเปลี่ยนผ่านในรัสเซีย การปฏิรูปเศรษฐกิจแบบหัวรุนแรงได้เปิดเวทีใหม่ในการพัฒนาระบบธนาคาร สิ่งที่เกี่ยวข้องโดยเฉพาะในสภาวะตลาดคือประเด็นที่เกี่ยวข้องกับปัญหาและโอกาสในการให้บริการด้านการธนาคารแก่ประชากรและการนำไปปฏิบัติจริง

ความเกี่ยวข้องของวิทยานิพนธ์ถูกกำหนดโดยการพัฒนาอย่างรวดเร็วของตลาดสินเชื่อผู้บริโภค การเปิดเสรีสินเชื่ออย่างต่อเนื่อง ความจำเป็นในการลดความเสี่ยงด้านเครดิต และการขาดความเข้าใจที่ชัดเจนในหมู่ประชากรของกลไกการให้กู้ยืมและกฎหมายกำกับดูแลพิเศษ กรอบ.

วิทยานิพนธ์มีพื้นฐานคือ กฎหมาย คำสั่งและนิติกรรมอื่นๆ ข้อบังคับภายในและคำสั่งของธนาคารพาณิชย์ ตลอดจนวรรณกรรมเศรษฐศาสตร์ของผู้เขียนทั้งในและต่างประเทศ เปิดเผยหลักการและวิธีการศึกษาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืม และงบการเงิน ของธนาคารแห่งมอสโก OJSC

การให้กู้ยืมโดยธนาคารแก่ประชาชนไม่เพียงแต่ช่วยให้สามารถใช้กองทุนฟรีของผู้ฝากเงินอย่างมีเหตุผลเท่านั้น แต่ยังมีความสำคัญทางสังคมอย่างมากด้วย เนื่องจากช่วยตอบสนองความต้องการที่สำคัญของประชากรในด้านที่อยู่อาศัย สินค้าและบริการต่างๆ

วิทยานิพนธ์นี้มีวัตถุประสงค์เพื่อวิเคราะห์เทคโนโลยีการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ OJSC Bank of Moscow สาขา Novosibirsk และปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมในสภาวะที่ทันสมัย

ตามเป้าหมาย วัตถุประสงค์ของงานถูกกำหนดไว้:

ศึกษาแง่มุมทางทฤษฎีของกระบวนการให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยธนาคารพาณิชย์

การวิเคราะห์การให้กู้ยืมแก่บุคคลโดยใช้ตัวอย่างของธนาคารเฉพาะ OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์

การวิเคราะห์วิธีการพิจารณาความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า

การพัฒนามาตรการเพื่อปรับปรุงการให้กู้ยืมแก่บุคคลที่ OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์

วัตถุประสงค์ของการวิจัยในวิทยานิพนธ์คือกระบวนการให้กู้ยืมที่ OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์

หัวข้อการศึกษาคือการให้กู้ยืมแก่บุคคล

ในกระบวนการทำงานใช้วิธีการและเทคนิคทางวิทยาศาสตร์ทั่วไป: การวิเคราะห์และการสังเคราะห์ วิธีการจำแนก การจัดกลุ่มและการเปรียบเทียบ การวิเคราะห์ทางสถิติ ฯลฯ

พื้นฐานในการเขียนงานนี้คือกฎหมายคำแนะนำและการดำเนินการทางกฎหมายอื่น ๆ รวมถึงแหล่งข้อมูลทางสถิติและข้อมูลอื่น ๆ การรายงานเอกสารของ OJSC Bank of Moscow สาขาโนโวซีบีร์สค์ วรรณกรรมเศรษฐศาสตร์ของผู้เขียนในและต่างประเทศเปิดเผยหลักการและวิธีการศึกษา ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของผู้กู้ยืม ข้อมูลเพียงพอในหัวข้อนี้จะนำเสนอเป็นวารสาร เช่น "การธนาคาร" "เงินและเครดิต" "วารสารการธนาคาร"

ในบรรดานักเศรษฐศาสตร์ที่มีส่วนสำคัญในการพัฒนาและปรับปรุงทฤษฎีการให้กู้ยืมผู้บริโภคในประเทศเราสามารถสังเกต I. Adadurova, N. Bunge, Vlasov V.I. Gerasimov B.I., Lauta Yu.S., Gerasimova E.B., Krivtsova A.N., Sazonov A.K., Olshany A.I., Semyunity O.G.

ความสำคัญในทางปฏิบัติอยู่ที่ข้อเท็จจริงที่ว่าการวิจัยในสาขาหลักประกันจะเพิ่มปริมาณการให้กู้ยืมและจะสนับสนุนให้ผู้กู้คืนเงินที่ได้รับ

วิทยานิพนธ์ประกอบด้วยบทนำ 3 บท บทสรุป เนื้อหางานมีภาพประกอบพร้อมภาพวาดและตาราง นอกจากนี้ยังมีแอปพลิเคชั่นจำนวนหนึ่งที่ให้คุณเห็นภาพขั้นตอนการกู้ยืม ในตอนท้ายของงานจะมีรายการวรรณกรรมที่ใช้แล้ว รวมถึงกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ข้อบังคับของธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย

แนวคิด สาระสำคัญ วิธีการประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคลในการให้กู้ยืมจากธนาคาร

แนวคิดสาระสำคัญของการให้กู้ยืมแก่บุคคล

เงินกู้คือการจัดหาเงินทุนโดยผู้ให้กู้แก่ผู้ยืมตามการปฏิบัติตามหลักการพื้นฐานของการให้กู้ยืม

เครดิตคือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืมเกี่ยวกับการเคลื่อนไหวของมูลค่าเงินกู้ที่โอนเพื่อใช้ชั่วคราวตามเงื่อนไขการชำระเงินและการคืนทุนภายในระยะเวลาที่กำหนด

ในรัสเซีย การดำเนินการด้านสินเชื่อของธนาคารเริ่มพัฒนาอย่างจริงจังในช่วงอายุเจ็ดสิบของศตวรรษที่ 19 เท่านั้น การพัฒนาของพวกเขาเกี่ยวข้องกับการก่อตั้งธนาคารของรัฐในปี พ.ศ. 2403

หน้าที่หลักของธนาคารในช่วงก่อนการปฏิรูปรัสเซียคือการให้กู้ยืมแก่เจ้าของที่ดิน

การฟื้นตัวทางเศรษฐกิจที่แท้จริงในรัสเซียเริ่มขึ้นหลังปี 1900 ในเรื่องนี้การปฏิรูปของ P. A. Stolypin สมควรได้รับความสนใจเป็นพิเศษ องค์ประกอบที่สำคัญคือการกู้ยืมแก่ชาวนา ในช่วงปี พ.ศ. 2437 ถึง พ.ศ. 2443 อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยสำหรับการดำเนินการบัญชีและการให้กู้ยืมยังคงอยู่ที่ 7.17%

การให้กู้ยืมแก่ประชากรในประเทศของเราจนถึงปี 1987 ดำเนินการประการแรกผ่านระบบธนาคารของรัฐและประการที่สองผ่านองค์กรการค้าเมื่อซื้อสินค้า

การให้กู้ยืมแก่ประชากรในรัสเซียในสภาพที่ทันสมัยนั้นดำเนินการโดยธนาคารออมสินและการจำนองเป็นหลัก ในเวลาเดียวกันธนาคารพาณิชย์หลายแห่งโดยเฉพาะในภูมิภาคไม่ให้กู้ยืมแก่บุคคลเนื่องจากจำนวนเงินกู้ไม่มีนัยสำคัญเมื่อเทียบกับขนาดของสินเชื่อให้กับนิติบุคคลและส่งผลให้รายได้จากพวกเขามีน้อย

ธนาคารควบคุมวัตถุประสงค์การใช้สินเชื่อและความปลอดภัยของหลักประกันอย่างเหมาะสม การควบคุมจะดำเนินการตามเอกสารที่ผู้ยืมให้ไว้ตลอดจนการตรวจสอบในสถานที่ ผู้กู้จ่ายดอกเบี้ยให้กับธนาคารเพื่อใช้เงินกู้ จ่ายดอกเบี้ยเป็นรายเดือนพร้อมกับการชำระคืนเงินกู้ เริ่มตั้งแต่วันที่ 1 ของเดือนถัดจากเดือนที่ทำสัญญากู้ยืม

หลักการของการกู้ยืมประกอบด้วย: ความเร่งด่วนในการชำระคืน การสร้างความแตกต่าง ความปลอดภัย และการชำระเงิน

การชำระคืนเป็นคุณลักษณะที่ทำให้เครดิตเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจจากหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจอื่นๆ ของความสัมพันธ์ระหว่างสินค้าโภคภัณฑ์และเงิน หากไม่มีการชำระคืนเงินกู้จะไม่สามารถเกิดขึ้นได้ การชำระคืนเป็นคุณลักษณะสำคัญของเงินกู้ซึ่งเป็นคุณลักษณะของมัน

การให้กู้ยืมแบบเร่งด่วนเป็นรูปแบบที่จำเป็นในการบรรลุการชำระคืนเงินกู้ หลักการเร่งด่วนหมายความว่า จะต้องชำระคืนเงินกู้ไม่เพียงแต่ต้องชำระคืนภายในระยะเวลาที่กำหนดอย่างเคร่งครัด เช่น ปัจจัยด้านเวลาพบการแสดงออกที่เป็นรูปธรรมในนั้น ดังนั้นความเร่งด่วนจึงเป็นความแน่นอนชั่วคราวของการชำระคืนเงินกู้

ความแตกต่างของการให้กู้ยืมหมายความว่าธนาคารพาณิชย์ไม่ควรมีแนวทางที่ชัดเจนในการออกเงินกู้ให้กับลูกค้าที่สมัครขอสินเชื่อ ควรให้เครดิตแก่ผู้ที่สามารถชำระคืนตรงเวลาเท่านั้น ดังนั้นการแยกสินเชื่อควรดำเนินการบนพื้นฐานของตัวบ่งชี้ความน่าเชื่อถือทางเครดิตซึ่งเข้าใจว่าเป็นสถานะทางการเงินขององค์กรซึ่งให้ความมั่นใจในความสามารถและความเต็มใจของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้ภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา .

หลักการค้ำประกันสินเชื่อหมายความว่าสามารถออกสินเชื่อเพื่อเป็นหลักประกันสินเชื่อบางประเภทได้ ในทางปฏิบัติของธนาคารโลก ประเภทของหลักประกันสินเชื่อ นอกเหนือจากสินทรัพย์ที่สำคัญที่กำหนดโดยภาระผูกพันหลักประกันแล้ว คือการค้ำประกันและการค้ำประกันของนิติบุคคลและบุคคลที่เป็นตัวทำละลาย ตามลำดับ เช่นเดียวกับกรมธรรม์ประกันภัยที่ออกโดยผู้กู้ในบริษัทประกันภัยสำหรับความเสี่ยง ของการไม่ชำระคืนเงินกู้ธนาคาร ยิ่งไปกว่านั้น ภาระผูกพันทางกฎหมายในรูปแบบที่ระบุไว้ทั้งหมดไม่เพียงแต่เพียงอย่างเดียวเท่านั้น ยังสามารถใช้เป็นหลักประกันสำหรับเงินกู้ที่ออกโดยธนาคารได้ในเวลาเดียวกัน

หลักการจ่ายเงินกู้ยืมหมายความว่าบริษัทผู้กู้ยืมแต่ละแห่งจะต้องชำระค่าธรรมเนียมบางอย่างแก่ธนาคารสำหรับการใช้เงินทุนชั่วคราว การดำเนินการตามหลักการนี้ในทางปฏิบัติดำเนินการผ่านกลไกดอกเบี้ยของธนาคาร อัตราดอกเบี้ยของธนาคารถือเป็น “ราคา” ประเภทหนึ่งของเงินกู้ การชำระคืนเงินกู้มีวัตถุประสงค์เพื่อกระตุ้นการคำนวณทางเศรษฐกิจ (เชิงพาณิชย์) ขององค์กรโดยกระตุ้นให้พวกเขาเพิ่มทรัพยากรของตนเองและใช้จ่ายเงินที่ยืมมาในเชิงเศรษฐกิจ

การประยุกต์ใช้ร่วมกันในทางปฏิบัติของหลักการทั้งหมดของการให้กู้ยืมของธนาคารทำให้สามารถสังเกตทั้งผลประโยชน์ทางเศรษฐกิจมหภาคและดอกเบี้ยในระดับจุลภาคของทั้งสองเรื่องของธุรกรรมสินเชื่อ - ธนาคารและผู้กู้ (รูปที่ 1)

โทรฟิเมนโก เอ็ม.วี. วิธีการปรับปรุงระบบการให้กู้ยืมแก่บุคคล // เศรษฐศาสตร์และธุรกิจ: ทฤษฎีและการปฏิบัติ. – 2559 – ลำดับที่ 6. – หน้า 72-75.

วิธีการปรับปรุงระบบสินเชื่อ

บุคคล

เอ็มวี โทรฟิเมนโก นักเรียน

ผู้อำนวยการด้านวิทยาศาสตร์: เศรษฐศาสตร์ดุษฎีบัณฑิต. วิทยาศาสตร์ L.V. มีประโยชน์

มายคอป มหาวิทยาลัยเทคโนโลยีแห่งรัฐ

(รัสเซีย, มายคอป)

คำอธิบายประกอบ บทความนี้กล่าวถึงและเสนอวิธีการที่เป็นนวัตกรรมหลายประการในการปรับปรุงการให้สินเชื่อผู้บริโภคแก่บุคคลตลอดจนการประยุกต์ใช้ในทางปฏิบัติ สูตรเพิ่มประสิทธิภาพได้รับการพัฒนาขึ้นซึ่งช่วยให้คุณสามารถคำนวณความสามารถในการละลายของผู้กู้ในอนาคตได้แม่นยำยิ่งขึ้นและในอนาคตจะลดระดับหนี้ที่ค้างชำระและการไม่ชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค ประสิทธิภาพของสูตรนี้ได้รับการพิสูจน์แล้วโดยใช้ตัวอย่างโดยละเอียด

คำสำคัญ: สินเชื่อผู้บริโภค วิธีการ สูตรเพิ่มประสิทธิภาพ ความสามารถในการละลาย บุคคล ธนาคาร

การให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคเป็นหนึ่งในพื้นที่ที่สำคัญที่สุดใน BA n กิจกรรมคอฟสกี้เติบโตอย่างต่อเนื่อง ตลาดบริการธนาคารในปัจจุบันเต็มไปด้วยผู้เข้าร่วมรายใหม่ซึ่งนำไปสู่ต ฝูงการต่อสู้และการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นในสภาพแวดล้อมที่มีการแข่งขันสูงประสบความสำเร็จด้วยโอ มาพร้อมกับผู้ที่พูดภาษาสมัยใหม่ได้ดีกว่าจ เทคโนโลยีการจัดการใหม่และป การเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการสินเชื่อให้เป็นหนึ่งเดียวโอ ของกระบวนการทางธุรกิจขั้นพื้นฐานของธนาคาร เนื่องจากมีความพิเศษทางการเงินและสังคมข กระบวนการสินเชื่อจนถึงล ภรรยาเพื่อตอบสนองความต้องการของตลาดสมัยใหม่ในการเปลี่ยนแปลงภายนอกแบบไดนามิกว สภาพแวดล้อมของเธอ ในเรื่องนี้ก็มีความจำเป็นโอ กิจกรรมการพัฒนาผู้นำก การวิจัยเกี่ยวกับกระบวนการสินเชื่อผู้บริโภคโอ โซลูชั่นที่จะช่วยลดขนาดและ ลดความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้และและ ลดต้นทุนการดำเนินงานสินเชื่อ

ในวรรณคดีเศรษฐศาสตร์มีวิธีการสามประเภทที่แตกต่างกัน นี่คือการตลาดโอ วิธีการทางวิทยาศาสตร์ ข้อมูล และคณิตศาสตร์ บทความนี้ได้พัฒนาและเสนอวิธีการใหม่ ๆ หลายประการที่จะปรับปรุง eฉ ประสิทธิภาพของบริการธนาคารในด้านโอ การให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคและลดความเสี่ยงจากการผิดนัดชำระหนี้

มีประสิทธิภาพสูงสุดในสภาวะที่มีการแข่งขันสูงในตลาดบริการด้านการธนาคารตามที่ผู้เชี่ยวชาญระบุและ stov, พิจารณาวิธีทางการตลาด.

ในส่วนของโปรโมชั่นบัตรเครดิตก็ดูเหมาะสมส่วนขยายและ เพิ่มจำนวนโครงการร่วมด้วยง การยอมรับทางการค้าและการบริการและข้อมูลม ให้ผู้รับบัตรเครดิตทุกท่านทราบโดยการออกบันทึกช่วยจำพร้อมรายชื่อบริษัทคู่ค้านอกจากนี้ยังเป็นสิ่งที่จำเป็น มาดูเวอร์ชันของการออกแบบการ์ดกันดีกว่า ตัวอย่างเช่น วางรูปถ่ายของเจ้าของหรือข้อมูลหนังสือเดินทางลงบนบัตร เนื่องจากจำเป็นต้องใช้บ่อยมาก แต่เอกสารไม่ได้อยู่ในมือเสมอไป ไม่เหมือนบัตร สำเนียงอีกด้วยต้องการด้วย ทำเพื่อความได้เปรียบทางการแข่งขันดังกล่าวคุณสมบัติของผลิตภัณฑ์ ราคาต่ำพอประมาณหนึ่งเซ็นต์ สำหรับการถอนเงิน dstv ในธนาคารเกี่ยวกับเพื่อน เมื่อเทียบกับคู่แข่ง, เร็ว กำหนดเวลาการออกบัตร,ไม่มีข้อจำกัดในการรับเงินสด

เพื่อเผยแพร่สินเชื่อประเภทนี้ที่ได้รับความนิยมไม่แพ้กันต่อไปก สำหรับบุคคลธรรมดา ในฐานะที่เป็นเงินกู้ด่วน จำเป็นต้องดำเนินมาตรการหลายประการด้วยโอ การยอมรับ สิทธิที่มีประสิทธิผลสูงสุดโอ การปรับปรุงกระบวนการวัดได้ในส ให้เงินกู้นี้ เพื่อประหยัดอีกด้วยจ การพัฒนาข้อได้เปรียบทางการแข่งขัน สินเชื่อด่วนขอแนะนำให้รักษาเวลาในการออกเงินกู้ให้อยู่ในระดับต่ำสุด - ไม่เกิน 30 นาที

โดยคำนึงถึง การพัฒนาเชิงรุกของภาคการค้าปลีก, ปริมาณการขายจ สินค้าอร่อยในร้านค้าปลีกจะเติบโตในปี 2559 ตั้งแต่ระดับ dโอ ไม่อนุญาตให้ประชาชนส่วนใหญ่เคลื่อนไหวเพื่อซื้อสินค้าจำนวนมากด้วยเงินสดชม. การคำนวณ Nal การวิจัยได้แสดงให้เห็น, ที่จะขอสินเชื่อผู้ซื้อเลือกและ ไม่ใช่ธนาคารหรือโปรแกรมที่รับผิดชอบสินเชื่อและนิยาและร้านค้า สถานที่ซื้อผลิตภัณฑ์หรือบริการ เพราะผู้ซื้อมักจะชม. แต่พวกเขาจะเปรียบเทียบสินค้าในราคาที่แตกต่างกันชม. ร้านค้าในพื้นที่หรือซื้อสินค้าในร้านที่ธนาคารให้สินเชื่อซึ่งโอ เหล้ารัม พวกเขามีประวัติเครดิตที่ดี ทั้งนี้ภารกิจสำคัญของธนาคารควรอยู่ที่การพัฒนาให้มากที่สุดกับ ความสัมพันธ์กับเครือข่ายการค้าฉันมิ.

เพื่อที่จะปรับปรุงความต้องการและ ลักษณะทางกายภาพของการจำนองการให้ยืม บุคคลมีความสมบูรณ์จ อย่างต่อเนื่องในอนาคตอันใกล้นี้โอ ทำงานและนำสองเครดิตออกสู่ตลาดผลิตภัณฑ์ที่กว้างขวาง: สินเชื่อก่อนจำนอง และการกู้ยืมค้ำประกันโดยอสังหาริมทรัพย์ที่มีอยู่- ที่นี่คุณต้องทำการเปลี่ยนแปลงลำดับและพารามิเตอร์การประเมินของนักพัฒนาและวัตถุด้านอสังหาริมทรัพย์ .

ในด้านประสิทธิภาพและความถี่ในการใช้งาน อันดับที่ 2 อยู่ในประเภทของวิธีการ เช่น ข้อมูลหรือวิธีการฝึกอบรม

หนึ่งในวิธีการเหล่านี้ก็คือโอ จัดให้มีการอบรมสัมมนาเฉพาะทางแก่ผู้ที่ประสงค์จะขอรับหน่วยกิตจ ตกลง การสัมมนาดังกล่าวจะช่วยขจัดข้อสงสัยต่าง ๆ ของลูกค้าและให้คำตอบจ คุณมีคำถามมากมายที่น่าสนใจและค่อย ๆ ปรับปรุงสถานการณ์ก กับความรู้ทางการเงินของประชาชนจ ในประเทศโดยรวม.ก็คงจะแนะนำได้ไม่น้อย การบรรยายแบบเดียวกันกับกรูจะแตกต่างออกไปป ของบุคคลที่ประสงค์จะขอสินเชื่อโดยเฉพาะหากมีผู้ไม่มีประวัติเครดิตเช่นนั่นคือพวกเขากำลังกู้ยืมเงินเป็นครั้งแรก โบนัสสำหรับผู้ที่จะที่ เด็ก ๆ ที่จะเข้าร่วมหลักสูตรดังกล่าว อัตราเงินกู้ในอนาคตที่ลดลงเล็กน้อยอาจให้บริการในอนาคตโดยเฉลี่ยประมาณ 0.5%.

เมื่อพัฒนาวิธีการปรับปรุงประสิทธิภาพของสินเชื่อผู้บริโภคและ ดังนั้นจึงจำเป็นที่จะต้องไม่ลืมเกี่ยวกับความเสี่ยงของการไม่ชำระคืนเงินกู้ของผู้กู้ เพื่อพยายามย่อให้ใช่ n ความเสี่ยงใดๆ ในด้านสินเชื่อผู้บริโภคจ จำเป็นต้องทำมากกว่านี้ชม. การคำนวณความสามารถในการละลายของการกู้ยืมและ คะ ตอนนี้ Sberbank กำลังคำนวณ plก ความสามารถของผู้กู้ - บุคคลตามสูตรต่อไปนี้:

P = D4 x K x เสื้อ , (1)

D4 – รายได้สุทธิเฉลี่ยต่อเดือน

K – สัมประสิทธิ์;

T – ระยะเวลาการให้ยืม (เป็นเดือน)

ลองพิจารณาสูตรนี้ในรูปของ n ตัวอย่างที่เป็นรูปธรรม ให้เราสมมติว่ารายได้สุทธิเฉลี่ยต่อเดือนคือทางกายภาพโอ บุคคลดังกล่าวมีค่าเท่ากับ 50,000 รูเบิล ระยะเวลา crจ การผ่อนผันเท่ากับ 12 เดือน ค่าสัมประสิทธิ์และ เอนท์ (K) คือ 0.5 เราจะคำนวณการชำระเงินโอ ทรัพย์สินของบุคคลตามสูตร เราได้รับ

ป =50,000 x 0.5 x 12

จากที่นี่เราจะได้รับการชำระเงินนั้นเป็นไปได้ข มูลค่าสุทธิของแต่ละบุคคลคือ 300,000

อย่างไรก็ตามสูตรนี้ไม่ได้คำนึงถึงจำนวนค่าใช้จ่ายรายเดือนเฉลี่ยของผู้กู้ธนาคารในอนาคต และปัจจัยนี้มีความสำคัญในการกำหนดวิธีการข ความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ในอนาคตให้กับบุคคลอีสเกิร์ตหน้า

ในสถานการณ์แบบนี้เราขอแนะนำได้ป เพิ่มประสิทธิภาพสูตรนี้ผ่านต ของค่าสัมประสิทธิ์เพิ่มเติมเพื่อการคำนวณความสามารถในการละลายที่แม่นยำยิ่งขึ้นโอ ตัวตนของผู้ยืม ตัวอย่างเช่นค่าสัมประสิทธิ์ดังกล่าวอาจเป็นปริมาณการชำระเงินรายเดือนของสินเชื่อของแต่ละบุคคลในธนาคารอื่น เกี่ยวกับโอ ระบุค่าสัมประสิทธิ์นี้ด้วยตัวอักษรฉันอยู่ที่นี่ เป็นผลให้เราได้รับสูตรที่อัปเดตเพื่อกำหนดความสามารถในการละลายของแต่ละบุคคลบุคคลลึกลับ:

P = (D4- ส ) x K x เสื้อ , (2)

โดยที่ P คือความสามารถในการละลายของลูกค้า

D4 – รายได้สุทธิเฉลี่ยต่อเดือน

ส – ผลรวม การชำระเงินสินเชื่อส่วนบุคคลรายเดือนในประเทศอื่น ๆไม่เป็นไร;

K – สัมประสิทธิ์;

ที – ระยะเวลาการให้ยืม (เป็นเดือน)

ฉันคิดว่าค่าสัมประสิทธิ์นี้มีความสำคัญไม่น้อยไปกว่าค่าอื่นตั้งแต่การชำระเงินจ ความสามารถของผู้กู้เช่นนั่นคือไม่ว่าเขาจะสามารถชำระคืนเงินกู้ที่ร้องขอได้หรือไม่นั้นไม่เพียงแต่ได้รับอิทธิพลจากเขาเท่านั้นกับ รายได้ต่อเดือนแต่ก็จำนวนเงินด้วยกับ ย้ายเช่นจำนวนเงินที่ชำระรายเดือนสำหรับสินเชื่อของแต่ละบุคคลในธนาคารอื่น

ให้เราพิสูจน์ข้อความนี้โดยและ น้อยที่สุด. ให้ค่าเฉลี่ยรายเดือนสุทธิ dโอ การเคลื่อนไหวของแต่ละคนมีค่าเท่ากับ 50,000 รูเบิล ระยะเวลาเงินกู้คือ 12 เดือน ให้สัมประสิทธิ์ (K) เท่ากับ 0.5 จำนวนเงินที่ชำระสินเชื่อส่วนบุคคลรายเดือนและ ของบุคคลเชิงพาณิชย์ในธนาคารอื่นเท่ากับ 20,000 รูเบิล

เราจะคำนวณความสามารถในการละลายของบุคคลและ ของบุคคลตามสูตรว่า

P = (50,000-20,000) x0.5 x 12

เราพบว่าความสามารถในการละลาย fและ คน zyical มีค่าเท่ากับ 180,000 รูเบิล

เป็นผลให้ตามการคำนวณโดยใช้สูตร 1 ความสามารถในการละลายเท่ากับ 300,000 รูเบิลและใช้ทางการเงินร ล่อ 2 ความสามารถในการละลายคือ 180,000 รูเบิล ที่นี่มีความจำเป็นต้องสรุปว่าจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลในธนาคารอื่นลดค่าเฉลี่ยลงอย่างมากจ รายได้ต่อเดือนของแต่ละบุคคลและติดตามโอ และด้วยเหตุนี้ความสามารถในการละลายของเขา

โดยสรุปก็ควรสังเกต, ว่าระบบมีความจำเป็นอย่างยิ่งจ แม่ของการติดตามสถานะของเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่องและภาคการธนาคาร กล่าวอีกนัยหนึ่ง เรากำลังพูดถึงการวิเคราะห์ที่จริงจังอีทำงาน ระบบการตรวจสอบที่เป็นที่ยอมรับโอ อยู่เบื้องหลังกระบวนการที่เกิดขึ้นในภาคการธนาคาร- เจ้าหน้าที่ผู้เชี่ยวชาญและ หน่วยงานที่กำหนดของธนาคารจะต้องจ ประเมินและวิเคราะห์ตลาดอย่างจริงจังชม. สถานการณ์ใหม่ พัฒนาวิธีการใหม่และมีประสิทธิภาพอย่างต่อเนื่องในด้านโอ การให้กู้ยืมผู้บริโภคและอื่น ๆนี่เป็นเงื่อนไขที่ขาดไม่ได้การเอาชีวิตรอด ในสภาวะการแข่งขันที่เพิ่มขึ้นและความไม่มั่นคงระบบธนาคาร

ดังนั้นบทความนี้จะกล่าวถึงจ มีกี่วิธีในการปรับปรุง pโอ การให้กู้ยืมแก่ผู้บริโภคแก่บุคคลตลอดจนการประยุกต์ใช้ในทางปฏิบัติ สูตรการปรับให้เหมาะสมได้รับการพัฒนาขึ้นซึ่งช่วยให้คุณคำนวณความสามารถในการละลายของผู้กู้ยืมในอนาคตได้แม่นยำยิ่งขึ้น และลดระดับของโอ มูลค่าหนี้ที่ค้างชำระ และ nจ การคืนเงินกู้ ได้รับการพิสูจน์แล้วว่ามีประสิทธิภาพเช่นกันถึง กิจกรรมของสูตรนี้โดยใช้ตัวอย่างโดยละเอียด อย่างไรก็ตามแม้จะมีวิธีการมากมายแต่แต่ละเครดิตร องค์กรจะเลือกสิ่งที่ดีที่สุดวี สำหรับเธออย่างอิสระตามหน้าจ ผลลัพธ์ของการใช้อย่างใดอย่างหนึ่งจ แล้วในช่วงที่ผ่านมา

บรรณานุกรมรายการ

1. เบโลกลาโซวา G.N. การธนาคาร / G.N. เบโลกาโซวา แอล.พี.โครลิเวตสกายา. – ม.: ฟีน่า น ระบบและสถิติ, 2014. – 353-355กับ .

2. โวโลดิน เอ.เอ. ปัญหาหลักของการให้กู้ยืมแก่บุคคลในรัสเซีย / A.A. ในโอ โลดิน // นักเศรษฐศาสตร์. – 2014. – ลำดับที่ 4. – ป.10 – 14.

3. พระราชกฤษฎีกาของรัฐบาลRF ลงวันที่ 11 มกราคม พ.ศ. 2543 ฉบับที่ 28 เรื่อง มาตรการพัฒนาศรีกับ หัวข้อการให้กู้ยืมที่อยู่อาศัยจำนองในสหพันธรัฐรัสเซีย" (ซึ่งแก้ไขเพิ่มเติมโดยมติจ ของรัฐบาลสหพันธรัฐรัสเซีย 04/12/2544 ฉบับที่ 291 และ 05/08/2545 ฉบับที่ 302) // การรวบรวมกฎหมายก ของสหพันธรัฐรัสเซีย – พ.ศ. 2554 – มาตรา 543

4. Khodzhaeva I.V. การประเมินความน่าเชื่อถือของบุคคล / I.V.โคตรเจวา // บาน ธุรกิจคอฟสกี้ – 2558 – ฉบับที่ 20. – หน้า 42-46.

วิธีการปรับปรุงระบบการให้สินเชื่อแก่บุคคล

เอ็มวี โทรฟิเมนโก นักเรียน

หัวหน้างาน: L.V. ปรีโกดา แพทย์เศรษฐศาสตร์บัณฑิต

มหาวิทยาลัยเทคโนโลยีแห่งรัฐไมคอป

(รัสเซีย, ไมคอป)

เชิงนามธรรม. บทความนี้จะอธิบายและเสนอวิธีการใหม่ๆ ในการปรับปรุงร่วม n สินเชื่อสุเมเรียนแก่บุคคลตลอดจนการประยุกต์ใช้ในทางปฏิบัติ สูตรการปรับให้เหมาะสมได้รับการพัฒนาเพื่อการคำนวณความสามารถในการละลายของผู้กู้ในอนาคตที่แม่นยำยิ่งขึ้นจ เพื่อลดระดับการค้างชำระและการไม่ชำระคืนสินเชื่ออุปโภคบริโภคในอนาคต ผลกระทบค ความคงตัวของสูตรนี้ในตัวอย่างโดยละเอียดก็ได้รับการพิสูจน์เช่นกัน

คำสำคัญ: สินเชื่อบุคคล วิธีการ สูตรเพิ่มประสิทธิภาพ ความสามารถในการละลาย บุคคล ธนาคาร

บ้าน » เบรก » ข้อเสนอเพื่อปรับปรุงประสิทธิภาพการให้สินเชื่อแก่บุคคล การพัฒนาข้อเสนอเพื่อปรับปรุงกระบวนการให้กู้ยืมแก่บุคคล แง่มุมทางทฤษฎีของกระบวนการให้กู้ยืมโดยธนาคารแก่บุคคล รูปแบบและหน้าที่ของการดำเนินการสินเชื่อเช่น